Кредитные союзы и общества взаимного кредита.

Кредитные союзы (кооперативы) представляют собой группу людей, объединивших свои сбережения для выдачи кредитов друг другу под умеренный процент. Объединение обычно происходит по принципу общности проживания, места работы, социальной или профессиональной принадлежности. В ряде стран большое количество союзов создается на уровне различных фирм и компаний для предоставления кредитных услуг своим служащим.

Кредитные союзы возникли в Европе во второй половине XIX века. В настоящее время функционируют примерно в 90 странах мира и объединяют около 100 млн. человек.

Кредитные союзы — это некоммерческие организации,получение прибыли не является целью их деятельности. Во многих странах законодательство напрямую указывает, что кредитный союз — это кооператив граждан и запрещает распределение прибыли среди пайщиков кооператива по результатам его деятельности.

Условия привлечения средств и выдачи ссуд определяют сами члены кредитного союза и закрепляют в уставе.

Операции кредитных союзов:

§ организация сбережений — обычно сбережений людей, которые в состоянии делать совсем небольшие вклады. Сбережения могут аккумулироваться в форме депозитов, именуемых паями.

Депозитный процент у кредитных союзов, как правило, больше, чем в коммерческих банках: во-первых, люди, объединенные в кредитный союз, в принципе имеют возможность сами решать, что им в данный момент важнее — получить высокие проценты по сбережениям или получить дешевые кредиты; во-вторых, не являясь коммерческими организациями, они вправе пользоваться льготным налогообложением и даже вообще освобождаться от налогов.

§ кредитование — кредитные союзы предоставляютв основном краткосрочные ссуды на решение социальных проблем: ремонт дома, покупку квартиры, покупку дорогих товаров народного потребления и т.д. В настоящее время предоставляют кредиты и на долгосрочной основе.

Процедура выдачи кредита проще, чем в банках, процент по ним, как правило, ниже. Во многих странах кредитные союзы развивались как единственный доступный источник накопления средств и получения микрокредитов для малоимущих, лишенных возможности пользоваться услугами банковской системы. Это обусловлено следующим — участники кредитных союзов так или иначе соприкасаются, знают друг друга, что значительно упрощает процедуру выдачи кредитов. Известно, кому кредит нужно выдать под залог, кому — под поручительство других членов кредитного союза, а кому можно выдать и без обеспечения;

§ страхование жизни, имущества, вкладов;

§ консультации семьям по ведению семейного бюджета и т. д.

Роль кредитных союзов:

· мобилизуют свободные ресурсы населения, аккумулируя мелкие вклады, что очень актуально в ситуации дефицита кредитных ресурсов на мировых рынках — депозитный процент у них, как правило, выше, чем в коммерческих банках;

· стимулируют потребительский спрос на дорогостоящие товарынародного потребления — ссудный процент у них, как правило, меньше, чем в коммерческих банках;

· стимулируют деятельность местных малых предприятий, выдавая им кредиты. Например, широко распространены фермерские кредитные союзы;

в настоящее время предоставляют широкий набор услуг: выпускают кредитные карточки, предлагают брокерские услуги, открытие индивидуальных пенсионных счетов, приобретают банковские банкоматы и т.д.

Финансовые компании

Фин. компании относятся также к разряду фин. посредников, они привлекают средства путем депозитных операций, выпуска краткосрочных ком. векселей, акций и облигаций или заимствуя средства у банков.

Виды фин. компаний: 1)Фин. компании, работающие с цен бумагами, содействуют формированию и функционированию рынка цен бумаг, мобилизуют ден. ср-ва для последующего инвестирования. Виды деятельности: посредническая и коммерческая (по цен бумагам); маркетинг рынка цен бумаг и инвестиций; размещение ден. ср-в и цен бумаг; консультирование в области операций с цен бумагами; выпуск цен бумаг в установленном законом порядке; производство ноу-хау в области фин. операций. 2)Торговые фин компании выполняют торгово-закупочную деятельность, облегчающую реализацию товаров. Они предоставляют кредит на покупку товаров у опред. розничного продавца или производителя. 3) Компании потребительского кредита предоставляют ссуды на приобретение мебели, автомобилей или для ремонта дома, уплаты небольших долгов, для развития малого бизнеса. Обычно к ним обращаются те, кто не может получить кредит в банке. Они кредитуют продажи в рассрочку. 4) Компании по работе в сфере бизнеса предоставляют фирмам специфические услуги. Они дают ссуды и скупают обязательства (векселя, другие платежные обяз-ва) с дисконтом, то есть осуществляют факторинговые операции. Кроме того, они занимаются лизингом оборудования и другого имущества, которое сначала приобретают, а затем сдают в аренду.

Финансовые компании

— кредитно-финансовые институты, специализирующиеся на предоставлении отдельных видов кредита (главным образом потребительского, а также инвестиционного и др.), на кредитовании отдельных отраслей или проведении финансовых операций.

В отличие от большинства других финансовых посредников основной функцией финансовых компаний является кредитование, а не привлечение средств. В США, например, финансовые компании кредитуют тех же заемщиков, что и коммерческие банки и сберегательные учреждения, но не подпадают под многие ограничения, характерные для деятельности своих конкурентов. Процесс посредничества для финансовых компаний состоит в том, что они заимствуют крупные суммы и затем выдают небольшие по объемам кредиты, в то время как банки действуют главным образом наоборот.

Ресурсы финансовых компаний формируются посредством выпуска ценных бумаг (акций, облигаций, краткосрочных коммерческих векселей и др.), а также получения краткосрочных банковских кредитов. Номинальная цена ценных бумаг финансовых компаний является довольно высокой, поэтому они распространяются среди крупных инвесторов. Структура пассива финансовой компании сильно зависит от ее специализации: финансовые компании по кредитованию продаж с хорошей репутацией часто привлекают средства путем выпуска коммерческих векселей; компании по кредитованию бизнеса по большой части используют долгосрочные облигации.

Виды финансовых компаний:

§ торговые финансовые компании — специализируются на кредитовании в рассрочку продаж потребительских товаров длительного пользования. Они предоставляют клиентам кредит на покупку товаров у определенного розничного продавца либо производителя или выдают кредит различным торговцам под проданные ими товары в рассрочку, покупая обязательства клиентов. Напрямую конкурируют с банками в сфере потребительского кредита — кредит можно получить быстрее, на месте покупки и часто он обходится дешевле, чем банковский;

§ компании потребительского кредита предоставляют ссуды на приобретение таких товаров, как мебель, дом, а также на ремонт или на уплату небольших долгов. Они либо независимы, либо принадлежат банкам. Обычно предоставляют кредиты заемщиком, которые не смогли получить его в банках, поэтому взимают высокий процент;

§ финансовые компании по кредитованию бизнеса специализируются в кредитовании покупок оборудования, сырья, товарно-материальных запасов различными юридическими лицами. Часто бывают специализированными (по кредитованию отдельных видов производства, промышленности, торговли) и нередко занимаются факторинговой и лизинговой деятельностью. При факторинге они покупает дебиторские счета клиентов (обычно с дисконтом), а затем взыскивает долг непосредственно с должника клиента компании.

Лизинговые компании – специализированные кредитно-финансовые институты, осуществляющие лизинговые операции. Помимо осуществления всех видов лизинга они оказывают посреднические, технические, маркетинговые, представительские, информационные, рекламные, консультационные услуги и проводят другие коммерческие операции.

Могут быть специализированными и универсальными. Специализированные компании передают в лизинг один товар (например, автомобили) или группу однородных товаров (например, строительное оборудование, компьютеры). Они обычно сами осуществляют техническое обслуживание объекта лизинга. Универсальные компании передают в аренду самые разнообразные объекты, при этом техническое обслуживание, ремонт этих объектов может осуществлять как сама лизинговая компания, так и лизингополучатель.

Лизинговые компании могут быть независимыми или выступать как филиалы, дочерние компании промышленных, торговых фирм, банков, страховых обществ. Распространенными являются и лизинговые компании при различного рода посреднических и торговых фирмах.

Факторинговые фирмы осуществляют финансирование своих клиентов под уступку денежного требования.

Факторинг – это торгово-комиссионная операция, в ходе которой поставщик продает (уступает) фактору (факторинговой компании, банку и др.) свои денежные требования к плательщику (платежные документы за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги) и передает фактору право получения платежа по ним с плательщика.

Таким образом, поставщик получает денежные средства непосредственно от факторинговой фирмы в момент отгрузки товаров покупателю, до их оплаты покупателем. При этом в зависимости от договоренности фактор может возместить поставщику сразу всю сумму долга плательщика или только ее часть. В последнем случае оставшаяся часть суммы платежа за поставленные товары осуществляется фактором после поступления средств от плательщика. Неполная оплата счетов в момент их приобретения служит для факторинговой фирмы гарантией от возможных убытков в связи с какими-либо обстоятельствами (например, недопоставка продукции поставщиком, отказ от оплаты дебитором и др.).

Получаемая поставщиком от фактора денежная сумма меньше стоимости отгруженных товаров, так как поставщик продает свои денежные требования фактору со скидкой (дисконтом).

Факторинговые фирмы (компании) могут формировать свои ресурсы за счет собственных средств и кредитов банка. Собственные средства формируются первоначально за счет капитала учредителей, а в дальнейшем их прирост происходит за счет доходов от проводимых операций.

Трастовые компании являются специализированными кредитно-финансовыми организациями, осуществляющими трастовые (доверительные) операции для физических и юридических лиц. Могут представлять собой самостоятельную фирму либо являться филиалом банков или других кредитных организаций. Как правило, трастовые компании не занимаются традиционной банковской деятельностью, их основной функцией является осуществление всех доверительных операций, разрешенных законом. Трастовые компании имеют собственный капитал, получают прибыль от своей деятельности. Услуги клиентам они оказывают за плату в форме комиссионных вознаграждений.

Дилинговые компании (фирмы) проводят операции по покупке-продаже наличной иностранной валюты у физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Для осуществления дилинговой деятельности по обменным операциям с наличной иностранной валютой, как правило, требуется получение специальной лицензии у центрального банка.

49.Ломбарды.

Ломбарды — это кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества, а также осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей и при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах .