Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
В настоящее время в Российской Федерации вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий:
– на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией второго вида.
С целью расширения своей деятельности банк может получить дополнительные лицензии. Для их получения он должен быть в течение последних шести месяцев финансово устойчивым; выполнять установленные Банком России требования к размеру капитала; выполнять обязательные резервные требования Банка России; не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами; иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля; выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам банка; соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.
Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий:
– на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
– привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
– привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;
– генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Наличие лицензии на выполнение банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.
Банк, имеющий генеральную лицензию, обладает правом в установленном порядке создавать филиалы за границей Российской Федерации и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций – нерезидентов. При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная инспекционная проверка или принимаются во внимание результаты таковой, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России. Генеральная лицензия и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. При этом выдаче лицензии на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предшествует принятие банка в систему страхования вкладов физических лиц в соответствии с условиями, предусмотренными Законом о страховании вкладов физических лиц.
15. Операции банков с физическими лицами
Виды услуг
физические лица- население и граждане, занимающиеся деятельностью с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.
банк выполняет различные операции по обслуживанию,
Операции по обслуживанию населения.
№ П/П
НАЗВАНИЕ ОПЕРАЦИИ
СОДЕРЖАНИЕ
Депозитные операции
Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита.
Кредитные операции
Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит
Валютные операции
Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой:
- покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли;
- покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли;
- прием на инкассо наличной иностранной валюты;
- выдача валюты по пластиковым карточкам;
- прочие.
Операции с пластиковыми карточками
Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт.
пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег.
Есть карточки 3-х типов: кредитные(выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом), дебетные (возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента), смешанные (среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной).
Продолжение табл. 1.1
ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИИ
РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ; ДОВЕРИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ; УСЛУГИ ПО ХРАНЕНИЮ ЦЕННОСТЕЙ; КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ УСЛУГИ.
к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.
Инкассовые операции - это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам.
Аккредитив - это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.
Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление..
Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.
Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема ценностей клиента на хранение в стальной камере.
1. кредит на неотложные нуждывыдается гражданам, имеющим самостоятельный доход. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик давать не должен. Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования.
2. жилищные кредиты - в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья, на покупку индивидуальных жилых домов, кредит на капитальный ремонт,
3. ломбардный кредит.
предоставляются населению под залог предметов. на срок от 2 дней до 2 месяцев. Помимо этого устанавливается 1 льготный месяц,