Платежные системы на основе электронных денег

Электронные деньги, или e-деньги, являются по экономической своей сути «обезличенными» обязательствами банка-эмитента, информация об объеме которых записана с помощью электроники на устройства типа жестких дисков компьютеров или микропроцессорных чиповых карт (смарт-карт). При этом в балансе банка-эмитента отражается только общая сумма выпущенных «электронных денег», без разбивки по отдельным суммам, приходящимся на каждое конкретное устройство. В этом состоит основное отличие электронных денег, например, от платежных карт, по которым каждой карте однозначно соответствует определенный банковский счет владельца карты.

Платеж с использованием электронных денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах – плательщика и получателя – в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы электронных денег необходимость в этом отсутствует. При этом требование к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно важными и для пользователей, и для банка-эмитента.

Электронные деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами электронных денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любыми иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемыми через различные электронные устройства.

Системы электронных денег представлены, прежде всего, системой для расчетов в сети Интернет. В этом случае банковское обслуживание с использованием электронных денег заключается в обеспечении безналичных расчетов между финансовыми и коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли-продажи товаров через Интернет. Выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. Именно платежная система позволяет превратить электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.

Для участия в данной системе расчетов необходима подготовительная стадия. На этой стадии клиенты «скачивают» с сайта системы на свои компьютеры специальное программное обеспечение. С его помощью при проведении платежа автоматически передаются «денежные файлы» и подтверждается их подлинность. Клиентам также необходимо обменять свои реальные деньги на электронные, переведя их через традиционные платежные системы на счет системы электронных денег. Все клиенты системы хранят электронные деньги у одного оператора системы – аналога расчетного банка в традиционных платежных системах.

Электронные деньги имеют вид файлов с уникальными реквизитами. Они являются обязательствами системы электронных денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и обратном обмене электронных денег на реальные. Эмитент одновременно выполняет функции центрального процессора и расчетного банка.

При проведении платежа посредством электронных денег осуществляются следующие действия. Плательщик с помощью программного обеспечения системы формирует платежную инструкцию и направляет ее вместе с «денежным» файлом в адрес система. Система проверяет уникальность и целостность «денежного» файла. При положительных результатах проверки в адрес получателя выписывается новый уникальный «денежный» файл, а в адрес плательщика – сообщение о проведении платежа.

В платежной системе на основе электронных денег все «денежные» файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же «денежного» файла. Повторное предъявление «денежного» файла приведет к отказу системы в проведении платежа.

К системам на основе электронных денег относят также платежные системы с использованием смарт-карт. Смарт-карты как и система электронных денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам (особенности расчетов по смарт-картам рассмотрены выше в §4.3).

Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе электронных денег «деньги» приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и скорее напоминают традиционные наличные деньги (электронные наличные). Однако отличие электронных наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, а именно в памяти компьютера.

Глава V. Дистанционная работа банка с клиентами

5.1. Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации.

В зарубежной и отечественной практике часто используется также термин «home banking», трактующийся как ведение банковских операций на дому, как самостоятельная форма банковских услуг населению, основанная на использовании электронной техники. Вместе с тем понятие «дистанционное банковское обслуживание» несколько шире и включает в себя обслуживание как населения, так и юридических лиц, причем не только «на дому», но и в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи. В условиях бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенных требований потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.

Широкое внедрение ДБО началось за рубежом уже с начала 80-х гг. XX века, а в отдельных банках еще раньше. Эволюция систем ДБО основывалась на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему, а в настоящее время наблюдается бум в развитии банковского обслуживания через Интернет. К модификациям ДБО на основе телефонной связи можно отнести предоставление банковских услуг с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов и видеотелефонов. За рубежом уже имеются системы банковского обслуживания посредством интерактивного телевидения. А корпорацией «Citi Corp» разработан домашний банковский терминал, оказывающий широкий спектр банковских услуг, в том числе выдачу кредитов. Он напоминает большой телефонный аппарат с экраном и клавиатурой и способен заменить персональный компьютер.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «банк-клиент», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

2) системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

3) Интернет-банкинг – системы предоставления банковских услуг посредством Интернета для использования которых, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины электронный банк (е-bank) и «виртуальный» банк. Под электронным, или виртуальным, банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты.

Если услуги по дистанционному совершению определенных банковских операций может предоставлять любой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется на обслуживании именно удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений. При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычным универсальным банком.

Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком,- это кассовое обслуживание. Для выдачи наличных свои клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам, или, например, банковскому консорциуму, в который входит данный виртуальный банк. В услугах по сдаче наличных клиенты виртуальных банков обычно не нуждаются, а при необходимости используют для зачисления наличных на свои банковские счета другие банки.

Считается, что первый виртуальный банк появился в Англии в 1989г. Им стал банк First Direct, который за 10 лет работы приобрел более полумиллиона клиентов. В США в настоящее время зарегистрировано около 100 интернет-банков, занимающихся исключительно дистанционным обслуживанием. Большинство виртуальных банков мелкие и уступают крупным банкам по масштабам как обычного, так и электронного банковского бизнеса. Основным стимулом развития виртуальных банков является значительное снижение себестоимости банковских услуг. По оценкам экспертов, в США себестоимость операции по обработке одного чека снижается с 2$ при приеме в кассу банка до 0,7$ при передаче данных по закрытой сети, до 0,2$ при использовании телефона и до 0,05$ при осуществлении данной операции через Интернет[5].

В Российской Федерации настоящих виртуальных банков пока нет, хотя в перспективе их создание предполагается. Среди систем ДБО наибольшее распространение в России получили системы с использованием компьютера, модема и телефонной линии, известные как системы «банк-клиент». Подобный банковский сервис предоставляется клиентам – юридическим лицам большинством российских коммерческих банков за исключением небольших провинциальных банков.

В современных условиях ведущие российские банки в целях дистанционного обслуживания клиентов внедряют также системы телефонного банкинга, Интернет-банкинга, а также home banking для населения.

5.2. Система «банк-клиент»

Данный способ работы с клиентом используют оптовые платежные системы для дистанционного обслуживания счета клиента – юридического лица.

«Банк-клиент» основан на безбумажной технологии работы банка с клиентом, а именно, на передаче электронных образов платежных документов по телефонным сетям, только в качестве дополнительных мер безопасности используются уникальные форматы документов, модемы и системы электронной подписи.

Первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились на российском рынке в конце 1980-х гг. Они обеспечивали лишь передачу платежных документов и практически не были связаны с операционными программами банков. Операционисты банков созванивались с клиентами и вручную обрабатывали переданные этим средством платежные документы. Используемые сейчас варианты системы «банк-клиент» позволяют не только передавать, но и автоматически обрабатывать платежные документы в банке.

Классическая система «банк-клиент» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской – всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Основные услуги, предоставляемые посредством системы «банк-клиент»:

· Создание и передача в банк различных типов клиентских платежных документов, в том числе платежных поручений с цифровой подписью;

· получение выписок по счетам клиента в банке;

· обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее продвинутые банки стараются максимально расширить круг операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «банк-клиент». К вышеназванным могут быть добавлены такие операции, как:

· отправка в банк заявки на получение наличных;

· отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;

· обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;

· предоставление клиентам различной оперативной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т.п.);

· отправки различных запросов и получение консультаций.

Преимущества для клиентов от использования «банк-клиент» заключается в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

Ø электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех российских банков;

Ø автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов сделки, статистические коды и т.п.);

Ø возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;

Ø ведение электронного архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки, имеющие для системы юридическую силу;

Ø контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.

Защита информации в системах «банк-клиент» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится врем операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офиса. Кроме того, банк получает дополнительный доход в виде платы клиентов за использование системы.

5.3. Телефонный банкинг

Первые услуги, связанные с управлением счетом по телефону, западные банки стали предоставлять своим клиентам – физическим лицам с конца 1970-х гг. Телефонный аппарат может рассматриваться как альтернатива персональному компьютеру в качестве удаленного терминала. Дополнительным преимуществом такого вида взаимодействия банка с клиентом является мобильности этой услуги поскольку клиент абсолютно не привязан к конкретной географической точке. Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид банковского сервиса привлекательным для частного пользователя во многих странах мира.

Банковские услуги, связанные с предоставлением физическим лицам возможности управлять своим счетом, явились результатом развития так называемых центров телефонного обслуживания (Call-centre), в которых клиенты фирмы могли получить разнообразную интересующую их информацию и сделать заказ на их услуги или продукцию.

Центры телефонного обслуживания в банковском деле первоначально стали использоваться в связи с решением задачи авторизации платежных карт, а затем – и в качестве информационных систем, позволяющих получить информацию об услугах, предоставляемых банком, узнать обменные курсы валют и т.п. в России подобные центры существуют уже более чем в сотне банков, в том числе и работающие в автоматическом режиме.

Существуют разные подходы к построению телефонных систем управления счетами клиентов. Основной признак, по которому их можно различить – используется ли традиционный подход в форме обслуживания клиентов операторами, либо имеет место ориентация на применение автоматизированных систем для работы с клиентами. В первом случае между клиентом и автоматизированной банковской системой находится промежуточное звено в лице оператора связи и обслуживание клиента напоминает обслуживание его в операционистом непосредственно в банке. Во втором случае клиент работает без посредников.

Для российских граждан самым распространенным примером возможностей телефона является общение через телефон с офисами сотовых операторов связи. Можно автоматически и дистанционно получить другие дополнительные услуги.

В более совершенных и формализованных системах телебанка клиент может получить как общую, так и индивидуальную информацию: можно узнать остаток и движение средств по счету, курсы валют, адреса филиалов и отделений банка, а также получить любую другую справочную информацию. Информация может быть речевой или предоставляться в виде коротких текстовых сообщений.

Телебанк не содержит штат телефонистов. В нем за общение с клиентом отвечает компьютерная программа, которая содержит речевую трансакцию всех заранее смоделированных ситуаций и ответов на клиентские запросы. Ответы системы основаны на электронных ресурсах банковской операционной программы или справочной системы. Программа телебанка автоматически делает запросы в учетную программу банка.

Ориентация в системе и формулировка запросов осуществляются клиентом с помощью кнопок телефонного аппарата и голосовых подсказок системы. Информацию можно получить из любой части мира в любое время суток, если воспользоваться обычным или мобильным телефоном, факсом или пейджером. Уникальность сообщения и подлинность ЭЦП обеспечиваются использованием ПИН-кода, таблицы разовых сеансных ключей или специальным устройством генерации ключей по типу мини-калькулятора.

Телебанк удобен массовостью и простотой использования телефонов. Мобильные телефоны обеспечивают доступ к счету из любой точки региона в режиме реального времени. Недостатком телебанка является отсутствие возможности визуального восприятия информации, а также функциональная ограниченность клавиатуры телефона. Эти два основных недостатка в совокупности не позволяют отправлять посредством телефона сложных платежных инструкций.

Телебанк ориентирован на физических лиц или субъектов малого бизнеса для оплат стандартных счетов, например, за телефон, коммунальные услуги или в уплату налогов, для простейших функций общения с банком, например, получение информации об остатке счета. Это самый дешевый и массовый вид дистанционного банковского обслуживания, хотя и предоставляет ограниченный спектр услуг.

5.4. Интернет-банкинг

Интернет-банкинг – это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощь. Специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами.

Поиск по сайту: