Договор страхования: понятие, признаки и основные элементы

Договор страхования - это такой гражданско-правовой договор, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п.1. ст. 819 ГК).

Признаками договора страхования являются следующие:

- договор двусторонний;

- договор возмездный;

- договор, как правило, реальный, может быть и консенсуальным, что следует из смысла п.1 ст.847 ГК, согласно которой договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное;

- договор алеаторный (рисковый);

- договор обязательного страхования является публичным (п.1 ст.396 ГК);

- договор в пользу выгодоприобретателя или застрахованного лица является договором в пользу третьего лица (ст. 400 ГК);

- договор страхования является договором присоединения в случае, если условия договора определены в правилах соответствующего вида страхования и могут быть приняты страхователем не иначе как путем присоединения (ч.2 п.1 ст. 398 ГК).

Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь. Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение ряда требований. Страховщики – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Для отдельных видов страхования законами или актами Президента Республики Беларусь может быть предусмотрен иной состав страховщиков (ст. 828 ГК). Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законодательством. Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования. Лицензирование осуществляется в соответствии с Положением о лицензировании страховой деятельности, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь №1346 от 17.10.2003 в ред. от 15.04.2008 №559. Лицензирующим органом является Министерство финансов Республики Беларусь, в составе которого действует главное управление страхового надзора.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.

Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (сокращенное — Белгосстрах) является крупнейшей страховой организацией Республики Беларусь. Учредителем Белгосстраха является Совет Министров Республики Беларусь. Белгосстрах имеет 7 филиалов, 118 представительств и 5 центров продаж. Кроме того, страховые услуги Белгосстраха оказывают Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Бамап, Белпочта и Белтелеком. Таким образом, действующая сеть продаж страховых услуг Белгосстраха превышаетболее 5 000 точек по всей территории страны.

В Беларуси действуют 4 государственные страховые компании, 4- с долей государства более 50%, 11 – с участием иностранного капитала.

Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью.

Крупнейшими страховыми организациями в Республике Беларусь являются также ЗАСО "ТАСК", ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко", ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "Белнефтестрах", "Белэксимгарант", СООО "Белкоопстрах", ЗАО "СК"Белросстрах", ЗСАО "БелИнгострах".

Контрагентом страховщика в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховщиком. По общему правилу страхователями выступают:

1)граждане, в том числе иностранные, лица без гражданства,

2)организации, в том числе иностранные и международные,

3)Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, иностранные государства (ч.1 п.1 ст. 817 ГК).

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает страхователя. Так, при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Участниками обязательства по страхованию могут быть также выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 820 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 823 ГК).

Предмет договора является услуга страховщика, содержание которой – несение риска в пределах страховой суммы (лимита ответственности). Современные услуги страховщиков отличаются большим многообразием.

ПЕРЕЧЕНЬ
составляющих страховую деятельность работ и услуг

(приложение к Положению о лицензировании страховой деятельности)

1. Обязательное страхование в соответствии с законодательными актами

2. Перестрахование

3. Добровольное страхование в соответствии с правилами страхования соответствующего вида страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Минфином, в том числе страхование:

жизни

дополнительной пенсии

от несчастных случаев

от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу

медицинских расходов

имущества юридического лица

имущества граждан

грузов

строительно-монтажных рисков

предпринимательского риска

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

гражданской ответственности владельцев воздушных судов

гражданской ответственности перевозчика и экспедитора

гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих

гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников

гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности

4. Посредническая деятельность по видам добровольного страхования, перестрахованию

Белгосстрах предлагает для физических лиц следующие услуги по страхованию жилья и домашнего имущества: страхование квартиры, страхование квартир (оплата через жировку), страхование домашнего имущества, страхование гражданской ответственности владельцев квартир, пакет страховых услуг «Новосёлам и не только», страхование мобильных телефонов и других портативных устройств, добровольное страхование жилых домов и хозяйственных построек, обязательное страхование жилых домов, пакет страховых услуг «Дачник», страхование памятников и надгробий и др. (http://www.belgosstrakh.by/insurance/).

Форма договора страхования письменная, если иное не установлено законами и актами Президента Республики Беларусь. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п.1 ст. 830 ГК).

Страховщик вправе применять формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов) (п.3 ст. 830 ГК). Страховой полис представляет собой специфическую форму договора, выработанную в процессе исторического развития института страхования. Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя. В этом случае согласие страхователя (его акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика. Страховой полис, свидетельство, сертификат - тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными.

К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса (п.1 ст. 831 ГК).

Договор страхования является срочным. Срок является существенным условием договора страхования (ст. 832 ГК).

Содержание и исполнение страхового обязательства

1. Обязанности страхователя:

1) основной обязанностью страхователя является уплата страхового взноса (страховой премии).

ГК определяет страховой взнос (страховую премию) как сумму денежных средств, подлежащую уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь (п. 1 ст. 844 ГК).

Согласно п. 1 ст. 847 договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное.

При определении размера страхового взноса (страховой премии), подлежащего уплате по договору страхования, стороны применяют разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос (страховую премию) с единицы страховой суммы (лимита ответственности), с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное (п. 2 ст. 844 ГК).

Просрочка уплаты очередных взносов влечет неодина­ковые последствия при обязательном и добровольном страховании. При обязательном страховании неуплата страховых взносов не освобождает страхователя от страхо­вания и не прекращает страхового правоотношения. Про­сроченные страховые взносы взыскиваются в порядке, установленном для взыскания налоговых и неналоговых платежей в бюджет, а страховщик обязан при наступлении страхового случая выплачивать страховое возмещение.

При добровольном имущественном страховании стра­ховой взнос за весь период страхования страхователь вносит в момент заключения договора. Договор доброволь­ного личного страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Стороны вправе при заключении договора устано­вить, какие последствия влечет неуплата очередного стра­хового взноса в установленный срок (п. 3 ст. 844 ГК).

Если страховой случай наступил до уплаты очередной части страхового взноса (страховой премии), внесение которой просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченной части страхового взноса (страховой премии) (ст.844ГК).

2) сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 834 ГК). Существенными признаются обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования или страховом полисе (свидетельстве, сертификате) на основании письменного или устного заявления страхователя.

В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. В теории страховой риск определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Обязательство по страхованию невозможно без страхового риска, который является его необходимым условием. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых – алеаторных обязательств.

Исходя из изложенного, страховой риск – это юридический факт (событие или действие), от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое является обязательным элементом страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска.

Однако п. 2 ст. 834 ГК предусматривает положение о том, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 180 ГК.

Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3 ст. 834 ГК).

3) Предоставить страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 835 ГК): в личном страховании – проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества – производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, то есть он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска. Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 835 ГК), то есть он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.

4) Незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 849 ГК). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса (страховой премии) соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса (страховой премии), страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 2 ст. 849 ГК).

Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 849 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

5) Немедленно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования как только ему стало известно об этом. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Страховой случай – это реализованный страховой риск. Страховой риск – всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай – обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся как обобщенная и конкретизированная категории.

В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

Неисполнение этой обязанности лишает страховщика возможности проверить, действительно ли имел место страховой случай, и устано­вить размер убытков, поэтому дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведе­ний об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 851 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

Эти же правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 851 ГК), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью.

6) Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.) (п. 1 ст. 852 ГК). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (п.1 ст. 852 ГК).

ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы. Так п. 2 ст. 852 ГК устанавливает, что расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (лимит ответственности).

2. Обязанности страховщика:

1) Предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая.

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма (лимит ответственности) - это установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законом, актом Президента Республики Беларусь, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 837 ГК).

В частности, данный вопрос урегулирован п. 1.2. Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 531 (в ред. от 1 марта 2010 г. № 110) «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» где установлены лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия:

× жизни или здоровью потерпевшего, – 10 000 евро;

× имуществу потерпевших, – 10 000 евро;

× транспортному средству резидента, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, – 10 000 евро.

В практике в имущественном страховании уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином «страховое возмещение» (страховщик как бы «возмещает» страхователю убытки вследствие наступления страхового случая), а в личном – «страховое обеспечение» («страховая сумма», «страховая выплата»).

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма (лимит ответственности) определяется сторонами по их усмотрению, если иное не установлено законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 3 ст. 837 ГК). В России, например, в договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это объясняется тем, что в данном случае отсутствует критерий, позволяющий определить точный размер страхового интереса (то есть не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

Для имущественного страхования определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма (лимит ответственности) не должна превышать действительную стоимость имущества (п. 2 ст. 837 ГК) - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Такой стоимостью считаются:

1) для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

2) для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

В случаях, установленных законами или актами Президента Республики Беларусь, страховая сумма (лимит ответственности) может быть меньше страховой стоимости.

Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.

В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 839 ГК).

Под неполным страхованием понимается положение, при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.

Страховая сумма < Страховой стоимости

Неполное страхование возникает, как правило, в следующих случаях:

Ø если страховая сумма с самого начала была занижена и не соответствовала страховой стоимости;

Ø если в течение действия договора страхования произошло увеличение страховой стоимости имущества за счет приобретения новых предметов;

Ø если произошло увеличение страховой стоимости в результате роста цен.

При неполном страховании страхователь недоплачивает страховые взносы страховщику, так как последние были рассчитаны, исходя из заниженной страховой суммы. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю лишь часть понесенных последним убытков пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями - страхователем, выгодоприобретателем - с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 840 ГК).

Любое превышение страховой суммы (лимита ответственности) над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (п. 1 ст. 841 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы:

Ø Если в соответствии с договором страхования страховой взнос (страховая премия) вносится в рассрочку и к моменту наступления страхового случая он внесен не полностью, оставшаяся часть страхового взноса (страховой премии) должна быть уплачена в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (лимита ответственности).

Ø Если завышение страховой суммы (лимита ответственности) в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхователя страхового взноса (страховой премии).

Ø Эти правила применяются и в том случае, когда страховая сумма (лимит ответственности) превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы (лимита ответственности) по соответствующему договору страхования.

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила допускается в имущественном страховании и страховании предпринимательского риска одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 842 ГК).

В случае гибели застрахованного имущества страховщик выплачивает возмещение только в размере страховой суммы, при частичной утрате - в части понесенного ущерба пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы (фр. franchise - льгота, привилегия).

Франшиза - определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.

Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. Она одновременно служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях (например, при случайном нанесении царапины застрахованному автомобилю).

Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную.

Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза - сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя.

Условная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от Х%» (где Х - размер процентов от страховой суммы) или «свободно от Х рублей» (где Х - размер суммы от страховой суммы). Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза - сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы.

Безусловная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от первых Х%» (где Х - размер процентов, вычитаемый из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы [23, с. 120].

2) Оформление наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя (Приложение 1) страховщиком или уполномоченным им лицом.

3) Соблюдение тайны страхования, то есть обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность предусмотренную законодательством (ст. 836 ГК).

Исполнение обязательств по страхованию имуществасвязано с выплатой страхового возмещения. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых убытков, то есть таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 819 ГК).

Данная обязанность не распространяется на косвенные убытки, то есть убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного пожаром дома, дополнительные затраты на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т.п.). Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям, то есть к поддержанию страхового интереса.

Страховое возмещение определяет объем обязанности страховщика в связи с наступившим страховым случаем. Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:

Ø если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

Ø если имущество застраховано на страховую сумму, ниже (меньше) страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам, то есть в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;

Ø если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;

Ø имущество застраховано на страховую сумму, ниже (меньше) страховой стоимости, и было повреждено. В этом случае для расчета страхового возмещения используются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

Пропорциональная системаустановлена ст. 839 ГК на случай неполного страхования. По этой системе страхов­щик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховщик выплачивает соответ­ствующую часть ущерба по следующей формуле: страховая стоимость так относится к страховой сумме, как ущерб к страховому возмещению.

Если, например, гражданин застрахо­вал имущество стоимостью 240 000 руб. на 180 000 руб. и погибло его на сумму 60 000 руб., то страховое возмещение будет выщитываться по следующей формуле:

Размер страхового возмещения равен: 180 х 60 : 240 = 45 000 руб.

Если страхование производится по системе первого риска, то возмещение ущерба осуществляется в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы. Отношение страховой оценки во внима­ние не принимается.

В приведенном примере страховое возмещение было бы равно 60 000 руб.

При личном страховании страховая сумма подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного лица. Страхо­вая сумма выплачивается самому застрахованному лицу при дожитии им до определенного возраста или при полной утрате им общей трудоспособности. Если застрахованное лицо утратило лишь часть общей трудоспособности, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности.

Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено третьими лицами. Гражданин или юридичес­кое лицо вправе потребовать возмещения вреда в полном объеме лицом, причинившим вред, по правилам гл. 58 ГК об обязательствах из причинения вреда. Это не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Если договором имущественного страхования и страхования имущественной ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, пе­реходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 855 ГК). Этот переход права страхо­вателя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатив­шему страховое возмещение, именуется суброгацией.

Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Суброгационное требование характеризуется рядом существенных особенностей:

ü во-первых, страховщик получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следовательно, страховщик получает право на замещение (замену) страхователя (выгодоприобретателя) в его притязании к третьему лицу (фактическому причинителю вреда), что позволяет рассматривать суброгацию как частный случай перемены лиц в обязательстве посредством перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона.

ü во-вторых, право на суброгацию предоставлено особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального (отдельного) оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику (например, передаточной надписи).

ü в-третьих, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в двух случаях: при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права окажется невозможным по их вине. При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 855 ГК).

ü в-четвертых, право на суброгацию урегулировано диспозитивно и потому может быть исключено условиями договора, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 855 ГК).

ü в-пятых, при суброгации страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказатель­ства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 855 ГК).

Осуществление права на суброгацию дает возможность:

· – страховщику предъявить требование о возмещении ущерба непосредственно к причинителю вреда;

· – не допустить обогащения страхователя;

· – не допустить освобождения от ответственности непосредственного причинителя вреда.

Исполнение обязательства по личному страхованию.Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

Поиск по сайту: