Помощничек
Главная | Обратная связь


Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

Данные об объемах предоставленных кредитов



Коммерческими банками России

Дата   Кредиты, предоставленные  
физическим лицам   юридическим лицам   банкам  
млн руб. %   млн руб.   % млн руб.   %
01.01.1999 20 078 5,3 300 248 79,3 58 157 15,4
01.03.1999 22 151 5,4 320 843 78,1 67 797 16,5
01.06.1999 22 554 5,3 321 192 75,6 19,1
01.09.1999 24 594 5,6 331 100 76,0 79 735 18,3
01.01.2000 27 630 4,9 445 190 79,14 89 700 15,6
01.03.2000 29 263 4,9 469 155 79,1 94 922 16,0
01.06.2000 32 830 5,2 521 864 82,0 12,8
01.09.2000 40 090 5,6 583 580 81,5 92 547 12,9
01.01.2001 44 749 4,9 763 346 83,6 104 714 11,47
01.03.2001 58 578 6,1 785 640 81,4 121 466 12,6
01.06.2001 76 427 6,9 852 323 77,3 173 743 15,8
01.09.2001 80 707 6,6 972 247 79,8 165 104 13,6
01.01.2002 94 653 6,7 1 191 452 84,1 129 929 9,18
01.03.2002 97 631 6,6 1210 214 81,8 170 824 11,6
01.06.2002 109 243 6,8 1 302 524 80,6 204 800 12,7
01.01.2003 142 158 7,2 1 612 686 81,98 212 359 10,79
01.03.2003 151 306 7,4 1 692 897 82,5 208 961 10,2
1 01.06.2003 198 083 8,99 1 805 776 81,9 199 805 9,07
01.01.2004 299 678 10,7 2 299 943 82,2 195 874 7,01
01.03.2004 322 370 11,2 2 336 665 81,28 215 840 7,51
01.06.2004 408 666 12,5 2 560 566 78,2 306 003 9,3
01.09.2004 492 597 13,6 2 802 881 77,2 337 001 9,3
01.01.2005 618 862 15,1 3 189 317 77,6 303 440 7,4
01.07.2005 803 356 16,5 3 618 201 74,2 456 026 9,3
01.01.2006 1 179 250 20,2 4 187 858 71,7 471 265 8,1

Источник: Бюллетень банковской статистики. М.: АЭИ «Прайм ТАСС»,

1999-2006.

Представленные данные говорят о слабой разработанности программы потребительского кредитования, несовершенстве нормативной базы в области стимулирования населения. При этом, несмотря на небольшую долю кредитов, выданных физическим лицам, стоит подчеркнуть значительное ее увеличение: как уже было отмечено, за период с 1999 г. доля кредитор физическим лицам увеличилась практически в 3 раза, с 5 до 15,1%. Проанализируем причины такого роста. Кредитование физических лиц является одним из самых распространенных видов банковских операций в странах Запада. Многие российские

банки начинают, а часть из них уже внедрили в практику потребительское кредитование. Ярким примером является банк «Русский стандарт». Его годовой кредитооборот составляется 250 млн дол., что соответствует 80% всего объема кредитов, выдаваемых в России в местах совершения покупок товаров и услуг. Свои программы предлагают также «Международный промышленный банк», «Собинбанк», «Росбанк », «Московский кредитный банк», «Сбербанк», «Инвестсбербанк», «Промбизнесбанк», «Дельта Банк»). Увеличение интереса к данному направлению кредитования со стороны ряда крупнейших банков обусловлено следующими факторами:

• ростом емкости рынка по целому спектру потребительских

товаров, автомобилей и недвижимости (это, в свою очередь, вызвано

ростом доходов населения);

• опережением темпов роста остатков на счетах физических лиц

по сравнению с темпами роста остатков на счетах юридических лиц;

• остаточно высокой доходностью операций (при условии

достижения больших объемов кредитования эффект экономии на масштабах

производства).

Но, несмотря на динамичное развитие потребительского кредитования и значительное увеличение доли кредитов физическим лицам, наибольший удельный вес в общей совокупности предоставленных кредитов продолжают занимать кредиты предприятиям и организациям — 77,6% на 1 января 2005г. (см. табл. 3.17). Доля МБКв общем объеме предоставленных ссуд снижается:

с 15,4%на 1января 1999г. до 7,4% на 1января 2005г. (однако в абсолютном

выражении объем предоставленных МБК вырос почти в 6 раз).

Снижение доли МБКпроизошло за счет активного расширения рынка кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам, увеличения доли выданных им кредитов.

С точки зрения качества кредитного портфеля оценка каждого сегмента кредитования проводится по критериям риска, доходности и ликвидности. С точки зрения доходности более прибыльными для банка являются потребительские ссуды, менее прибыльными — МБК(табл. 3.18).

Таблица 3.18

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам,

Предоставленным в рублях

Дата Корпоративные   Потребительские ссуды   МБК ссуды  
Год Месяц
Январь 14,6 21,0 6,8
Февраль 14,3 21,1 3,0
Март 13,5 18,5 3,1
Апрель 15,7 20,2 2,6
Май 12,7 22,9 1,9
Июнь 11,9 21,2 1,9
Июль 12,1 21,3 4,3
Август 11,9 20,8 4,4
Сентябрь 13,0 20,8 9,9
Октябрь 12,7 21,2 6,0
Ноябрь 12,1 21,8 4,1
Декабрь 12,5 22,0 2,2
Январь 12,4 18,6 1,5
Февраль 12,2 20,4 1,7
Март 11,8 20,1 2,3
Апрель 12,1 18,0 6,0
Май 12,9 18,5 9,9
Июнь 11,7 19,1 6,5
Июль 11,1 19,5 4,4
Август 11,5 18,9 4,6
Сентябрь 11,5 19,4 3,3
Октябрь 11,0 20,5 1,7
Ноябрь 10,2 20,7 1,8
Декабрь 10,1 20,5 1,9

Источник: Бюллетень банковской статистики. 2004. № 4.

Рискованность кредитных вложений по субъектам кредитования можно оценить исходя из доли просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. Из представленных в табл. 3.19 данных можно сделать вывод, что потребительские ссуды являются в настоящее

время более рискованными, МБК — менее рискованными.

Таблица 3.19

Показатели объема просроченных кредитов в общем объеме выданных средств, %

 

 

Доля просроченной задолженности 01.01.2006 01.01.2005 01.01.2004 01.01.2003 01.07.1998
В объеме кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, банкам 1,87 1,4 1,45 1,74 5,24
В объеме кредитов, предоставленных юридическим лицам 1,2 1,5 1,24 1,33 4,53
В объеме кредитов, предоставленных физическим лицам 1,87 1,39 0,11 0,11 0,21
В объеме кредитов, предоставленных банкам 0,03 0,76 0,1 0,3 0,5 I

Источник: Бюллетень банковской статистики, 2002—2006 гг.

Структура ссудной задолженности, в частности удельный вес просроченных кредитов, оказывает серьезное влияние как на ликвидность, так и на доходность банка, поэтому этот показатель, наряду с некоторыми другими, непосредственно характеризует качество кредитного портфеля банка. Важно рассмотреть данные показатели в динамике и определить тенденцию изменения качества кредитного портфеля. Если происходит увеличение просроченной задолженности, а, следовательно, и возрастает уровень кредитного риска портфеля, то необходимо определить причины этого роста и принять меры

по уменьшению показателя.

Рассматривая просроченную задолженность необходимо обратить внимание на пролонгированные кредиты. Удельный вес пролонгированных кредитов в кредитном портфеле срочных ссуд у различных банков составляет от 30 до 50% при этом известны случаи пролонгации кредитов без должного экономического обоснования заемщиками причин и сроков этой пролонгации. Проблема пролонгации — это проблема достоверности отражения активов в балансе банка, достаточности создания резервов на возможные потери по ссудам. Истинные причины пролонгации могут быть различны. Под пролонгированными

кредитами могут скрываться невозвратные кредиты, представляющие фактические потери банков.

Обобщение современней банковской практики кредитования

позволяет выделить несколько действительных причин пролонгации

кредитных договоров:

• неверное определение сроков в кредитном договоре;

• временная задержка поступления платежей от покупателей

заемщика;

• ухудшение финансового положения заемщика;

• неплатежеспособность заемщика;

• пролонгация как форма продления срочных кредитов.

Оценка ликвидности производится на основе оценки сроков, преобладающих при кредитовании. Следует учитывать, что сроки предоставляемых кредитов влияют на ликвидность банка и риск, сопряженный с ссудами, а, следовательно, и на качество кредитного портфеля. Чем короче срок ссуды, тем более она ликвидна. По мере удлинения сроков снижается ликвидность и возрастает кредитный риск. Поэтому формирование структуры кредитного портфеля по срокам ссуд должно быть самым тесным образом связано со складывающейся структурой по срокам депозитов.

В зависимости от сроков кредитования выделяют долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные кредиты. В российской практике подавляющее количество составляют краткосрочные кредиты, которые выдаются на личные потребности клиентов, на пополнение оборотного капитала. Долгосрочные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, некоторых видов оборотных средств, а также финансовых активов. Сфера приложения среднесрочных ссуд такая же как и у долгосрочных кредитов. Во многих

странах рыночной экономики к краткосрочным относят ссуды сроком менее 1 года, к среднесрочным — от 1 года до 6 лет, к долгосрочным — на срок более 6 лет (в США и некоторых других странах долгосрочными являются ссуды на срок более 8 лет). В российской практике краткосрочные ссуды — это ссуды сроком менее 1 года, среднесрочные — от 1 года до 3 лет, долгосрочные — сроком более 3 лет (табл. 3.20—3.21).

Таблица 3.20




©2015 studopedya.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.