Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года - и индивидуальных предпринимателей), размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже в отдельном разделе.
Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.
Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).
Участие банков в ССВ
В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.
В настоящее время в ССВ входит 862 банка (данные на 19 декабря 2014 г.)
Размер страхового возмещения в ССВ
Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 руб. (для страховых случаев).
Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Максимальная сумма компенсации составляет 1400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.
19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей.
После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.
Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.
Страховой случай и организация выплат страхового возмещения
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
· отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
· введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Выплаты вкладчикам начинаются в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько уполномоченных банков — агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.
Исключения из страхования
Не подлежат страхованию:
1. средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2. вклады на предъявителя;
3. средства, переданные банку в доверительное управление;
4. вклады в зарубежных филиалах российских банков;
5. денежные переводы без открытия счета;
6. средства на обезличенных металлических счетах;
7. электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
Финансовые основы ССВ
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). Размер фонда по состоянию на 7 мая 2014 года составлял 195,7 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 157,6 млрд руб.).
Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.
Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1% среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.