Договор банковского счета

Договор банковского счета – это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Важно отметить, что банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, но при этом он должен гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Основные признаки банковского счета:

1) на банковский счет могут зачисляться денежные средства;

2) со счета могут расходоваться денежные средства;

3) с банковского счета могут выдаваться соответствующие суммы;

4) могут проводиться прочие операции.

При открытии банковского счета возникают две группы отношений:

Во‑первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором. Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в т. ч. как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

Во‑вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом случае формы безналичных расчетов.

Сторонами договора банковского счета – банк (другая кредитная организация) и клиент. Банк (другая кредитная организация) – любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации. Клиент – любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, – осуществление расчетных сделок, ведение счета и оплата его остатка.

Договор банковского вклада является:

1) консенсуальным, так как договор заключается только по соглашению сторон. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет;

2) возмездным, так как платятся проценты за пользование денежными средствами;

3) двусторонне обязывающим. Обязанность банка заключить договор вытекает из специального характера его деятельности, одной из целей которой является предоставление юридическим лицам возможности надлежащим образом исполнить возложенную на них законом обязанность производить расчеты в безналичном порядке;

4) публичным, так как:

• коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей.

• цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных сделок по поручению клиента.

Предмет договора – операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете. Права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов счетов, основным из которых является расчетный счет.

Договор банковского счета на оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без такого документа.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка – акцептом (согласием заключить договор).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Юридическое лицо для открытия счета в банке на территории РФ обязано предоставить:

1) заявление на открытие счета установленного образца;

2) документ о государственной регистрации;

3) копии учредительных документов – для юридических лиц;

4) карточку с образцами подписей и оттиском печати;

5) заполнить анкету установленного банком образца.

Чтобы открыть расчетный счет физическому лицу, оно должно предоставить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, заполнить анкету, свидетельство о постановке на учет в налоговых органах.

Для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные подписью руководителя и печатью. В банк могут быть представлены копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, при условии установления банком их соответствия оригиналам документов. Копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, должны содержать подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя, отчество (при наличии) и должность, а также оттиск печати (при ее отсутствии – штампа) клиента. Документы (их копии), собранные банком при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), помещаются в юридическое дело.

Открытие банковского счета, счета по вкладу завершается, а банковский счет, счет по вкладу является открытым с внесением записи об открытии банковского счета, счета по вкладу в Книгу регистрации открытых счетов. Запись об открытии банковского счета, счета по вкладу вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора.

Виды банковских счетов, счетов по вкладам:

1) Текущие счета.

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

2) Расчетные счета.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

3) Бюджетные счета.

Бюджетные счета открываются только в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ.

4) Корреспондентские счета.

Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах

5) Корреспондентские субсчета.

Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

6) Счета доверительного управления.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению

7) Специальные банковские счета.

Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Рфдля осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

8) Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов.

Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленных законодательством РФ случаях.

9) Счета по вкладам (депозитам).

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Договор банковского счета состоит из следующих наиболее важных пунктов:

• предмет договора.

• стороны договора.

• права и обязанности сторон.

По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно – кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете, хранить банковскую тайну и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства.

В договоре банковского счета может быть предусмотрена обязанность банка по выплате процентов за остаток средств на счете, а может быть и не предусмотрена, т. е. проценты могут и не начисляться. Вознаграждение, причитающееся клиенту, исчисляется, как правило, в виде процентов годовых. Сумма вознаграждения зачисляется на счет клиента ежеквартально. В договоре может быть иной период начисления и выплаты процентов. Когда в договоре не определен размер вознаграждения за остаток на счете, величина процентной ставки за пользование средствами клиента определяется в размере процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования. При наличии встречных платежных обязательств банка и клиента обязательство по начислению и выплате процентов на остаток счета может быть прекращено зачетом

• срок договора.

Однако срок не является необходимым условием договора банковского счета, который может быть и бессрочным, но по заявлению одной из сторон договора срок может стать его существенным условием, если на этот счет достигнуто соглашение

• реквизиты сторон.

Важно отметить, что снованием для списания денежных средств, является распоряжение клиента. Распоряжение может быть дано клиентом в форме соответствующего расчетного документа (платежного поручения, аккредитива, чека) или согласия оплатить расчетный документ (платежное требование, оплачиваемое с акцептом плательщика). Списание может быть произведено банком и без согласия клиента в безакцептном или бесспорном порядке. Безакцептное списание производится на основании платежного требования, оплачиваемого без акцепта плательщика, а бесспорное списание – на основании инкассового поручения. Списание денежных средств в безакцептном (бесспорном) порядке в случаях, предусмотренных договором между клиентом и его контрагентом, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о списании денежных средств в безакцептном (бесспорном) порядке либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие.

Что касается сроков, которые устанавливаются для осуществления расчетных операций, то они исчисляются днями. При этом имеется в виду «банковский» или «операционный» день, т. е. рабочее время банка, в течение которого производятся расчетные операции (обычно с 10 до 16 часов). Сроком для зачисления денежных средств на счет клиента является день, следующий за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Что же касается расчетных документов, то они могут фиксироваться на бумажных носителях или в виде ЭПД. Полноформатные ЭПД, содержащие все реквизиты платежного поручения, имеют равную юридическую силу с платежными поручениями на бумажном носителе. ЭПД сокращенного формата содержит лишь часть реквизитов, обязательных для совершения операций по счетам, поэтому срок зачисления денежных средств исчисляется с момента получения расчетных документов на бумажных носителях, на основании которых составлены ЭПД сокращенного формата. Срок для совершения операций по выдаче или перечислению денежных средств составляет день, следующий за днем поступления в банк соответствующего расчетного документа. Однако данный срок в договоре может быть как увеличен, так и уменьшен.

Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо по его указанию перечисляется платежным поручением банка. В связи с прекращением договора банковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. При отсутствии денежных средств на банковском счете указанный счет подлежит исключению из Книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета. При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета указанный счет исключается из Книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

Поиск по сайту: