Формирование нормативных правовых основ системы страхования кредитного риска в ипотечном жилищном кредитовании в России

В настоящее время российские коммерческие банки при установлении процентных ставок предусматривают компенсацию потерь в случае дефолта заемщика. Уровень кредитного риска по ипотечным кредитам в России определяется влиянием нескольких факторов:

· практическим отсутствием (единичным характером) судебных прецедентов вынесения решения об обращении взыскания на заложенное жилье в пользу банка-кредитора в случае непогашения ипотечного кредита заемщиком;

· отсутствием достаточного опыта ипотечного кредитования граждан на цели приобретения жилья, на основании которого банки могли бы сделать статистически достоверную оценку кредитных рисков.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 216-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)”» создал правовые предпосылки развития ипотечного страхования в России.

В ст. 31 «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита» сказано: «Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодопреобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодопреобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке».

Страховое возмещение выплачивается кредитору в пределах страховой суммы и в соответствии с условиями, указанными в договоре между кредитором и страховой организацией. Страховое покрытие включает непогашенный остаток основного долга, просроченные проценты, затраты на юридические услуги и неоплаченную часть имущественной страховки с момента наступления дефолта до завершения процедуры обращения взыскания.

Страховое покрытие и способ его применения известны как покрытие «верхнего слоя», когда страховые выплаты ограничиваются определенным процентом от убытков, понесенных кредитором. Требования кредитора к заемщику включают стоимость юридических и других услуг при обращении взыскания по кредиту, просроченные налоговые платежи и страховые взносы, расходы на содержание заложенного имущества, штрафы, пени, проценты, основной долг. Если вырученная от продажи заложенного имущества сумма меньше денежных требований банка-кредитора, у последнего возникают убытки в размере недостающей суммы. Покрытие «верхнего слоя» в настоящее время является общемировой нормой для частных ипотечных страховых компаний, предоставляющих страховку в случае дефолта заемщика, и колеблется в разных странах в диапазоне 15–50%.

Концепция создания системы ипотечного страхования в России прежде всего нацелена на формирование условий для обеспечения деятельности частных ипотечных страховых компаний, что со многих точек зрения представляется более предпочтительным. Необходимо создать соответствующие условия для того, чтобы частные ипотечные страховые компании начали осуществлять ипотечное страхование.

Определяющее значение для развития системы ипотечного страхования имеет сбор данных об ипотечных кредитах, что необходимо при расчете страховых тарифов. Банк России может организовать получение от банков отчетных данных о выданных ипотечных кредитах с целью создания централизованной базы данных под своим контролем.

Для определения страховой премии при страховании кредитного риска необходима следующая информация:

· о кредите (процентная ставка, срок, LTV, обеспечение, сумма кредита и др.);

· нарушениях графика погашения кредита;

· невозвратах кредита (дефолтах) и др.

Глава 23. Кредитные бюро в системе ипотечного жилищного кредитования

23.1. Роль кредитных бюро в системе ипотечного жилищного кредитования

По мере развития и расширения рынка кредитования физических лиц в России все большее значение для банков приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитной дисциплины и опыта взаимодействия с другими кредитными организациями. Анализ кредитных историй потенциальных заемщиков должен стать стандартной процедурой для банков при осуществлении андеррайтинга кредитов. С этой целью необходимо создать правовые, организационные и экономические основы информационной базы, содержащей кредитные истории граждан.

Кредитное бюро — это организация, осуществляющая деятельность по сбору, хранению и продаже информации о потенциальных заемщиках, связанной с выполнением взятых ими ранее кредитных обязательств и возможным выполнением новых кредитных обязательств. Основным результатом деятельности кредитного бюро является кредитный отчет, содержащий кредитную историю заемщика. Кредитная история включает данные о выполненных прежних кредитных обязательствах и об исполнении действующих кредитных договоров, что позволяет оценить возможность заемщика выполнять кредитные обязательства.

Важным вопросом является определение круга лиц, имеющих право пользоваться информацией, содержащейся в кредитных отчетах. Доступ к информации кредитных бюро должен быть предоставлен только тем организациям, которые связаны с осуществлением кредитной деятельности. Этим структурам подобная информация необходима для оценки рисков кредитования и деятельности по их снижению. В конечном счете правильно организованная система кредитных бюро оказывает существенное влияние на повышение устойчивости и стабильности кредитного рынка.

Наличие у потенциального заемщика хорошей кредитной истории может быть определяющим фактором для банка при принятии решения о предоставлении кредита.

Институт кредитных бюро оказывает серьезное влияние на заемщиков, на их кредитную дисциплину, поскольку вся информация о выполнении кредитных обязательств находит отражение в кредитных отчетах. На основе сформированных кредитных историй банки могут оценивать надежность потенциальных заемщиков.

Особую значимость для банков имеет возможность получения кредитных историй физических лиц, оценить платежеспособность, платежную дисциплину и надежность которых затруднительно.

Система кредитных бюро должна быть организована таким образом, чтобы обеспечивать банки полной, достоверной и оперативной информацией о потенциальных заемщиках. Это требует формирования унифицированных требований к базам данных кредитных отчетов; компьютеризации процесса сбора, хранения и предоставления информации в целях обеспечения оперативности всех процедур; введения ответственности за достоверность предоставляемой информации.

Интересным представляется тот факт, что в дореволюционной России имелся некоторый опыт функционирования организаций, аналогичных современным кредитным бюро[185]. В начале XX века, с 1905 по 1917 г., в России существовали специальные конторы, дававшие справки о кредитоспособности и создававшиеся в основном при биржевых советах и объединениях деловых людей для предоставления информации кредиторам о платежной истории заемщиков в целях снижения рисков кредитования. Информация, собираемая этими справочными конторами, использовалась также при установлении деловых контактов между предпринимателями, что было особенно актуально в условиях их разобщенности и географической удаленности друг от друга.

Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций — кредитных бюро — демонстрирует ряд положительных результатов для банковской системы. В их числе: снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике. В связи с тем что создание в России кредитных бюро стало необходимостью, особый интерес для нас представляет опыт стран, где кредитные бюро — неотъемлемая часть ипотечного процесса (особенно США), а также тех стран Восточной Европы, которые уже предприняли ряд мер по формированию базы данных о заемщиках и созданию кредитных бюро (в частности, Польская Республика).

23.2. Кредитные бюро в США

В первой половине XIX века в США были созданы первые специализированные организации, накапливающие информацию о заемщиках, — агентства кредитных отчетов (credit-reporting agencies), в дальнейшем называемые кредитными бюро[186]. Термин кредитное бюро(credit bureau) в США применяется в связи с потребительским, а не коммерческим кредитованием. Помимо того что кредитные бюро выполняли функции сбора и предоставления информации о заемщиках, они сыграли важную роль в формировании культуры ведения бизнеса, способствовали стандартизации критериев оценки кредитоспособности заемщиков.

Создание кредитных бюро в США было инициировано частным сектором, они развивались в основном без государственного участия, и первоначально основные параметры их деятельности регулировались судами. Кредитные бюро ориентировались на сбор информации о коммерческих кредитах и только впоследствии, с развитием рынка потребительского кредитования, началось формирование кредитных историй физических лиц, пользующихся потребительскими кредитами.

Сегодня кредитные бюро стали частью американской деловой практики. В 1906 г. была создана Ассоциация кредитных бюро, которая представляет интересы этой сферы деятельности. В настоящее время почти все кредитные бюро США являются членами этой Ассоциации.

В процессе расширения спроса на услуги кредитных бюро происходила консолидация их деятельности, интеграция многочисленных мелких организаций в крупные структуры. Были образованы три крупнейших кредитных бюро («Большая тройка») — TRW (теперь Experian), Trans Union, Equifax, объединившие многие региональные структуры и осуществившие стандартизацию своих продуктов. Эти организации специализируются на подготовке кредитных отчетов по потребительским кредитам, хотя готовят отчеты и по коммерческим кредитам. Оставшиеся независимые кредитные бюро продают информацию «Большой тройке», что дает возможность формировать национальную унифицированную базу данных о потенциальных заемщиках.

Еще одно крупное кредитное бюро — Dun & Bradstreet (D & B) ― собирает кредитную информацию в основном по коммерческим кредитам. Долгая история данной компании демонстрирует успешную и эффективную деятельность по сбору и предоставлению информации о заемщиках. D & B является частной компанией. Ее информацией (к примеру, касающейся процента банкротств) пользуются также государственные органы при выработке политики стратегического развития.

Кредитные бюро получили широкое распространение в США, большая часть граждан и предприятий имеют кредитные истории. Кредитные бюро в США являются коммерческими организациями, продающими и покупающими необходимую информацию о заемщиках.

Крупнейшие кредитные бюро разработали свои модели кредитного скоринга, т.е. способы оценки потенциальных заемщиков с точки зрения их платежной дисциплины и финансовых возможностей путем присвоения им соответствующего ранга. Модель применима для кредиторов, получающих большое количество заявок на кредиты. Она позволяет им выявить заемщиков, относящихся к категории высокорисковых клиентов.

Так, D & B имеет собственную запатентованную модель (PAYDEX Score), широко используемую для аналитических целей. Это система статистических методов, позволяющих кредиторам сравнивать своих заемщиков, сопоставлять их с другими. Данные поступают в D & B на добровольной основе, преимущественно от специализированных компаний, которые могут также делиться информацией с другими кредитными бюро. Кроме того, данные для D & B собирают специальные корреспонденты. PAYDEX Score ранжируется от 100 (значение, подразумевающее, что платеж может быть благополучно получен) до 20 (значение, подразумевающее, что заемщик имеет 120-дневную просрочку платежей). Получение информации для расчетов кредитных скорингов — непростая и недешевая процедура. Обработка полученной информации требует также серьезных усилий по преобразованию многочисленных отчетов в единый формат.

Рассчитывать кредитный скоринг стало возможным благодаря согласию заемщиков делиться данными о своих платежах с кредитными бюро.

Серьезной проблемой развития кредитных бюро является обеспечение защиты полученной информации. На защиту системы данных, содержащихся в кредитных бюро, нацелены законодательные меры. Другая проблема — обеспечение достоверности предоставляемой кредитным бюро информации и своевременности передачи необходимых данных. Для этого кредитные бюро рассылают инструкции и напоминания, чтобы быть уверенными в том, что информация будет собрана и передана в соответствии с требованиями.

Важнейшая информация, собираемая кредитными бюро, связана с платежными историями заемщиков, т.е. выполнением обязательств перед различными кредиторами. Это особенно ценно, если потенциальный заемщик не имел ранее взаимоотношений с определенной кредитной организацией.

В кредитном отчете, помимо информации о платежной дисциплине заемщика, содержится описание «характера» клиента, влияющего на возможности и желание заемщика выполнить свои кредитные обязательства. К важным параметрам информации о заемщике относятся честность, хорошая репутация, пунктуальность, экономность, энергичность, отсутствие пагубных пристрастий (пьянство, наркомания и т.п.), опыт и др. (семейное положение, возраст).

В течение длительного времени с начала создания кредитных бюро в США их деятельность, как уже отмечалось, регулировалась судами. Важным фактором, оказавшим влияние на работу кредитных бюро, явились судебные решения (1870 г.), установившие, что при осуществлении деятельности кредитных бюро от их сотрудников требуется «разумная усердность». Ранее в большинстве случаев суды отвергали аргументы относительно того, что кредитное бюро ответственно за убытки кредитора, понесенные в результате недостоверной информации, полученной от этой организации. В то же время суды карали тех, кто осознанно предоставлял ложную финансовую информацию.

Начиная с 1960 г. в США был принят целый ряд законодательных актов, регулирующих потребительское кредитование. В том числе было введено регулирование деятельности кредитных бюро, в частности, принят Акт о достоверности кредитного отчета FCRA (Fair Credit Reporting Act, 1997 г.), нацеленный на защиту интересов заемщиков потребительских кредитов. Он ввел ограничения на доступ к кредитным отчетам различных организаций. FCRA ограничивает круг организаций, которым может быть предоставлен кредитный отчет, кредитными организациями, страховыми компаниями, владельцами недвижимости, работодателями.

Любое распространение кредитной информации неизбежно влечет за собой определенное нарушение личной тайны, содержащейся в данных, предоставляемых заемщиком при получении кредита. Потребители в США относятся к этому терпимо, поскольку кредитный отчет содержит ограниченный круг информации, а именно: имя клиента, адрес, номер социального обеспечения, место работы, имя супруга(-и), дату предоставления кредита, сумму кредита, баланс долга на конкретную дату, историю текущих платежей по кредиту, сумму последнего платежа, судебные иски по отношению к заемщику, сведения о банкротстве. Кредитный отчет не содержит информации о частной жизни, религиозных и политических взглядах, медицинской истории и т.п.

Следует отметить, что аналогичные законы существуют в европейских странах, в Австралии. Так, в Португалии кредитное бюро должно получить согласие клиента на сбор и продажу информации, причем это согласие может быть в любой момент отменено. В Австралии кредитные бюро включают в отчет только негативную информацию, никакой позитивной информации кредиторы не передают.

Мировая практика использования кредитных бюро показала, что существует вполне ощутимая общая экономическая выгода от деятельности надлежащим образом регулируемых кредитных бюро. Это обусловлено следующими факторами.

1. Обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного и отказать рискованному заемщику в кредите или же установить более высокую процентную ставку. Уровень процентных ставок обычно снижается по мере отсеивания ненадежных заемщиков и снижения числа случаев непогашения кредита, либо кредиторы получают компенсацию непосредственно за счет заемщиков с высоким уровнем риска. При отсутствии информационного обмена через кредитное бюро, кредиторам сложнее отличить надежного заемщика от рискованного, что ведет к росту случаев непогашения кредита и, как следствие, увеличению рисковой составляющей в процентных ставках для всех заемщиков. Таким образом, обмен информацией приводит к снижению уровня процентных ставок по кредитам, которые предоставляются гражданам.

2. При наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем LTV или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий (поручительств), отчего выиграют потребители.

3. При отсутствии кредитных бюро получение необходимой информации кредиторами самостоятельно становится практически невозможным. На это требуется слишком много времени и средств. Такие усилия могут быть оправданы в случае выдачи большого кредита коммерческой организации, но они нецелесообразны при кредитовании граждан. Кредитные бюро способствуют снижению стоимости андеррайтинга за счет специализации и «эффекта больших чисел». Снижение этих затрат отражается и на снижении стоимости кредита для заемщиков.

4. Наличие кредитных историй стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. В условиях современной экономики ущерб, нанесенный финансовой репутации, является ощутимым наказанием.

5. Обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов может привести к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок.

6. В зависимости от вида собираемой и распространяемой информации, кредиторы смогут определить, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников, что является одним из важных критериев андеррайтинга (соотношение всех платежных обязательств и доходов).

Наиболее сложной проблемой является обеспечение сочетания ограничений на вмешательство в частную жизнь и развития обмена информацией о заемщиках. С одной стороны, во всех странах идет борьба за минимизацию вмешательства в частную жизнь, с другой ― понимание преимуществ, которые дает информационный обмен между кредиторами, объективно требует развития системы кредитных бюро.

23.3. Опыт создания кредитных бюро в Польше[187]

История создания бюро кредитной информации

Создание бюро кредитной информации в Польше было вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить рискованность банковской деятельности, является создание системы сбора надежной и достоверной информации о клиентах банков и обмена ею.

Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентах взяла на себя Польская ассоциация банков. Были составлены так называемые черные списки клиентов — юридических лиц, не выполнивших свои обязательства перед банками. Кроме того, была создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставляется банками в рамках ассоциации, и все ее члены имеют право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках.

Следующим шагом в деле становления системы информационного обмена между банками стало создание в октябре 1997 г. бюро кредитной информации — Biuro Informacji Kredytowej S.A. (далее — кредитное бюро). Его главной целью стало формирование комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействие банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.

В соответствии с данной целью кредитное бюро выполняет следующие основные функции:

· сбор информации, связанной с кредитами, которая предоставляется банками о клиентах — физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и жилищных ипотечных);

· обработка полученной информации, ее обобщение, классификация;

· продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.

Учредителями кредитного бюро выступили Польская ассоциация банков и 17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от главного инспектора по защите персональных данных.

Только банки, заключившие договоры с кредитным бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Следует отметить, что это взаимосвязанные процессы: получение банком информации от кредитного бюро возможно лишь при условии предоставления им информации о своих клиентах в той стандартной форме и объеме, которые установлены соглашением с кредитным бюро. Установлена и определенная регулярность предоставления банком информации — один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию обо всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет кредитному бюро постоянно дополнять имеющуюся базу данных. Причем кредитное бюро гарантирует своевременную продажу информации по запросу банка, а банк обязан передавать информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля.

Основными источниками доходов кредитного бюро являются продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием системы и пользованием ею. Плата за один кредитный отчет составляет в среднем $ 1,5.

В планах кредитного бюро предусмотрено создать систему кредитного скоринга, а также расширить круг получаемой информации за счет информации о коммерческих кредитах юридическим лицам — малому и среднему бизнесу. Планируется создать информационную базу о кредитных историях предприятий и организаций малого и среднего бизнеса, а также систему защиты от мошенничества.

Правовые основы деятельности кредитного бюро

Кредитное бюро в Польше было создано в соответствии с двумя основными законами:

· Законом о защите персональных данных (от 29 августа 1997 г.).

· Законом о банках (от 29 августа 1999 г.);

Принятие Закона о банках заложило правовые основы для развития информационной базы данных о клиентах банков в части вопросов, касающихся выполнения ими финансовых обязательств перед кредитными институтами. Этот закон регулирует права и обязанности банков по получению и предоставлению информации, относящейся к их заемщикам, по запросам других банков в том объеме, в каком она необходима для формирования кредитной истории заемщика. Так, в ст. 105 Закона о банках установлено следующее:

«1. Банки обязаны предоставлять информацию, в отношении которой действует обязательство о соблюдении банковской тайны, другим банкам, если запрашиваемая информация касается обязательств заемщика, движения и остатков средств на счетах в той степени, в какой такая информация необходима для предоставления кредитов, ссуд, гарантий или в связи с операциями по обмену иностранной валюты, а также банкам, входящим в состав одной банковской группы в связи с консолидацией счетов группы.

2. Банки могут создавать организации для сбора и предоставления банкам информации о требованиях к заемщикам, движении и остатках средств на счетах в той степени, в какой такая информация требуется в связи с предоставлением кредитов, ссуд, гарантий.

3. Банки несут ответственность за убытки, возникшие в результате разглашения ими информации, в отношении которой действует обязательство о соблюдении банковской тайны, или в результате использования такой информации в не предусмотренных законом целях.

4. Банки не несут ответственность за ущерб, возникший в результате открытия информации, в отношении которой действует обязательство о соблюдении банковской тайны, лицами или организациями, уполномоченными настоящим актом требовать от банков предоставления подобной информации».

В соответствии с данным законом банки могут создавать кредитные бюро — организации для сбора и предоставления банкам информации о кредитах, гарантиях и т.д. Кредитные бюро вправе собирать информацию о кредитных историях и делать ее доступной для других банков по их запросам. При этом ни для предоставления банками информации в кредитное бюро, ни для получения ими информации о кредитных историях не требуется согласия клиентов. За достоверность информации, содержащейся в базе данных кредитного бюро, несет ответственность банк.

В свою очередь, клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своим кредитным отчетам, а также узнать, кому и какая конкретно информация передавалась. В случае превышения кредитным бюро своих полномочий (к примеру, при передаче частной информации о религиозной или партийной принадлежности и т.п. либо информации, передача которой не была оправдана интересами предоставления кредита) клиент может подать иск в судебные органы.

Также, если клиент не согласен с содержанием информации в кредитном отчете, он вправе сделать на нем соответствующую пометку, и кредитное бюро должно это отразить в кредитном отчете. Если в результате ошибок в кредитном отчете, передачи недостоверной или искаженной информации клиент потерпел ущерб (не получил кредит в банке или понес другие финансовые или моральные потери), он вправе обратиться в суд с требованием о возмещении ущерба с виновной стороны.

Закон «О защите персональных данных» запрещает несанкционированное использование частной информации и предусматривает специальный институт по защите персональной информации частных лиц во главе с генеральным инспектором в ранге министра, который принимает и разбирает жалобы клиентов, возникающие в связи с информацией, передаваемой в их кредитных историях.

Основные принципы функционирования кредитного бюро

В своей деятельности кредитное бюро руководствуется следующими принципами:

· принципом взаимодействия, взаимного обмена: информация предоставляется тем участникам, которые на регулярной основе в соответствии с заключенным договором передают в кредитное бюро полную кредитную информацию о своих клиентах;

· принципом надежности, достоверности: организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных; кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных и безошибочное размещение информации в базе данных;

· принципом нейтралитета: информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется, не раскрывается также название банка, предоставившего информацию;

· принципом максимальной безопасности, защищенности: вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относится к секретной информации, является банковской тайной; в кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.

Структура первоначальной информации, получаемой кредитным бюро

Первоначальная информация представлена следующими группами данных:

· идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.);

· информация о кредитном счете;

· информация о кредитной истории;

· информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.

Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.

Предоставление данных в кредитное бюро осуществляется двумя способами. Информация, содержащаяся в заявлениях на кредит, сразу же (в режиме on-line) отправляется в кредитное бюро одновременно с запросом банка на получение кредитной истории данного клиента. Таким образом, информация из заявления клиента на кредит помещается в текущую базу. Даже если клиент не получает кредита, информация о нем все равно будет содержаться в кредитном бюро.

Полная информация о портфеле кредитов для физических лиц, объем и структура которой определяется основным договором кредитного бюро с банком, посылается в бюро через регулярные интервалы времени — один раз в месяц — на магнитных носителях. Последующая информация от банков последовательно добавляется в базу данных о клиентах.

Срок хранения информации о кредитах, полученной кредитным бюро, составляет 5 лет, меньше хранится информация об обращениях клиентов за кредитами (12 месяцев).

Кредитный отчет

Главный продукт кредитного бюро — кредитный отчет, состоящий из трех основных блоков информации:

· об объемах текущих обязательств;

· об обязательствах клиента в прошлом;

· о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента.

Кредитный отчет содержит:

· общую информацию о клиенте, позволяющую однозначно его идентифицировать (фамилия, имя, адрес, специальный идентификационный номер и т.д.);

· информацию о количестве заявок на кредиты и суммах запрашиваемых ранее кредитов, а также о количестве и суммах кредитов, полученных клиентом ранее;

· сведения о неправомочных документах, используемых клиентом, каких-либо связанных с ним правовых ограничений;

· данные, содержащиеся в заявлении на кредит;

· информацию о существующих кредитах (статус кредита, объем на конкретную запрашиваемую дату, кредитная история).

Кредитное бюро собирает не только негативную информацию о клиентах (о нарушениях графика платежей по кредиту, просрочках, дефолтах и т.п.), но и положительную информацию, отражающую платежную дисциплинированность клиента, своевременное выполнение им кредитных обязательств, содержащихся в договоре.

Такой подход к формированию базы данных о клиентах, по мнению представителей кредитного бюро и банков, позволяет дать более полное представление о клиенте и его суммарных долговых обязательствах, помогает оценить его платежеспособность и кредитоспособность, что существенно повышает надежность кредитных операций банка.

Кредитный отчет дает банку комплексную информацию, в частности помогает выявить нестандартное поведение клиентов, когда, к примеру, они обращаются с заявлением на кредит одновременно в несколько банков.

Таким образом, информация, содержащаяся в кредитном отчете, предоставляемом кредитным бюро по запросу банка, способствует ускорению процедуры андеррайтинга и принятия решения о предоставлении кредита.

Информационная основа функционирования кредитного бюро

Кредитное бюро предлагает банкам подключиться к центральной IT-системе, которая позволяет автоматизировать процесс обмена информацией. Существуют автоматизированные формы документов, которые заполняют кредитные работники банков — партнеров кредитного бюро.

По мнению сотрудников кредитного бюро, разработанная ими программа по сбору и предоставлению информации банкам позволяет максимально учитывать специфику национального банковского рынка и является одной из наиболее современных и отвечающих потребностям банков программ.

Преимущества, которые получают банки при создании кредитного бюро

1. Банки получают возможность познакомиться со всей имеющейся в кредитном бюро информацией о клиенте в течение 10 минут.

2. Информация, отправляемая в кредитное бюро и получаемая от него банками, практически не изменяется, она не обрабатывается, не проверяется, не дополняется за счет других (внешних) источников, что исключает возможность ошибок со стороны кредитного бюро.

3. За точность и достоверность информации, содержащейся в кредитном отчете, несут ответственность банки, которые ее предоставили в кредитное бюро.

4. Возможность получить не только негативную информацию о клиенте, но также информацию о сумме его задолженности и о том, насколько он своевременно и дисциплинировано выполняет свои обязательства, позволяет банкам существенно снизить время проверки кредитоспособности клиента, обращающегося за кредитом.

5. Сообщая в кредитное бюро информацию о клиенте с момента подачи им заявления на кредит, банки имеют возможность узнать, в каких еще банках клиент одновременно запрашивает кредит.

23.4. Возможности создания системы кредитных бюро в России

Увеличение масштабов ипотечного жилищного кредитования в России, рост количества банков, предоставляющих ипотечные кредиты, сделали актуальным формирование системы кредитных бюро в России.

В 2004 г. был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Данный закон нацелен на определение и создание условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Кредитная история – информация, состав которой определен законом «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история хранится в бюро кредитных историй.

По закону субъектом кредитных историй является физическое или юридическое лицо ― заемщик по договору займа (кредита), в отношении которого формируется кредитная история.

Источники формирования кредитной истории ― организации, являющиеся заимодавцами (кредиторами) по договору займа (кредита). Они предоставляют информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй. Кредитная история оформляется в виде кредитного отчета, который бюро кредитных историй предоставляет по запросу лиц, имеющих право на получение указанной информации. Пользователем кредитной истории может быть индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, заручившиеся согласием субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Россия пошла по пути формирования негосударственной системы кредитных бюро. Бюро кредитных историй представляет собой юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В целях государственного регулирования деятельности бюро кредитных историй будут созданы центральный каталог кредитных историй и государственный реестр бюро кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй должен быть создан как структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, обеспечивающую возможность поиска бюро кредитных историй, содержащих конкретные кредитные истории. Государственный реестр бюро кредитных историй будет содержать сведения о бюро кредитных историй.

В законе определено содержание кредитной истории, которая состоит из трех частей (титульной, основной и дополнительной (закрытой)). В частности, кредитная история физического лица содержит следующую информацию:

1) титульная часть: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения; паспортные данные; ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) и т.п.;

2) основная часть:

· в отношении субъекта кредитной истории: место регистрации и фактическое место жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

· в отношении обязательства заемщика:

a) сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) информация о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) информация о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) информация о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов;

3) дополнительная (закрытая) часть:

· в отношении источника формирования кредитной истории: наименования юридического лица; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика и т.п.;

· в отношении пользователей кредитной истории: наименования юридического лица или сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика и т.п.; дата запроса.

Помимо кредитных историй физических лиц, законом предусмотрено формирование базы кредитных историй юридических лиц.

Банки и другие источники формирования кредитной истории предоставляют информацию в бюро кредитных историй на основании договора об оказании информационных услуг. Информация предоставляется только при наличии согласия заемщика. Причем в Законе «О кредитных историях» особо отмечается, что предоставление информации бюро кредитных историй в соответствии с требованиями закона не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Кредитный отчет может быть предоставлен пользователю кредитной истории (по его запросу), а также субъекту кредитной истории для ознакомления с содержанием кредитного отчета. Кроме того, титульная часть кредитного отчета направляется в Центральный каталог кредитных историй.

Законом предусмотрено, что кредитный отчет будет предоставляться только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью.

К основным функциям бюро кредитных историй относятся:

· оказание на договорной основе услуг по предоставлению кредитных отчетов;

· оказание на договорной основе услуг, связанных с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;

· создание в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциаций (союзов) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;

· запрос информации у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй.

Важной функцией бюро кредитных историй является обеспечение защиты информации, безопасности хранения кредитных историй. Для этого бюро кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

В настоящее время в России уже учреждены и находятся в стадии формирования несколько бюро кредитных историй: «Национальное бюро кредитных историй», бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» и др.

Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») было учреждено 30 марта 2005 г. В состав его учредителей вошли Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, банк «АК БАРС», Альфа-Банк, Банк ЗЕНИТ, банк «Петрокоммерц», Газпромбанк, ДельтаБанк, некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», Первый чешско-российский банк, РОСБАНК, Ситибанк, Юниаструм Банк, ОАО «Импэксбанк», CRIF S.p.a. (Италия), Trans Union International, Inc. (США). Стратегическим технологическим партнером ОАО «НБКИ» утверждена международная компания Trans Union Crif Decision Solutions LLC. Эта компания, являющаяся международным оператором и специализированным поставщиком технологий кредитного бюро, предоставит информационную систему международного уровня, а также свой оперативный и управленческий опыт.

Предполагается, что бюро кредитных историй станут важным инфраструктурным элементом рынка банковских услуг и будут способствовать развитию рынка потребительского кредитования. В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» с 1 сентября 2005 г. кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную данным законом, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

Поиск по сайту: