Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

Основные характеристики типичных ипотечных кредитов

⇐ ПредыдущаяСтр 54 из 85Следующая ⇒

В странах Европы существуют различные типы кредитных продуктов, процентных ставок, LTV, а также разные сроки кредитования. Эти различия в значительной степени обусловлены особенностями национальных законодательств, экономической и социальной политики, историческими особенностями. Кроме того, существуют различные подходы к регулированию прав потребителей, также влияющие на предлагаемые кредитные продукты. Наконец, типы предоставляемых кредитов и их условия различны в разных кредитных организациях (ипотечные банки, строительные общества, стройсберкассы, сберегательные банки, универсальные банки и др.).

Принятые в европейских странах сроки кредитования составляют от 10 до 30 лет, причем наиболее характерным является кредитный период продолжительностью около 15 лет. Кредиты со сроком до 30 лет применяются в Германии, Дании, Австрии, Швеции, Нидерландах. LTV варьируется от 80% в Дании и Швеции до 43―54% в Греции и Австрии.

Различаются также преобладающие подходы к применяемому типу процентной ставки по ипотечным кредитам. В Великобритании в основном используется переменная процентная ставка, в Дании — переменная и фиксированная, во Франции — фиксированная (50% кредитов) и переменная (50% кредитов), в Германии — фиксированная, в Испании — фиксированная (90% кредитов).

Некоторые различия в применяемых в европейских странах кредитных продуктах представлены в табл. 17.6, 17.7 и на рис. 17.1.

Таблица 17.6. Основные характеристики ипотечных кредитов в европейских странах

	Дания	Франция	Германия	Италия	Нидерланды	Португалия	Испания	Великобритания
LTV, %
Средний
Максимальный					115^*			110^*
Диапазон сроков кредитования, лет
2–5	þ	þ	þ	þ	þ	¨	¨	þ
5–10	þ	þ	þ	þ	þ	¨	¨	¨
10–20	þ	þ	þ	¨	þ	ý	¨	¨
Более 20	þ	¨	¨	¨	¨	ý	¨	ý
Заемщики
Молодая семья (до 30 лет)	þ	¨	þ	¨	¨	þ	þ	þ
Пожилая семья (старше 50 лет)	þ	¨	¨	¨	þ	¨	¨	þ
С небольшими сбережениями	ý	þ	¨	ý	¨	¨	¨	þ
С неподтвержденным доходом	ý	ý	ý	ý	¨	ý	¨	¨
Частные предприниматели	þ	¨	þ	þ	¨	þ	þ	þ

* LTV может быть больше 100% при наличии возможности у заемщика получить необеспеченный дополнительный кредит, который может быть использован на покрытие затрат, связанных с осуществлением ипотечной сделки, переездом и др.

Условные обозначения:þ – широко доступно, ¨ – ограниченно доступно, ý – недоступно.

Источник:Low, S., Matthew Sebag-Monteiore, Achim Dubel. 2003. Study on the Financial Integration of European Mortgage Markets. October. Р. 27.

В ряде стран применяются кредитные продукты, предусматривающие установление фиксированной процентной ставки на определенный срок кредита и возможность ее пересмотра в течение оставшегося срока кредитования (рис. 17.1).

Источник:Low, S., Matthew Sebag-Monteiore, Achim Dubel. 2003. Study on the Financial Integration of European Mortgage Markets. October. Р. 29.

Рис. 17.1. Возможности изменения процентных ставок по ипотечным кредитам в странах Европейского союза

Таблица 17.7. Ограничения на досрочное погашение ипотечного кредита в странах Европейского союза

Страна Ограничения на досрочное погашение кредита

Дания По большинству продуктов с фиксированной ставкой досрочное погашение возможно без ограничений и штрафов (за исключением платы за административные расходы)

Франция · Штрафы за досрочное погашение кредита ограничены законодательно и не могут превышать 3% от выплачиваемой досрочно суммы основного долга или 6-кратного размера месячных процентов. · Штрафы за досрочное погашение кредита могут применяться только к продуктам с фиксированной процентной ставкой (законодательное ограничение). · В случае смерти, вынужденной безработицы или вынужденной смены работы запрещается взимать штрафы за досрочное погашение

Германия · Кредиторы берут плату для покрытия операционных и финансовых потерь. · Законодательно запрещается взимать штрафы за досрочное погашение кредитов с переменной процентной ставкой

Голландия · В национальном кодексе поведения записано, что 10% основной части долга может быть досрочно выплачено без штрафа (на практике – до 15%). · В случае переезда штрафы за досрочное погашение не взимаются

Великобритания · Штрафы за досрочное погашение для многих продуктов с фиксированной процентной ставкой. · Тенденция к падению величины штрафов под влиянием союзов потребителей

Источник:Low, S., Matthew Sebag-Monteiore, Achim Dubel. 2003. Study on the Financial Integration of European Mortgage Markets. October. Р. 42.

⇐ Предыдущая 47 48 49 50 51 52 535455 56 57 58 59 60 61 62 Следующая ⇒

Поиск по сайту: