Акт о реинвестициях в местное сообщество (Community Reinvestment Act)

Акт о реинвестициях в местное сообщество (далее – Акт о реинвестициях), принятый в 1977 г., обязывает кредитные организации, регулируемые федеральным законодательством (любые банки штатов, как входящие, так и не входящие в Федеральную резервную систему (Federal Reserve System), национальные банки и сберегательные ассоциации, за исключением очень мелких), удовлетворять потребности местных сообществ в кредитных ресурсах на территории, на которой зарегистрированы их уставы, стимулирует кредиторов предоставлять ипотечные кредиты семьям с низкими и умеренными доходами, работать в бедных районах. Кроме того, кредиторы, подпадающие под действие Акта о реинвестициях, проходят периодические проверки на соблюдение требований этого закона.

Контроль за соблюдением требований Акта о реинвестициях осуществляют совет управляющих Федеральной резервной системой (Board of Governors of Federal Reserve System), Федеральная корпорация страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation), Контролер денежного обращения (Controller of the Currency), Управление надзора за сберегательными учреждениями (Office of Thrift Supervision).

Таблица 19.1. Организация контроля за соблюдением требований Акта о реинвестициях

Каждый из этих органов обязан:

· использовать свои контрольные полномочия, чтобы стимулировать финансовые учреждения удовлетворять кредитные потребности местного сообщества надежным и разумным образом;

· проверять деятельность учреждений с точки зрения удовлетворения кредитных потребностей всего местного сообщества;

· проверять деятельность учреждения при рассмотрении заявлений на регистрацию устава, при страховании депозитов, открытии отделения или иной депозитной организации, перемещении, слиянии или приобретении офиса.

Оценка банков с точки зрения их участия в программе финансирования семей с невысоким уровнем доходов осуществляется на основе трех тестов: 1) кредитного теста, 2) инвестиционного теста и 3) теста по обслуживанию (по предоставляемым услугам).

Кредитный тест показывает объем кредитов, предоставляемых семьям с низкими и умеренными доходами, в общем объеме кредитных операций. Кроме того, оценивается увеличение предложения заемщикам новых кредитных продуктов с гибкими стандартами андеррайтинга, которые соответствуют платежеспособности семей с низкими и умеренными доходами (меньшая сумма первоначального взноса, возможность использования различных источников средств для оплаты расходов на оформление сделки).

Инвестиционный тест оценивает инвестиционную активность кредитных организаций на территории регистрации. Изучается инвестиционный портфель кредитора и объем инвестиций, произведенных им на территории регистрации, а также степень влияния инвестиций на интересы граждан с низкими и умеренными доходами и на развитие территории, где они проживают.

Тест по обслуживанию позволяет оценить кредиторов с точки зрения объема, качества и доступности для клиентов широкого спектра услуг.

Как показано в табл. 19.2, ранг по каждой категории варьируется от высшего (выдающегося) до совсем неудовлетворительного. В соответствии с принятыми правилами кредитор получает определенное количество баллов по каждому тесту. При этом наибольшее количество баллов присваивается по кредитному тесту, поэтому он является определяющим при установлении общего ранга кредитной организации в соответствии с требованиями Акта о реинвестициях.

Таблица 19.2. Баллы, присваиваемые в соответствии с оценками Акта о реинвестициях

Организациям, которые получают 20 и более баллов, присваивается высший ранг, при количестве баллов между 11 и 19 – удовлетворительный. Если количество баллов колеблется между 5 и 10, это означает, что необходимы улучшения, меньше 5 баллов ‑ кредитор не соответствует условиям Акта о реинвестициях, налицо значительные нарушения требований этого закона.

Итоговый ранг в значительной степени зависит от возможностей кредитора предоставлять кредиты семьям с низкими и умеренными доходами, работать в районах с преобладающей долей населения с невысокими доходами и применять гибкий андеррайтинг в целях расширения круга заемщиков, удовлетворяющих кредитора с точки зрения платежеспособности.

Существуют различные мнения по поводу эффективности Акта о реинвестициях[148]. Одни исследователи считают, что эта система в значительной степени способствовала развитию кредитования домохозяйств с невысокими доходами. По мнению других, у нее недостаточно рычагов влияния на объемы кредитования таких домохозяйств.

При оценке результатов воздействия Акта о реинвестициях на развитие ипотечного кредитования семей с различным уровнем доходов важно иметь в виду, что ипотечные банки, которые предоставляют более 50% всех ипотечных жилищных кредитов, в том числе и семьям с невысокими доходами, не являются объектом регулирования Акта о реинвестициях. Поэтому трудно считать повышение доли собственников жилья среди семей с невысокими доходами заслугой только данного закона. Конкретные цифры показывают, что кредиторы, не регулируемые Актом о реинвестициях, предоставляют больше кредитов малодоходным покупателям жилья. В то же время кредиторы, регулируемые этим законом, предоставляют много жилищных кредитов, не относящихся к области кредитования семей с низкими и умеренными доходами. Часто Акт о реинвестициях не оказывает определяющего мотивирующего воздействия на кредиторов. Некоторые критики данного закона аргументируют свою точку зрения тем, что условия, принуждающие кредиторов работать на рынке кредитов, предоставляемых малодоходным группам населения, невыгодны для них.

Для оценки влияния Акта о реинвестициях на банки Федеральная резервная система опросила 500 крупных коммерческих кредиторов. Каждого респондента попросили оценить затраты, связанные с кредитованием в соответствии с требованиями Акта о реинвестициях. По мнению 82% опрошенных, данное кредитование прибыльно, однако менее выгодно, чем обычное рыночное кредитование, из-за высоких кредитных потерь и низкой цены кредита для семей с невысокими доходами.

Поиск по сайту: