Ссудный процент и его использование в рыночной экономике

Ссудный процент имеет границы: 1) верхняя- валовая прибыль на капитал. Но не м.б. равен прибыли. Предст.собой часть средней прибыли,

Предпринимат.доход ссудный %

Произведенной предпринимателем и передав.кредитору в качестве платы за исп. заемных средств.

2) нижняя- стремится к 0, но не м.б.=0, иначе теряется смысл предпринимательства.

Норма годового процента(или годовая % ставка)= годовой доход кредитора/сумму кредита.

Осн.формы ссудного %:

1)% ставка по кредиту- ставка размещения кред.ресурсов

2)% ставка по депозиту- ставка привлечения кред.ресурсов

3)Учетный % (ставка дисконта)- по ней происходит учет векселей, т.е. скидка с номинала векселя.

S= P(1+n*i)- простой % (без капитализации)

S= P(1+i)^n-сложный %(с капитализацией)

Чистая сумма кредитаP= S/(1+n*i)

Процент, как экономическая категория – это доход кредитора.

Это плата за риск, за отказ от потребления кредитором этой стоимости, невозможность производительного использования средств: причины процента в кредитах.

Ссудный процент – это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами в течение определенного времени.

Ссудный процент представляет собой часть средней прибыли, произведенной предпринимателем, и передаваемой кредитору в качестве платы за использование заемных средств. Нижняя граница – нулевой процент (весь доход забирает предприниматель и кредитор ничего не получает). Верхняя граница – вся средняя прибыль.

Факторы, влияющие на уровень процентной ставки, делятся на 2 группы.

К общим факторам относятся:

Ø уровень средней прибыли на капитал

Ø соотношение спроса и предложения заемных средств на рынке (валютный, кредитный, РЦБ)

Ø регулирующая направленность политики ЦБ (политика дешевых денег; политика дорогих денег – повышения кредитных ставок, удорожание кредита снижает спрос на него)

Ø инфляция (к средней реальной процентной ставке прибавляются темпы инфляции)

Ø конкуренция – чем выше конкуренция, тем медленнее растет процентная ставка и наоборот.

Ø монополизация кредитного рынка

Как у многих стоимостных показателей различают реальную процентную ставку (скорректированная на темпы инфляции) и номинальную.

Частные факторы (обеспечивают дифференцированность кредита) определяются условиями функционирования коммерческого банка, а также надежностью должника.

К ним относятся:

1. финансовое состояние и кредитоспособность заемщика

2. объем кредита

3. срок кредита

4. наличие обеспечения и его характер

i=(i1 (ставка рефинансирования, норма отчисления в обязательные резервы)+iр(процентная ставка по кредитам - процентная ставка по депозитам))-базовая без рисковая процентная ставка+i (рисковая надбавка)

Норма годового процента - это отношение годового дохода кредитора к сумме предоставленного кредита.

Простые проценты

Начисление процентов производится на постоянную базу (первоначальный размер ссуженной стоимости). Этот способ начисления процентов используется, как правило, при краткосрочном кредитовании. В данном случае расчет производится по следующей формуле:

i – процентная ставка

n – продолжительность ссуды в годах или отношение периода пользования ссудой в днях к применяемой базе исчисления (360 или 365 дней)

S – сумма выплат по кредиту с учетом первоначального долга (наращенная сумма долга)

P – первоначальный объем кредита

1. Точные проценты с фактическим числом дней ссуды (английская практика). Год принимается равным 365 или 366 дням, т.е. фактической продолжительности и для расчета используется точное число дней использования заемщиком ссуды.

2. Обычные проценты с точным числом дней ссуды (франц. практика). Год принимается равным 360 дням, срок ссуды измеряется точным числом дней.

3. Обычные проценты с приближенным числом дней ссуды. Год равен 360 дням, длительность месяца 30 дней.

Виды процентных ставок:

1. Фиксированная (на весь срок кредита устанавливается, в принципе не подлежит пересмотру)

2. Плавающая – эта такая ставка, которая изменяется в соответствии с изменением рыночной процентной ставки. Прямая зависимость.

a. рыночный индикатор – изменение рыночной процентной ставки

b. спрэд – фиксированная надбавка к рыночному индикатору

3. Изменяющаяся – в самом договоре она разная в разные периоды

Сложные проценты

Данный способ начисления процентов применяется при долгосрочном кредитовании, когда по истечении периода начисления новое начисление процентов производиться на наращенную сумму. Расчет производиться по следующей формуле:

Формула простого банковского дисконтирования:

, где d – ставка дисконта

Формула математического дисконтирования:

Процентные ставки рынка МБК и депозитов: процентные ставки по предоставлению и по привлечению средств.

31. Страхование имущества: существенные условия договора, объекты, риски, системы страхового покрытия

Страхование имущества − вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением,пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Объект страхования- имущ.интересы,связ.с владением,пользованием,распоряжением имуществом в связи с риском утраты, недостачи или поврежд.имущества:

· Страх.грузов

· Зданий,сооружений

· Оборудования

· Имущества юр.лиц

· Домашнего имущества

· с/х

· транспорта:воздушного,наземного,водного

Основные системы страхования :

А) Система действительной стоимости (сумма страховки определяется на базе стоимости застрахованного имущества).
Б) Система восстановительной стоимости (сумму страховки определяют на основании нового имущества взамен такого же).
В) Система первого риска (сумму страховки оплачивают в размере ущерба, но не выше страховой суммы).
Г) Система пропорциональной ответственности (сумма страховки пропорциональна доле страховки в реальной стоимости застрахованного объекта).
Д) Система дробной части (сумму страховки высчитывают как дробь от показанной стоимости застрахованного имущества.
Е) Франшиза (участие страхователя в покрытии ущерба).

Совокупность страховых случаев, что предусмотрены договором или законом, называется страховым покрытием.

Страховой риск – объект страхования, вид ответственности страховщика. Специальные риски оговариваются в особых условиях страхового договора. Специальные риски возникают при страховании перевозок ценных грузов (произведений искусства, драгметаллов и драгоценных камней, крупны сумм наличности).

Поиск по сайту: