Кредитные операции и банковские услуги

Новейшая тенденция в банковском бизнесе – это интернет-бэнкинг. С появлением этой возможности произошла подлинная революция на рынке банковских услуг. Тому, кто может управлять своим банковским счетом с домашнего компьютера, запрашивать информацию о ситуации на рынке по мобильному телефону, практически нет нужды приходить в банк. Это необходимо разве что крупному инвестору, ворочающему суммами, превышающими миллион марок, и желающему конфиденциально побеседовать со своим личным консультантом. «Мобильный телефон превратится в филиал банка», – выдает свой прогноз германская фирма «Муммерт и партнеры», проводящая консультации по вопросам организации производства.

Интернет в качестве финансовой платформы предоставляет банкам прекрасные возможности сэкономить на стандартных операциях, таких как платежный оборот. Когда клиент не приходит в филиал банка, чтобы лично передать платежное поручение или получить консультацию, стоимость операции сокращается на 90%. По этой причине крупные германские банки закрывают уже сотни филиалов.

При предоставлении крупных кредитов банкам требуются особые гарантии. Заемщик может представить банку платежеспособного поручителя, который в случае необходимости возьмет на себя его обязательства. Однако такие поручительства практикуются только среди родственников или друзей. Обычной банковской практикой является предоставление кредитов под обеспечение, например под залог недвижимого имущества или другие гарантии, такие как полисы страхования жизни, ценные бумаги, закладные и т. д. Если кредит предоставляется на приобретение промышленного оборудования, срок его погашения составляет от 12 до 25 лет. Ипотечные кредиты выдаются на срок от 5 до 30 лет.

Универсальные банки, будучи компетентными во всех вопросах, связанных с деньгами, стремятся предлагать клиентам комплексные финансовые услуги. Нередко они включают в свою структуру страховые компании (равно как и, наоборот, страховые компании покупают большие пакеты акций банков). Их интересы пересекаются, например, когда банк выдает кредит на строительство жилья под обеспечение в виде полиса страхования жизни или, наоборот, когда по истечении определенного времени наступает срок выплаты накоплений, сделанных страхователем, заключившим страховку на дожитие.

Банки все больше привлекает и такая сфера деятельности, как частное пенсионное страхование. Оно представляет собой третью составляющую доходов пенсионеров наряду с выплатами из государственных фондов пенсионного страхования и из фондов пенсионного страхования предприятий.

Наряду с полисами страхования жизни все большей популярностью в Германии пользуются чисто банковские продукты, такие как доли инвестиционных фондов (накопление сбережений путем вложения капитала в акции). Их правовое преимущество состоит в следующем: в банковской сфере и инвестиционном бизнесе существует предписанное законом обязательное страхование вкладов и выплата компенсации вкладчикам в случае банкротства финансовых учреждений. В то же время накопления, сделанные страхователями, скажем, в пенсионные фонды предприятий, могли вплоть до настоящего времени безвозвратно пропасть в случае их краха. Поэтому в Германии с живым интересом наблюдают за тем, сохранится ли в неприкосновенности в свете новых вызовов в области пенсионного страхования существовавший до этого неразрывный альянс банков и страховых компаний или острая конкуренция подвергнет его проверке.

Финансовая система Японии

Специальные фонды

В 80-е гг. в Японии насчитывалось 12 специальных фондов. К ним относятся: страховые, пенсионные, сберегательные и некоторые другие. С середины 80-х гг. в Японии осуществляется постепенное реформирование пенсионной системы. Она включила в себя национальную пенсионную систему (базовую пенсию), которая охватывает все население, и пенсии, выплачиваемые наемным работникам.

Пенсионные фонды работников государственных и муниципальных предприятий и учреждений формируются из средств обществ взаимопомощи, которые создаются по месту работы, а также выплат самих предприятий и государственных дотаций.

Система государственных почтово-сберегательных касс. Они являются источником текущего финансирования государственного строительства, а также государственных смешанных предприятий и учреждений.

В 2000 г. начата реформа пенсионного обеспечения и медицинского страхования, реформа системы почтово-сберегательных касс, которые предлагается превратить в банк и затем приватизировать.

Финансовый капитал

Япония сводит баланс движения капиталов с постоянным отрицательным сальдо, которое компенсируется балансом по торговле. Огромный отток капитала (в десятки раз больший, чем приток) идет в форме вложений в краткосрочные ценные бумаги на рынках США, Европы и Азии, а также в облигации американского казначейства, крупнейшим кредитором которого является Япония.

Японский рынок облигаций – второй по величине в мире рынок долговых финансовых инструментов. Инвесторы, действующие на нем, держат более 74 трлн иен. Инвесторская база японского рынка облигаций ограничена несколькими обособленными группами – банками, связанными с банками финансовыми инструментами, сельскохозяйственными и прочими малыми кооперативными ассоциациями, почтовой сберегательной системой, банками, предоставляющими долгосрочные кредиты, и индивидуальными инвесторами. Иностранными кредитополучателями в Японии эмитируются «самурай-облигации», выплаты купонов по которым осуществляются раз в полгода; эти бумаги занимают значительную долю японского фондового рынка. Среди эмитентов облигаций на первом месте стоит центральное правительство (46%), затем финансовые институты (37%), предприниматели (10%), местные органы власти (4%) и иностранцы (3%).

Поиск по сайту: