Страховые риски при страховании имущества

- "Пожар" - повреждение или утрата(гибель) имущества вследствие возникновения огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также воздействия на имущество возникших в результате такого огня продуктов горения (дыма и т.д.) либо высокой темпиратуры, либо проведения правомерных действий по тушению пожара, в т.ч. использование автоматических систем пожаротушения.

Не являются страховыми случаями при страховании от пожара:

- событие, возникшее в результате перепада напряжения в сети электропитания, короткого замыкания независимо от их причины, не повлекшее возникновения огня (пламени), если эти события не вызваны пожаром;

- убытки от повреждений огнем, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т.д.).

- "Взрыв" -повреждение или утрата (гибель) имущества вследствие взрыва¹ газопроводов, котлов и иных емкостей или механизмов, предназначенных для хранения, транспортировки или переработки (использования) газа,употребляемого в быьовых или промышленных целях, либо взрывчатых веществ².

Не являются страховыми случаями при страховании от взрыва события, возникшие в результате незаконного хранения взрывчатых веществ Страхователем.

- "Повреждения водой"- повреждение или утрата (гибель) имущества в следствие воздействи воздействия на него воды или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем или систем кондиционирования, либо проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю.

Не являются страховыми случаями при страховании от повреждения водой события, возникшие в результате:

- проникновение атмосферных осадков ( в том числе дождя, снега, града) через окна и двери, специально проделанные отверстия, не предусмотренные проектом;

- проникновение атмосферных осадков (в том числе дождя, снега, града) в строения, таунхаусы через кровлю (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), чердачные помещения, панельные швы или отверстия, образовавшиеся из-за ветхости или строительных дефектов³ ;

- замерзание, размораживание систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, наружных и внутренних сетей водопровода, канализации строений;

- нарушение и невыполнение Страхователем правил и сроков эксплуатации водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем.

- "Механическое повреждение"- повреждение или утрата (гибель) имущества в результате наезда на него транспортных средств, навала судов, падение летательных аппаратов или их частей, грузов либо иных предметов, падающих с летательного аппарата, а также воздействия на застрахованное имущество воздушной ударной волны, образующейся при падении, проведения капитального ремонта или переустройства (перепланировки, переоборудования) соседних плмещений, не принадлежащих Страхователю, проведение строительных работ третьими лицами за пределами многоквартирного дома или строения, в котором находится объект страхования; падение столбов ( в т.ч. осветительных опор и т.п.), деревьев, строительных кранов и других строительных механизмов.

- "Противоправные действия третьих лиц"- утрата или повреждение имущества, в результате хищения (кража, грабеж, разбой), вандализма, либо умышленного уничтожения или повреждения имущества, в т.ч. путем поджога, врыва или иным общеопасным способом, либо попытки совершения указанных деяний.

Не является страховым случаем при страховании от противоправных действий третьих лиц кража имущества без незаконного проникновения в помещение⁴.

Утрата или повреждение имущества в результате хищения (кража, грабеж, разбой) не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается ущерб, причиненный вследствие:

а) хищения ( кража, грабеж, разбой), совершенного лицами, проживающими совместно со Страхователем, ведущими с ним совместное хозяйство или работающими у Страхователя;

б) хищения ( кража, грабеж, разбой), происшедшего при отключенной или неисправной системе охранной сигнализации застрахованного объекта, если в договоре страхования оговорено наличие системы охранной сигнализации на застрахованном объекте;

в) хищения ( кража, грабеж, разбой) имущества, находящегося вне застрахованного строения ( крыша, наружные фасады строения, территория приусадебного участка), если не оговорено иное;

г) утраты застрахованного имущества, совершенного способом иным, чем хищения ( кража, грабеж, разбой).

- "Стихийное бедствия"- повреждение или утрата ( гибель) имущества в результате землетрясения, бури, вихря, урагана, удара молнии, наводнения, смерча, извержения вулкана или действия природного подземного огня, оползня, сели, лавины или камнепада, а также иных опасных природных явлений, в т.ч. атмосферных осадков ( града, ливня, снега ), если эти события признаны опасными природными явлениями органом Федерельной гидрометеорологической службы или МЧС.

Не является страховым случаем при страховании от стихийного бедствия:

а) причинение ущерба, застрахованному имуществу, вследствие давления снега, за исключением выпадения снега (ливневого снега) в количестве, необычном для данной местности, но не менее 20 мм. за период не более 12 часов подряд, следствием чего явилось разрушение несущих конструкций;

б) воздействие грунтовых (почвенных) вод или подтопление, имеющее систематический повторяющийся) характер.

32. Страхование: сущность, виды и функции

Страхование- это сов-ть замкнутых перераспределительных отношений, возникающих по поводу создания страховщиками за счет ден.взносов страхователей страх.фонда, предназначенного для возмещения ущербов, возник.при наступлении неблагоприятных рсбытий, а также осущ.предупредительных мероприятий.

Ф-ии:1) перераспределительная (рисковая,накопительная,предупреждение, возмещение)

2)социальная(личное страхование)

3) инвестиционная

Страхование классифицируется по следующим признакам : по объекту, форме заключения договора страхования, форме собственности.

В Российской Федерации в зависимости от объекта страхования установлены три основных вида страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. С определенной условностью к отдельному виду страхования можно отнести перестрахование. Объекты страхования - это не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- связанные с возмещением ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц, которые не являются страховщиками (страхование ответственности);
- связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховых компаний (перестрахование).
Личное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию. Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование.

Имущественное страхование.По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше, финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов; вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнения ими обязательств по договорам и иным причинам.
Риски, от которых может быть застраховано имущество и имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии, противоправные действия и пр.
Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия. Непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита имущественных интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Страхование ответственности можно рассматривать как вид, включающий имущественное и личное страхование.

При страховании ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Такое страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя, как правило, в пределах обусловленных лимитов.
Например, страхование ядерных рисков предусматривает возмещение материального ущерба или вреда личности от радиационного воздействия, вызванного внезапными и непредвиденными обстоятельствами при добыче, производстве, хранении, применении и транспортировке ядерного топлива и радиоактивных веществ (см., например, постановление Правительства Российской Федерации от 12.4.96 г. № 415 "О подписании Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб"). Застрахованным считается имущество страхователя и его ответственность за возможное причинение вреда (ущерба) личности или имуществу третьих лиц. Размеры возмещения по страхованию ответственности перед третьими лицами обычно устанавливаются на уровне требований законодательства о гражданской ответственности. Например, в большинстве развитых стран такой лимит устанавливается в размере 1,3 млн. долл. Страхованием не покрывается ущерб, причиненный ядерным оружием всех видов.

Страхование гражданской ответственности - вид страхования ответственности, распространенный в развитых странах и во многих из них предусмотренный законодательно. Смысл такого законодательства в том, что каждый, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (например, средствами транспорта), должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или владения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением умышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. В соответствии с законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" под гражданской ответственностью понимается возникшая по закону обязанность возмещать вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде.
Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами - самый многочисленный вид страхования, все разновидности которого трудно перечислить.

Перестрахование - это особый вид страхования, система финансовых отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другим страховщикам для создания сбалансированного страхового портфеля (повышения финансовой устойчивости). Существуют специализированные перестраховочные компании, хотя перестраховочной деятельность может заниматься любой страховщик. Система перестрахования позволяет даже относительно небольшим компаниям страховать крупные риски, распределяя ответственность как на внутреннем, так и международном страховом рынке.

Договоры страхования могут заключаться в двух основных формах. Различают добровольное (имущественное, личное, ответственности) и обязательное страхование для установленных законом случаев. Обе формы страхования осуществляются на основании договоров, заключаемых физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), но добровольное страхование производится в силу свободного волеизъявления, а обязательное - в силу закона. При обязательном страховании страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами

33. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, актуарии, страховые брокеры

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации:

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страхование", "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер" или производные от таких слов и словосочетаний.
Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Поиск по сайту: