Время ожидания кредита

После достижения целевой суммы накоплений и установленного уровня оценочного показателя участник системы стройсбережений вправе обратиться за получением накопленной суммы с процентами, а также кредита, который выдается на льготных условиях. Однако при замкнутой системе предоставление кредитов ограничено комплексом факторов, обусловливающих наличие необходимых кредитных ресурсов в стройсберкассах. К числу этих факторов относятся поток сберегательных взносов, поступления платежей по кредитам и процентов по ним, перечисления правительственных сберегательных премий и других средств. Эффективность функционирования стройсберкасс в существенной степени зависит от постоянного расширения депозитной базы, притока новых вкладчиков. Главным фактором расширения ресурсной базы является денежный поток новых сбережений, равномерность и интенсивность которого зависит от общеэкономических условий, а также существующих процентных ставок по сбережениям.

Стройсберкассы Германии вправе использовать некоторый временной отрезок — «период ожидания», — прежде чем кредитные средства станут доступными. Данная мера не является обязательной и зависит от наличия кредитных ресурсов в стройсберкассе. Иметь возможность установления периода ожидания необходимо сберкассе для поддержания ликвидности и финансовой устойчивости. В условиях замкнутой системы, когда основным источником кредитов являются денежные средства по вкладам и поступающие платежи по выделенным кредитам, планирование необходимого объема средств в кассе становится важнейшей задачей. После выполнения вкладчиком условий контракта стройсберкасса ставит его в очередь на получение кредита.

«Промежуточный» кредит

«Промежуточные» кредиты, как правило, предоставляются клиентам стройсберкассы, которые выполнили условия стройсберконтракта, накопили минимально установленную контрактом сумму вклада и находятся в очереди на получение кредита, но срочно нуждаются в финансировании покупки или строительства жилья. В этом случае предусмотрена возможность предоставления краткосрочных «промежуточных» кредитов ― на то время, пока клиент не получил установленную контрактом сумму жилищных сбережений. Процентные ставки по «промежуточным» кредитам не являются льготными, они установлены на основе рыночных ставок процента. «Промежуточный» кредит выдается в сумме, предусмотренной стройсберконтрактом. После получения кредита на условиях стройсберконтракта «промежуточный» кредит погашается. С этого момента клиент платит только пониженные проценты по кредиту стройсберкассы в соответствии со стройсберконтрактом.

«Промежуточные» кредиты финансируются стройсберкассами за счет источников вне системы стройсбережений, на открытом финансовом рынке. Эти кредиты предоставляются на срок не более 3 лет, и их суммарное количество в соответствии с действующими нормативными требованиями не может превышать 60% заключаемых новых контрактов. Как показала практика, примерно 30% клиентов стройсберкасс получают «промежуточные» кредиты. Большая маржа по таким кредитам — важный источник прибыли для банков.

Для расширения своих ресурсов и своевременного выполнения обязательств перед клиентами, получившими право на кредит, стройсберкассы устанавливают связи с другими финансовыми институтами. В 1989 г. им был разрешен выход на рынок капиталов путем эмиссии облигаций со сроком погашения 5 лет. Так, в начале 1990-х гг. около 14% пассивов стройсберкасс было получено в виде банковских кредитов или выпуска облигаций. Таким образом, «замкнутость» системы стройсберкасс Германии носит относительный характер, поскольку у них есть возможность предоставлять рыночные «промежуточные» кредиты за счет рыночных источников привлечения средств.

Оценочный показатель

Оценочный показатель применяется для установления очередности получения ипотечного кредита участниками системы стройсбережений, поскольку точный срок выдачи кредита в контракте не указывается. Оценочный показатель вычисляется на основе тарифного множителя, суммы вкладов и времени их хранения в стройсберкассе.

Система Баушпаркассе основана на модели, учитывающей вклад каждого участника системы стройсбережений как с точки зрения количества внесенных денег, так и с точки зрения времени, в течение которого денежные средства «работали» на общие цели стройсберкассы. Время выдачи кредита для каждого клиента будет определяться в зависимости от имеющейся к распределению денежной массы, которая формируется за счет поступающих финансовых потоков от вкладчиков, выплат по кредитам, а также других доходов стройсберкассы.

Поскольку наличных средств обычно меньше, чем требуется для удовлетворения кредитной потребности клиентов, имеющих право на кредит, применяется система распределения, благодаря которой обозначаются приоритеты среди индивидуальных клиентов при получении кредита. Эта система учитывает сумму накапливаемых денег и время, требуемое для ее накопления.

Условия распределения кредитов, таким образом, зависят от следующих факторов: минимальной суммы накоплений, минимальных сроков накопительного периода, значения оценочного показателя, отражающего соотношение «время х деньги».

Вкладчик, который накопил самую большую сумму за наиболее длительное время, получает кредит первым. Если наличные месячные фонды исчерпаны до того, как каждый соответствующий вышеуказанным условиям вкладчик получит кредит, то оставшиеся клиенты должны ждать до следующего месяца, когда они будут иметь более высокие шансы. Клиент, который не желает получить кредит немедленно, может отложить эту процедуру без уплаты штрафа и утраты приоритетности в получении кредита.

Поиск по сайту: