Помощничек
Главная | Обратная связь


Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

В блокнот заемщика. Ипотека: что, кому и как?



 

Слово «ипотека» сейчас на слуху. Но даже те, кто знает значение термина, часто смутно представляют, как работает этот механизм. Достаточно почитать вопросы, поступающие на специализированные кредитные сайты, чтобы стало ясно — ипотека все еще мало освоенное явление для нашей страны.

 

 

Американским путем

 

Если коротко, то ипотека — это известный во всем мире способ приобретения недвижимости с помощью банковского кредита. Она позволяет соединить ваши накопления с заемными деньгами и приобрести желаемое жилье не в будущем, а уже сейчас.

 

В мире сегодня работает две модели ипотеки — американская и немецкая. Американская система предполагает, что у заемщика есть небольшая сумма собственных средств (обычно 10–30% от стоимости жилья), а на оставшуюся часть стоимости он берет банковский кредит под залог приобретаемой недвижимости. Квартиру оформляют в собственность, и на протяжении 10–30 лет ее владелец гасит кредит перед банком путем перечисления ежемесячных платежей. По немецкой модели будущий заемщик открывает счет в банке и в течение нескольких лет откладывает на него свои сбережения, пока сумма не составит 30–50% цены недвижимости. После этого он получает от государства дотацию и оформляет в банке льготный кредит на оставшуюся часть стоимости жилья. Проценты по такому кредиту, как правило, гораздо ниже, чем по кредиту обычному.

 

В России прижилась американская модель, то есть деньги выдают без периода обязательного сбережения. Правда, в правительственных кругах уже не раз поднимали вопрос о том, что хорошо бы запустить и вторую схему (строительно-сберегательные кассы): это могло бы выручить людей, у которых нет накоплений на первоначальный взнос.

 

 

Отличия

 

Ипотечный кредит отличается от потребительского более долгими сроками погашения (до 30 лет), более низкой процентной ставкой и обязательным требованием обеспечения. Обеспечением по займу может служить либо поручительство, либо залог. Иногда банки комбинируют обе эти гарантии. Как правило, залогом становится приобретаемый на заемные средства объект. Впрочем, на рынке есть также ипотечные программы, по которым кредит оформляют под уже имеющееся в собственности заемщика жилье. Например, родители под залог своей квартиры могут купить жилье ребенку. Или под залог загородного дома можно приобрести квартиру в городе. Такие программы часто называют ломбардными. Условия по ним, как правило, чуть более жесткие. Так, если по стандартной ипотечной программе заемщик сегодня может получить в кредит до 90% от стоимости приобретаемого жилья, то по ломбардной банки редко дают больше 60%.

 

Иногда ипотеку путают с различными видами жилищных кооперативов (ЖСК, ЖНК), которые также предлагают кредиты на покупку жилья, порой под сказочно низкий процент. Ключевое отличие ипотеки и ЖСК? (ЖНК) в том, что при получении банковского кредита квартиру сразу оформляют в собственность приобретателя. Да, она находится в залоге у банка, но, тем не менее, официальным собственником считается тот, кто ее купил. Он может свободно прописаться в квартире и прописать членов своей семьи, сделать ремонт по своему вкусу, подарить или завещать жилье (правда, наследники вместе с квартирой получат и обязательства по кредиту).

 

При кредитовании в ЖНК квартира становится собственностью кооператива. А кооперативы основаны на принципах круговой поруки. Если у ЖНК возникли долги, то по ним несут ответственность все члены кооператива. И для погашения долгов кооператив вполне может продать вашу квартиру, вернув вам вложенные в нее деньги.

 

В случае с ипотекой такая ситуация возможна только при злостном нарушении условий договора со стороны заемщика. Например, если он прекращает платить по кредиту и при этом не выходит на контакт с банком.

 

 

 




Поиск по сайту:

©2015-2020 studopedya.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.