Развитие ипотечного жилищного кредитования в Украине

За последние семь лет в системе жилищного финансирования Украины произошли серьезные изменения.

Доля средств государственного бюджета в общем объеме финансирования жилищного строительства и обеспечения граждан жильем в настоящее время уже не превышает 5%. Основными источниками финансирования стали средства частных инвесторов, собственные средства населения и в меньшей степени кредиты банков.

Банки пока не играют существенной роли в кредитовании граждан. Нежелание банков работать с ипотечными кредитами объясняется дефицитом «длинных» ресурсов, необходимых для предоставления долгосрочных ипотечных кредитов, отсутствием соответствующей нормативной правовой базы, высокими рисками ипотечного кредитования; трудностями оценки платежеспособности заемщиков, недостаточной доходностью ипотечных операций и т.д.

В то же время наметилась тенденция повышения интереса банков к развитию розничного бизнеса, включая ипотечное жилищное кредитование. Сейчас ипотечные операции в небольших масштабах осуществляют большинство ведущих банков Украины.

В Украине сложились следующие предпосылки развития ипотечного жилищного кредитования:

· отсутствуют достаточные по объемам надежные долгосрочные финансовые инструменты, что предопределило заинтересованность банков в развитии ипотечной деятельности;

· растет спрос со стороны населения на ипотечные жилищные кредиты;

· повышается уровень доходов граждан;

· продолжается работа по формированию законодательной базы ипотечного жилищного кредитования и т.д.

Банки реализуют следующие формы кредитования, направленного на улучшение жилищных условий граждан:

· кредитование приобретения готового жилья на первичном и вторичном рынках жилья;

· кредитование участия граждан в долевом строительстве жилого дома;

· кредитование на ремонт готового жилья.

Среди общих характеристик предоставляемых кредитов можно назвать следующие: неформальный подход к оценке платежеспособности заемщиков; преобладание кредитов, предоставляемых в долларах США; сроки кредитования в пределах 20 лет; требование страхования недвижимости, являющейся предметом залога; процентные ставки по кредитам от 12 до 15% в валюте и от 15 до 18% в гривнах; сумма кредита ― 70–80% стоимости жилья.

В настоящее время в Украине ведется активная работа по формированию как первичного, так и вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования. Создан оператор вторичного рынка – Государственное ипотечное учреждение, проводится работа по внедрению в практику работы банков стандартных процедур предоставления и обслуживания ипотечных кредитов.

Глава 19. Подходы к ипотечному кредитованию
граждан с невысоким уровнем доходов. Опыт США и других стран

19.1. Проблемы жилищного финансирования семей
с невысоким уровнем доходов

Развитие системы жилищного финансирования граждан повлекло за собой необходимость разработки схем кредитования семей, доходов которых недостаточно для получения ипотечных кредитов на обычных рыночных условиях. Во многих странах были разработаны и внедрены программы, предусматривающие комплекс мероприятий, нацеленных на повышение доступности ипотечных кредитов для семей с невысокими доходами. Результатом совершенствования системы жилищного финансирования стало многообразие ипотечных продуктов и программ, предлагаемых семьям с невысокими доходами и позволяющих им улучшить жилищные условия, стать собственниками жилья.

В числе основных форм содействия семьям с невысокими доходами в приобретении жилья с использованием кредитных средств можно назвать:

· предоставление гражданам целевых адресных субсидий на внесение первоначального взноса при получении ипотечного кредита;

· субсидирование процентной ставки при предоставлении ипотечного кредита;

· применение более гибких правил предоставления ипотечного кредита;

· повышение доступности ипотечных кредитов путем установления гибких стандартов андеррайтинга;

· установление меньшего размера первоначального взноса, более высокого соотношения LTV;

· стимулирование банковских и кредитных организаций в предоставлении кредитов семьям с невысокими доходами, соответствующими определенным требованиям, предъявляемым к уровню доходов семьи;

· страхование кредитных рисков при ипотечном кредитовании (в целях снижения цены ипотечного кредита, уменьшения первоначального взноса);

· создание специальных организаций, реализующих отдельные программы жилищного финансирования граждан с невысокими доходами.

Далее мы рассмотрим опыт некоторых стран, как экономически развитых (США, Скандинавские страны), так и развивающихся (Чили, Индия, Мексика), в области реализации программ, обеспечивающих повышение доступности ипотечных кредитов для семей, имеющих доходы, уровень которых недостаточен для получения ипотечного кредита на стандартных условиях.

19.2. Жилищное финансирование семей с невысокими доходами в США[147]

Система ипотечного кредитования в США в 1990-е гг. претерпела существенные изменения. Это проявилось прежде всего в том, что участники рынка ипотечного кредитования: кредиторы, страховые компании, кондуиты вторичного ипотечного рынка, правительственные агентства – много внимания уделили развитию услуг для семей с низкими и умеренными доходами. Результатом нововведений стало разнообразие ипотечных продуктов и программ, которые могут выбрать семьи с невысоким уровнем доходов, и, следовательно, возможность для большинства американских семей стать собственниками жилья.

На это нацелено федеральное законодательство. В особенности воздействие на кредиторов оказывают такие законодательные акты, как Акт о реинвестициях в местное сообщество (Community Reinvestment Act – CRA) и Акт о финансовой безопасности и надежности финансовых жилищных организаций (Federal Housing Enterprises Financial Safety and Soundness Act – FHEFSSA). Они вынуждают банки, а также поддерживаемые правительством организации (в частности, «Фэнни Мэй» и «Фрэдди Мак») предпринимать более активные шаги по обслуживанию семей с низкими и умеренными доходами.

Поиск по сайту: