Модель универсальных коммерческих банков

Одной из наиболее распространенных в мировой практике моделей является модель универсальных коммерческих банков, которые в качестве кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов используют средства физических и юридических лиц, размещаемые на расчетных счетах и депозитах. Роль коммерческих банков в системе жилищной ипотеки наиболее значительна в Европе, например в Великобритании, Германии, Испании, а также в Австралии и Южной Африке. Ресурсную базу ипотечного кредитования в данной модели в основном составляют средства на депозитных счетах различной срочности — от расчетных счетов и счетов до востребования до более длительных по срокам депозитных вкладов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки осуществляют широкий спектр банковских операций — от предоставления кредитов юридическим и физическим лицам до инвестиций в различные финансовые инструменты, недвижимость, инвестиционные проекты. Привлекаемые универсальными коммерческими банками ресурсы также широко варьируются по источникам — от кредитных ресурсов на межбанковском рынке до средств от граждан и юридических лиц на депозитах, выпускаются также различные долговые ценные бумаги, векселя и т.д.

Основное преимущество универсальных банков заключается в возможности использовать разнообразные кредитные и финансовые инструменты для хеджирования рисков банка и обеспечения его текущей финансовой устойчивости и надежности.

Для крупных коммерческих банков, как правило, характерны достаточно большие по объему операции, стремление работать с корпоративными клиентами либо состоятельными заемщиками. Мелкие розничные операции, связанные с относительно небольшими по суммам кредитами и платежами, для таких банков невыгодны.

Поскольку в настоящее время в большинстве стран с развитым ипотечным рынком долгосрочные жилищные ипотечные кредиты населению являются достаточно стабильным и надежным сектором финансовых операций, большинство коммерческих банков также размещают определенную долю своих кредитных ресурсов в долгосрочные жилищные ипотечные кредиты населению.

Основная проблема, возникающая при использовании данной модели, заключается в необходимости поддержания текущей ликвидности универсальных коммерческих банков, а также согласования краткосрочных пассивов и долгосрочных активов, что становится особенно критичным при увеличении доли жилищных ипотечных кредитов в кредитном портфеле банка. В этом случае регулирование текущей ликвидности банка становится более сложной задачей, которую трудно решать, опираясь только на собственные ресурсы, а также привлекаемые по депозитам вклады.

Поэтому зачастую при крупных коммерческих банках образуются специализированные филиалы либо дочерние специализированные ипотечные банки, основная задача которых — ипотечное кредитование. Весьма распространена система, когда крупные коммерческие банки используют для кредитования широкую сеть ипотечных брокеров или агентов. Тенденция специализации банковских операций и их выделения в специализированные кредитные институты прослеживалась на всем протяжении развития жилищной ипотеки в XX столетии. При этом надо отметить, что периоды строгой специализации сменялись периодами, для которых были характерны тенденции к расширению спектра разрешенных банковских операций.

Универсальные коммерческие банки обладают большей финансовой независимостью и устойчивостью, так как имеют возможность диверсифицировать свой портфель по более широкому спектру активных операций, различающихся по рискам и доходности. Анализ роли различных институтов на рынке ипотечных кредитов в европейских странах показывает, что доля жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых универсальными коммерческими банками, по своему объему в большинстве стран превышает объемы, выдаваемые другими кредиторами (табл. 13.2).

Таблица 13.2. Предоставление жилищных ипотечных кредитов в европейских странах различными кредитными институтами (в % к общей сумме задолженности на конец 2004 г.)

*Данные на конец III кв. 2004 г.

Источник: European Mortgage Federation Quarterly Figures, 4th quarter, 2004.

Поиск по сайту: