Данные об объемах предоставленных кредитов

Коммерческими банками России

Источник: Бюллетень банковской статистики. М.: АЭИ «Прайм ТАСС»,

1999-2006.

Представленные данные говорят о слабой разработанности программы потребительского кредитования, несовершенстве нормативной базы в области стимулирования населения. При этом, несмотря на небольшую долю кредитов, выданных физическим лицам, стоит подчеркнуть значительное ее увеличение: как уже было отмечено, за период с 1999 г. доля кредитор физическим лицам увеличилась практически в 3 раза, с 5 до 15,1%. Проанализируем причины такого роста. Кредитование физических лиц является одним из самых распространенных видов банковских операций в странах Запада. Многие российские

банки начинают, а часть из них уже внедрили в практику потребительское кредитование. Ярким примером является банк «Русский стандарт». Его годовой кредитооборот составляется 250 млн дол., что соответствует 80% всего объема кредитов, выдаваемых в России в местах совершения покупок товаров и услуг. Свои программы предлагают также «Международный промышленный банк», «Собинбанк», «Росбанк », «Московский кредитный банк», «Сбербанк», «Инвестсбербанк», «Промбизнесбанк», «Дельта Банк»). Увеличение интереса к данному направлению кредитования со стороны ряда крупнейших банков обусловлено следующими факторами:

• ростом емкости рынка по целому спектру потребительских

товаров, автомобилей и недвижимости (это, в свою очередь, вызвано

ростом доходов населения);

• опережением темпов роста остатков на счетах физических лиц

по сравнению с темпами роста остатков на счетах юридических лиц;

• остаточно высокой доходностью операций (при условии

достижения больших объемов кредитования эффект экономии на масштабах

производства).

Но, несмотря на динамичное развитие потребительского кредитования и значительное увеличение доли кредитов физическим лицам, наибольший удельный вес в общей совокупности предоставленных кредитов продолжают занимать кредиты предприятиям и организациям — 77,6% на 1 января 2005г. (см. табл. 3.17). Доля МБКв общем объеме предоставленных ссуд снижается:

с 15,4%на 1января 1999г. до 7,4% на 1января 2005г. (однако в абсолютном

выражении объем предоставленных МБК вырос почти в 6 раз).

Снижение доли МБКпроизошло за счет активного расширения рынка кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам, увеличения доли выданных им кредитов.

С точки зрения качества кредитного портфеля оценка каждого сегмента кредитования проводится по критериям риска, доходности и ликвидности. С точки зрения доходности более прибыльными для банка являются потребительские ссуды, менее прибыльными — МБК(табл. 3.18).

Таблица 3.18

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам,

Предоставленным в рублях

Источник: Бюллетень банковской статистики. 2004. № 4.

Рискованность кредитных вложений по субъектам кредитования можно оценить исходя из доли просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. Из представленных в табл. 3.19 данных можно сделать вывод, что потребительские ссуды являются в настоящее

время более рискованными, МБК — менее рискованными.

Таблица 3.19

Показатели объема просроченных кредитов в общем объеме выданных средств, %

Источник: Бюллетень банковской статистики, 2002—2006 гг.

Структура ссудной задолженности, в частности удельный вес просроченных кредитов, оказывает серьезное влияние как на ликвидность, так и на доходность банка, поэтому этот показатель, наряду с некоторыми другими, непосредственно характеризует качество кредитного портфеля банка. Важно рассмотреть данные показатели в динамике и определить тенденцию изменения качества кредитного портфеля. Если происходит увеличение просроченной задолженности, а, следовательно, и возрастает уровень кредитного риска портфеля, то необходимо определить причины этого роста и принять меры

по уменьшению показателя.

Рассматривая просроченную задолженность необходимо обратить внимание на пролонгированные кредиты. Удельный вес пролонгированных кредитов в кредитном портфеле срочных ссуд у различных банков составляет от 30 до 50% при этом известны случаи пролонгации кредитов без должного экономического обоснования заемщиками причин и сроков этой пролонгации. Проблема пролонгации — это проблема достоверности отражения активов в балансе банка, достаточности создания резервов на возможные потери по ссудам. Истинные причины пролонгации могут быть различны. Под пролонгированными

кредитами могут скрываться невозвратные кредиты, представляющие фактические потери банков.

Обобщение современней банковской практики кредитования

позволяет выделить несколько действительных причин пролонгации

кредитных договоров:

• неверное определение сроков в кредитном договоре;

• временная задержка поступления платежей от покупателей

заемщика;

• ухудшение финансового положения заемщика;

• неплатежеспособность заемщика;

• пролонгация как форма продления срочных кредитов.

Оценка ликвидности производится на основе оценки сроков, преобладающих при кредитовании. Следует учитывать, что сроки предоставляемых кредитов влияют на ликвидность банка и риск, сопряженный с ссудами, а, следовательно, и на качество кредитного портфеля. Чем короче срок ссуды, тем более она ликвидна. По мере удлинения сроков снижается ликвидность и возрастает кредитный риск. Поэтому формирование структуры кредитного портфеля по срокам ссуд должно быть самым тесным образом связано со складывающейся структурой по срокам депозитов.

В зависимости от сроков кредитования выделяют долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные кредиты. В российской практике подавляющее количество составляют краткосрочные кредиты, которые выдаются на личные потребности клиентов, на пополнение оборотного капитала. Долгосрочные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, некоторых видов оборотных средств, а также финансовых активов. Сфера приложения среднесрочных ссуд такая же как и у долгосрочных кредитов. Во многих

странах рыночной экономики к краткосрочным относят ссуды сроком менее 1 года, к среднесрочным — от 1 года до 6 лет, к долгосрочным — на срок более 6 лет (в США и некоторых других странах долгосрочными являются ссуды на срок более 8 лет). В российской практике краткосрочные ссуды — это ссуды сроком менее 1 года, среднесрочные — от 1 года до 3 лет, долгосрочные — сроком более 3 лет (табл. 3.20—3.21).

Таблица 3.20

Поиск по сайту: