Схема расчетов с использованием магнитной карты

1 – представление карты в уплату;

2 – авторизационный запрос о платежеспособности клиента;

3 – подтверждение платежеспособности клиента;

4 – оформление чека-слипа;

5 – отпуск товара;

6 - требование платежа (реестры платежа);

7 – распоряжение провести расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером;

8 – проведение сумм платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам;

9 – выписки с корреспондентских счетов о проведенных платежах;

10 – списание платежа с карточного счета клиента;

11 – выписка с карточного счета;

12 – зачисление платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки;

13 – выписка с расчетного (текущего) счета.

Смарт-карты.

Отличие расчетов чиповыми картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации.

Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:

1) клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт-карты;

2) клиент-плательщик должен «заправить» свою карту, например, через банкомат. «Заправка» карты означает списание денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт-карту;

3) торгово-сервисная точка должна получить в банке-участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный файл» с карты плательщика на карту получателя (торгово-сервисной точки). Специальное устройство, как и POS- терминал, устанавливается в магазине.

При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде пин-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей.

В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный (текущий) счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке-участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты не традиционный банковский счет.

Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт заключается в существенно более простой процедуре расчетов, в возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, в возможности автоматически совершить обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.

Процедуру платежа посредством смарт-карты можно представить следующим образом:

§ пополнение денег смарт-карты за счет списания их с расчетного (текущего) банковского счета;

§ «списание денег» с карты плательщика на карту получателя (магазина) через специальное устройство;

§ «инкассация» карты получателя в банке (в том числе в банкомате);

§ зачисление суммы платежа с карты получателя (магазина) на его традиционный банковский счет;

§ урегулирование межбанковских позиций эмитента и эквайрера через традиционные оптовые платежные системы.

4.4. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Банкомат (АТМ – automated teller machine) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого банкомат может выполнить следующие функции:

Ø изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);

Ø сообщать состояние счета;

Ø давать отчет о движении средств на счете за определенный период;

Ø переводить средства со счета на счет;

Ø предоставлять информационно-справочные услуги.

Первые банкоматы появились в конце 1960-х годов и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на помещения.

Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах банкоматы стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.

Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того, чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате должны быть выполнены, как минимум, следующие операции:

1. клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата;

2. банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН-код);

3. клиент набирает ПИН-код на клавиатуре банкомата;

4. банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН-код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп-листе» недействительных и аннулированных номеров;

5. если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;

6. клиент набирает нужную сумму;

7. банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;

8. если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных;

9. банкомат возвращает карту владельцу.

Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать соответствующую клавишу.

Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН-кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т.п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и для выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.

Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов:

q On-line (режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между процессинговым центром и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром.

q Off-line (автоматический режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр, там производится пакетная обработка этих трансакций и корректируется состояние карточного счета клиента.

q Квази-on-line – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т.д.) и система с дозвоном по мере необходимости, то есть при осуществлении трансакции.

В режиме off-line проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранение остатков по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из-за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании смарт-карт в отличие от карт с магнитной полосой, режим off-line не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп-лист», своевременность обновления которого не столько важна для безопасности системы, как своевременность обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществом автономного режима является его относительная дешевизна и независимость от качества линий связи. В то же время низкая стоимость установки обуславливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того, чтобы информация «стоп-листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или при расходовании денег.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп-листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.

На 01.01.2003г. в России функционировало 9000 банкоматов, из них в Москве – примерно 1000 банкоматов, в Петербурге – 440, в городах Московской области – 120, в среднем в каждом из крупных российских городов (с населением более 500тыс жителей или в областном центре) – не менее нескольких десятков банкоматов1.

Для сравнения количество банкоматов в Германии десять лет назад превышало 85000, в США – 1750002. На тысячу жителей в нашей стране банкоматов примерно в 50 раз меньше, чем в среднем на одного жителя Германии или США.

Разброс частоты использования банкоматов в различных странах довольно велик, например, в Швеции через каждый банкомат деньги получают в среднем 9900 раз в месяц, в Великобритании – 5500 раз, в Италии – только 1700 раз.

В России один банкомат по данным за 2002г. использовался в среднем 2400 раз в месяц, то есть на минимальном среднеевропейском уровне. Очевидно, что количество банкоматов и частота их использования соответствуют текущему уровню развития российского карточного рынка.

Однако, если предположить, что через несколько лет почти две трети взрослого населения России будет иметь платежные карты, на которые будут начислять заработную плату и социальные выплаты, что эти средства в среднем будут снимать 1,5 раза в месяц с сохранением существующей частоты использования банкомата, то банкоматов потребуется в 6-8 раз больше, чем сейчас.

4.5. Системы розничных платежей без открытия счета

Одним из принципов безналичных расчетов является обязательность банковского счета, на котором учитываются остатки денежных средств клиента и через который проводятся его безналичные платежи. Большинство платежных систем предполагает обязательное наличие банковских счетов плательщика и получателя, корреспондентских счетов банков обоих участников расчетов.

В традиционных платежных системах с банковскими счетами эти счета необходимы для быстрого разнесения платежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления платежей для банков и их клиентов. В таких платежных системах много клиентов, каждый из которых совершает множество платежей за короткий промежуток времени, поэтому банковский счет является непременным условием быстрой обработки платежей.

При массовых платежах банковский счет клиента позволяет быстрее и четче идентифицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них всю массу платежей в одном документе – выписке по счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, чем выгода от быстрой обработки и лучшего проведения платежей.

Вместе с тем у некоторых розничных платежных систем имеются исключения из этого правила, в частности, у них отсутствуют счета плательщика и/или получателя платежа. К розничным платежным системам, которые не предполагают наличие клиентского банковского счета, являются:

- система быстрых переводов Western Union;

- система почтовых переводов через отечественные отделения связи;

- система коммунальных платежей Сбербанка России;

- ряд систем электронных денег.

Платежные системы, не практикующие открытия банковского счета, как правило, работают с разовыми платежами и с непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает число действий участников расчетов, требует больше времени, хранения большего числа документов.

В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета такой единицей учета является только платежный документ. В последнем случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.

Система перевода Western Union – ее так и называют «система переводов без открытия счета». Данная система является международной. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union.

Выдача или прием переводов осуществляется только при физическом присутствии в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату – это уведомить получателя платежа по телефону, факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.

Для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы Western Union и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа. Операционист пункта формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает их на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту.

Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Операционист пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный, операционист выдает получателю наличные.

Система Western Union осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего перевода или для выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.

Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером центрального офиса Western Union в США. Информация по конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну- получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система Western Union, не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими страновыми подразделениями на сальдовой основе по межбанковским каналам.

Использование высокопроизводительных серверов, хорошего программного обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способностью позволяет осуществлять переводы в системе Western Union практически в режиме реального времени.

Система сбора коммунальных платежей Сбербанка России.

Данную систему можно отнести к системам платежей без открытия счета лишь частично, поскольку она допускает отсутствие банковского счета плательщика, но требует в обязательном порядке наличие банковского счета получателя. Связано это с тем, что получателями коммунальных платежей являются обычно ограниченный круг компаний, тогда как плательщиками являются тысячи физических лиц. Поэтому в данном случае признается нецелесообразным усложнять операцию приема платежа открытием счета плательщику, но в то же время для надлежащего учета огромного количества поступлений платежей на счета коммунальных предприятий считается необходимым открытие для каждого из них банковского счета.

Технология проведения коммунальных платежей предполагает определенную подготовительную работу со стороны Сбербанка и потенциальных получателей платежей. Цель подготовительной работы – возможность однозначного и быстрого со стороны операциониста Сбербанка распознавания получателя платежа и формирование электронного образа платежного документа. С этой целью Сбербанк заключает с получателем коммунальных платежей договор, в котором определяется порядок файлового обмена электронными реестрами платежных документов и их бумажными носителями. Сбербанк включает реквизиты получателя платежей в справочник своей операционной программы и обновляет такие справочники во всех своих отделениях.

Получатель платежей доводит до плательщиков расчетные бланки за коммунальные платежи, где типографским способом впечатаны все реквизиты получателя. Некоторые получатели коммунальных платежей впечатывают также и реквизиты плательщиков. В отдельных случаях по разовым сборам реквизиты получателя вписываются плательщиком собственноручно в пустые графы бланков.

Схема расчетов. При инициации платежа плательщик в заранее отпечатанный получателем бланк вносит недостающие реквизиты платежа, например, сумму и детали ее расчета, и передает заполненный бланк операционисту Сбербанка. Операционист по отдельным реквизитам получателя, например, по номеру его расчетного счета, быстро выбирает получателя из справочника получателей, не набирая при этом его реквизитов. Поиск получателя может проводиться по всему набору реквизитов. Если получателя найти не удалось, то квитанция будет возвращена плательщику с рекомендацией уточнить реквизиты получателя.

Выбрав получателя, операционист вносит в электронный образ платежного документа сумму платежа и ключевой реквизит плательщика, например, номер его телефона при оплате за телефон или номер его лицевого счета в бухгалтерском учете получателя. На основании ключевого реквизита плательщика учетная программа получателя будет автоматически разносить платежи из электронного реестра.

После выбора и ввода реквизитов платежа операционная программа формирует уникальный номер платежа, который вместе с уникальным номером контрольно-кассовой машины позволяет в дальнейшем однозначно идентифицировать каждый платеж. На бумажном бланке печатается отметка о приеме платежа, одна часть бланка возвращается плательщику, другая в дальнейшем будет передана получателю. Основные реквизиты платежа также печатаются на ленте контрольно-кассовой машины Сбербанка, которая будет оправдательным документом и подшивается в документы дня.

По завершении операционного дня операционное подразделение передает квитанции коммунальных платежей в электронной форме и на бумажном носителе в вышестоящее операционное подразделение (от местного филиала районному отделению). Отделение формирует электронное сводное платежное поручение и электронный реестр платежей. На основании сводного платежного поручения платеж проводится традиционными оптовыми системами в банк получателя и зачисляется на его счет. Электронный реестр платежей и «бандероль» с частями бумажных квитанций передаются напрямую получателю платежей.

Получатель платежей, используя электронный реестр, осуществляет автоматизированную разноску поступивших платежей по своим учетным регистрам на лицевые счета плательщиков.

Процедуру проведения коммунальных платежей можно представить следующим образом:

I предварительная стадия.

1.1. внесение реквизитов получателя в электронный справочник банка

+

1.2. раздача плательщикам квитанций с реквизитами плательщика и получателя;

II трансакционная стадия.

2.1. внесение в квитанцию суммы платежа;

2.2. представление квитанции в банк;

2.3. выбор операционистом банка получателя ключевого реквизита плательщика и внесение в операционную систему этих реквизитов и суммы платежа;

2.4. автоматическое формирование реестра платежей и его передача получателю;

2.5. проведение коммунальных платежей общей суммой традиционными межбанковскими системами.

Система почтовых переводов через отечественные отделения связи.

При осуществлении почтовых переводов российской почтой плательщик заполняет на почте заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ по почтовым каналам связи передается в отделение связи получателя платежа, где ему выдаются наличные. Если для конкретного отделения связи сумма переводов к перечислению и выдаче равна, то наличные никуда из почты не инкассируются, а выдаются другому клиенту. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осуществляется с обычного банковского счета отделения связи.

Переводы денег через российскую почту по сути аналогичны переводам средств через систему Western Union. Разница между ними исключительно технологическая. Система Western Union больше подвержена новациям, вследствие чего осуществляет переводы для клиента быстрее и дешевле.

Поиск по сайту: