Глава III. Расчеты в финансовом секторе экономики (межбанковские расчеты)

3.1. Понятия и структура межбанковских платежей

Субъекты денежных расчетов в хозяйстве, как правило, обслуживаются в разных банках. Межхозяйственные расчеты между предприятиями и организациями неизбежно порождают необходимость расчетов между самими банками. По существу лишь на основе расчетов между разными банками и их филиалами можно завершить расчеты в хозяйстве, то есть расчеты предприятий друг с другом по поводу купли-продажи товаров и услуг, с финансовыми организациями по уплате налогов, перечислению обязательных взносов и других платежей.

Кроме того, межбанковские расчеты служат также для экономических связей самих банков по их собственным операциям, например, при предоставлении кредитов другим банкам и получению от них кредитов, при получении и погашении кредитов рефинансирования, при учете и переучете банковских векселей друг у друга или в Центральном банке, при покупке и продаже валют, ценных бумаг и др.

Системы межбанковских расчетов является наиболее ответственным элементом платежной систему, поскольку сбой в этих расчетах приведет к тому, что не будут исполнены не только платежи самих банков, связанные с их собственной хозяйственно-финансовой деятельностью, но и платежи всех клиентов этих банков. Тем самым может быть парализована хозяйственная деятельность целого ряда предприятий и организаций, то есть сбои в системах межбанковских расчетов чреваты возникновением системных кризисов.

До 1991 г. расчеты между банками производились через систему межфилиальных оборотов (МФО). Система МФО, введенная в 1933 г., достаточно успешно обеспечивала проведение расчетов между учреждениями Госбанка СССР, через которые проходила подавляющая часть платежного оборота страны. В эту систему включались также учреждения Внешторгбанка СССР. Расчеты Госбанка СССР со Стройбанком СССР и Гострудсберкассами осуществлялись через корреспондентские счета, открытые правлениями Стройбанка и Гострудсберкасс в Правлении Госбанка СССР. А взаимные расчеты между учреждениями и внутри системы сберкасс основывались также на использовании счетов МФО. Расчеты по системе МФО были хорошо отлажены, содержали четкий механизм взаимодействия между всеми банковскими учреждениями и единый порядок регулирования. Однако такая система расчетов могла использоваться лишь в рамках отдельных банков-монополистов в расчетах между их филиалами, т.к. она не обеспечивала разграничения ресурсов участников расчетов и обеспечивала одним филиалам беспрепятственный доступ к средствам другим филиалов.

С переходом к рыночной экономике, когда основной структурой банковской системы стали самостоятельные коммерческие банки, работающие строго в пределах реально привлеченных средств, система МФО не могла использоваться, поэтому новая система межбанковских расчетов в РФ стала строиться на основе корреспондентских отношений между банками через их корреспондентские счета, что позволяет обособить ресурсы каждого банка.

Корреспондентские отношения (от лат. сorrespondeo – отвечаю, осведомляю) – договорные отношения межу банками с целью взаимного выполнения операций, связанные главным образом с осуществлением платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.

Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов (отношения со счетом) на взаимной основе (друг у друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров, как правило, у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или односторонних корреспондентских отношений зависит от различных факторов: взаимных потоков платежей; цены и спроса на рынке кредитных ресурсов; возможности участия в торгах на региональных валютных биржах и т.д.

Имеют место также корреспондентские отношения между банками без счета, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам, открытым ими в третьем кредитном учреждении. Частный случай такой структуры договорных связей – расчеты по корреспондентским счетам, открытым в подразделениях Банка России. Однако они могут проводиться и по счетам, открытым в каком-либо коммерческом банке, обычно являющимся крупным центром межбанковских расчетов, так называемом расчетном банке.

Следующий вид корреспондентских отношений по критерию счета – через клиринговые центры, в которых открываются клиринговые счета как разновидность корсчета для проведения клиринга. При этом равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентский счет.

Корреспондентский счет – это счет одного банка, открытый в другом банке, на котором отражаются платежи, проведенные последним по поручению и за счет первого банка на основе заключенного между ними корреспондентского договора.

По своему экономическому содержанию корреспондентский счет банка представляет собой разновидность депозитного счета до востребования, он по существу выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. На корреспондентском счете, главным образом, открытым банком в РКЦ ЦБ РФ, временно аккумулируются привлеченные средства от клиентов и хранятся собственные средства коммерческого банка: уставный, резервный, страховой и другие специальные фонды.

Круг отражаемых здесь операций довольно широк.

Во-первых, по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры самого банка: перечислению и взысканию денежных средств, обусловленных куплей-продажей товаров и услуг, расчетам с бюджетом по уплате налогов, сборов, пошлин, расчетам с внебюджетными фондами, страховыми компаниями по всем видам страхования и др. Часть операций обусловлена приемом и выдачей клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и для некоторых административно-хозяйственных расходов.

Во-вторых, операции по межбанковским займам и депозитам, с ценными бумагами, покупке-продаже валют, перечислению обязательных резервных требований на беспроцентный счет ЦБ РФ.

В-третьих, собственно хозяйственные операции банка, например, платежи в бюджет и внебюджетные фонды, управленческие расходы, расходы на укрепление и расширение материальной базы банка.

Важное значение для нормальных корреспондентских отношений имеет способ передачи информации о расчетах: спецсвязь (курьерские и почтовые компании), телетайп, телеграф, факс, телекс или электронный.

Основные требования рыночной экономики к расчетам в процессе межбанковских корреспондентских отношений – достаточная оперативность и предсказуемость платежей, высокая надежность, безопасность, экономическая эффективность и широкое их разнообразие в соответствии с потребностями пользователей. Межбанковские расчеты осуществляются согласно тем же принципам, что и безналичные расчеты, но вместе с тем выделяются своей особой ролью.

Поскольку банки являются начальным и конечным звеном в цепи расчетов между всевозможными экономическими субъектами, их невозможно было бы осуществлять без основополагающего принципа для их организации – поддержание банками своей ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное проведение расчетов с другими банками, особенно по платежам клиентуры. Банк должен в любой момент суметь удовлетворить требования своих клиентов о снятии денег со счетов и осуществлении платежей по их поручениям, а, следовательно, иметь в наличии средства на своем корреспондентском счете. По этой причине банк стремится совместить получение прибыли, требующее, как правило, замораживания активов на относительно долгий срок, с гарантией надежности, предполагающей свободную конверсию финансовых активов в платежные средства.

Посредством соблюдения указанного принципа реализуется особая роль межбанковских платежей в системе безналичных расчетов. Хотя корсчет – аналог расчетного счета предприятия, однако, если отсутствие средств на последнем и снижение ликвидности предприятия, как правило, кратковременное явление и не представляет особой угрозы для экономики, то отсутствие средств на корсчете и падение ликвидности банка даже в течение небольших сроков могут иметь тяжелые последствия. На практике имеют место случаи, когда клиенты банка располагают средствами для расчетов, а их банк вследствие отсутствия средств на корсчете не может расплатиться с банками-получателями платежей. Это создает трудности для других банков в части соблюдения ими своих обязательств по отношению к своим клиентам или другим банкам, а тем, в свою очередь, - к их кредиторам через эффект распространения в финансовой системе и так далее по цепочке. Возникает системный риск, имеющий лавинообразный характер («эффект домино»), с самыми отрицательными последствиями для всей финансовой системы и для экономики в целом.

Поэтому банки должны обеспечивать управление ликвидностью и своевременное поступление средств на свои корсчета, осмотрительно пуская их в экономический оборот. Поддержание банками своей ликвидности, а также устойчивости всей платежной системы во многом определяется также состоянием работы Банка России по упорядочению и взаимодействию различных систем расчетов, созданию нормативной базы регулирования корреспондентских отношений, включая критерии допуска банков к участию в многостороннем клиринге, обеспечению предоставления кредитов рефинансирования для завершения банком текущих платежей с корреспондентского счета (кредиты «овернайт» и внутридневной кредит).

Одним из направлений укрепления всей платежной системы РФ является переход в межбанковских платежах к проведению расчетов в режиме реального времени. Задача создания в Российской Федерации современной автоматизированной системы межбанковских расчетов, работающей в режиме реального времени поставлена в 3-х стратегических документах ЦБ РФ:

1. «Стратегия развития платежей системы России» - утверждена Советом Директоров Банка России 01.01.1996г., протокол №15;

2. «Концепция развития расчетной сети Банка России» - утверждена Советом Директоров Банка России 25.07.1997г., протокол №29;

3. «Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени» - одобрена решением Совета Директоров Банка России 13.07.1997г., протокол №20.

Согласно этим документам основными целями и задачами системы валовых расчетов в режиме реального времени являются:

1) оперативное зачисление на счета кредитных организаций поступивших средств, предоставление возможности немедленного их использования;

2) уменьшение системных рисков в платежной системе страны;

3) предоставление для кредитных организаций возможности управления ликвидностью;

4) ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах в Банке России;

5) обеспечение эффективной работы системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе прямых корреспондентских отношений, а также расчетно-клиринговых палат.

Разработчики этих документов исходили из следующих принципов:

§ платежи в рамках системы валовых расчетов реального времени должны осуществляться в течение операционного дня;

§ платежи проводятся в пределах остатка средств на счете участника расчетов;

§ каждый платеж проводится на индивидуальной основе;

§ время исполнения платежа не зависит от участников системы валовых расчетов в режиме реального времени;

§ платежи осуществляются в электронной форме;

§ платежи проводятся по счету немедленно после их поступления;

§ информация о текущем состоянии счета выдается в момент проведения платежа и по запросу;

§ платежи являются безотзывными и окончательными (платеж становится безотзывным с момента списания его с корреспондентского счета кредитной организации-плательщика; после зачисления его на корреспондентский счет кредитной организации-получателя платеж является окончательным).

Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы валовых расчетов режиме реального времени предполагает создание и использование систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В Российской Федерации разработана концепция таких систем, которые являются основой для создания так называемого стандартизированного профиля, который должен быть гармонизирован с международными стандартами в банковской сфере.

В настоящее время частично разработаны фрагменты стандартизированного профиля, регламентирующие функциональные части банковских автоматизированных систем, интерфейсы пользователей, технические средства, средства и методы защиты информации, программные средства, форматы электронных банковских сообщений.

Работа по развитию стандартизированного профиля и систем сертификации, а также созданию новых стандартов проводятся Банком России совместно с Госстандартом России, Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ), Роскоминформом, Российской академией наук, Ассоциацией российских банков.

В настоящее время в Российской Федерации используются следующие основные системы межбанковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков, структура которых в общем объеме платежей по состоянию на 01.01.2004г. имеет следующий вид:

1. платежная система Банка России – 58,6%;

2. частные платежные системы – 41,4%,

в том числе:

2.1. в пределах одного подразделения кредитной

организации – 24,6%;

2.2. через корреспондентские счета, открытые в

других кредитных организациях (прямые

корреспондентские отношения банков) – 6,8%;

2.3. между подразделениями одной

кредитной организации – 9,0%;

2.4. расчетными небанковскими кредитными

организациями (посредством клиринга) – 1,0%.

Как видно из приведенных данных отечественная система межбанковских расчетов ориентируется в большей степени на 1-й вариант – на централизованную систему расчетов через расчетную сеть Банка России (58,6%). Участие в централизованной системе межбанковских расчетов является обязательным для каждого коммерческого банка. Отдельные платежи, например, налоговые могут проводиться только через платежную систему Банка России.

Остальные системы межбанковских расчетов являются частными. На них приходится меньше половины всех платежей (41,4%). Вхождение в данные системы расчетов для банка является добровольным.

Простейшей формой частных кредитных систем являются платежи, при которых плательщики и получатели средств являются клиентами одного банка вследствие чего расчеты между ними не выходят за рамки данного банка и не затрагивают его корреспондентские счета. На сегодня почти четверть всех платежей в хозяйстве проводятся в рамках одного подразделения банка (на 01.01.2004г. – 24,6%).

Порядок проведения внутрибанковских платежей имеет следующую процедуру: операционист принимает платежное поручение клиента, сразу осуществляет его проверку, вводит его реквизиты в операционную программу, за несколько секунд платеж списывается со счета плательщика и зачисляется на счет получателя. Последний сразу может использовать его в своих дальнейших расчетах.

Плательщик и получатель средств через несколько минут получают выписки по своим счетам с проведенным платежом, для этого им не надо приходить за ней в банк повторно через несколько часов или на следующий день. В случае передачи платежного документа на электронном носителе и его автоматизированной обработке в банке для осуществления всех процедур достаточно одного сеанса связи с банком в течение нескольких секунд. Эти несколько процедур выполняются одним операционистом в одном офисе банка. Фактически внутрибанковская система расчетов представляет собой расчеты в режиме реального времени.

Оставшаяся часть межбанковских платежей, проводимых через частные платежные системы в совокупности занимает около 17% межбанковских платежей – это платежи между банками на основе прямых корреспондентских отношений, платежи между разными подразделениями одного банка, а также платежи, проводимые через расчетные небанковские кредитные организации. Данные частные системы межбанковских расчетов также как и расчеты через расчетную сеть Банка России имеют значительно более сложную технологию организации и требуют отдельного рассмотрения.

3.2. Организация межбанковских расчетов через расчетную сеть Банка России

Проведение расчетов между банками в системе централизованных расчетов осуществляют специально созданные для этой цели структурные подразделения территориальных учреждений Банка России – головные, межрайонные и районные расчетно-кассовые центры (РКЦ). Деятельность РКЦ регулируется «Типовым положением о РКЦ Банка России» от 07.10.1996г. № 336.

Каждому коммерческому банку по месту его территориального расположения в соответствующем РКЦ открывается корреспондентский счет, филиалу банка – корреспондентский субсчет.

Открытие банком корреспондентского счета в РКЦ оформляется соответствующими договорами, а именно:

1. договором корреспондентского счета, который определяет порядок расчетного обслуживания банка, права и обязанности банка и РКЦ при совершении расчетных операций по корреспондентскому счету, способ обмена расчетными документами, порядок оплаты за оказываемые Банком России расчетные услуги, ответственность сторон за нарушение порядка и сроков осуществления расчетов через расчетную сеть Банк России и иные условия;

2. договором на кассовое обслуживание коммерческого банка РКЦ;

3. специальным договором об установлении корреспондентских отношений на выполнение платежей электронным способом, определяющим порядок обмена электронными документами с использованием средств защиты информации (если банк участвует в осуществлении межрегиональных и внутрирегиональных электронных платежей).

Корреспондентские счета банков в РКЦ на балансе Центрального банка открываются на балансовом счете 30101 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России», а на балансе самого коммерческого банка – на балансовом счете 30102 с аналогичным названием.

Главный принцип осуществления платежей по корреспондентскому счету – это осуществление их строго в пределах остатка средств на счете. При недостаточности средств на корреспондентском счете банка при определенных условиях может получить в ЦБ РФ для осуществления текущих платежей два вида кредитов рефинансирования: внутридневной и однодневный расчетный (овернайт).

С целью однозначной идентификации кредитных организаций при проведении расчетных операций через расчетную сеть Банка России коммерческим банкам присваиваются банковские идентификационные коды участников расчетов (БИК). Идентификация участников межбанковских расчетов облегчает процесс автоматической обработки расчетных документов, служит определением географического места положения банка.

В целях демонополизации системы расчетов в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора Банк России с 1 января 1998г. ввел плату за предоставление расчетных услуг.

Тарифная политика Банка России базируется на твердых тарифах, не зависящих от суммы платежа, установленных за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Банка России дифференцированы в зависимости от:

1) способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий);

2) способов передачи клиентами в Банк России расчетных документов (по каналам связи, на магнитных, бумажных носителях);

3) времени передачи клиентом в Банк России расчетных документов.

Для стимулирования внедрения в расчеты современных средств связи и электронных платежей, по ним установлена более низкие тарифы. Более высокие – по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутренней ликвидностью банков.

В таблице 2 приведены действующие тарифы на расчетные услуги Банка России.

Таблица 2.

Одновременно часть расчетных услуг Банк России проводит на бесплатной основе. В основном это операции со средствами бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов (в том числе, налоговые перечисления), операции органов федерального казначейства.

Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков и других клиентов осуществляются через систему межфилиальным оборотов (МФО). МФО должны осуществляться так, чтобы обеспечить сохранность средств, не допускать ошибок, несанкционированного доступа к движению документов, предотвращать засылку денежных средств не по адресу. Поэтому в системе МФО каждая начальная операция дублируется ответной, а на балансе ЦБ РФ открываются два вида счетов по межфилиальным расчетам: счета начальных МФО и счета ответных МФО. РКЦ, начавший операцию по расчетам (начальный провод), условно называется филиалом А, а принявший документы к ответному проводу – филиалом Б.

Перемещение денежных средств между РКЦ по системе МФО происходит на основе авизо (итал. аvviso – извещение, уведомление), представляющего собой распоряжение одного учреждения банка другому о выполнении расчетной операции. В межбанковских системах расчетов старого поколения по способу отсылки авизо подразделяются на почтовые и телеграфные. На смену почтовым и телеграфным авизо пришло электронное авизо. Межбанковские сообщения передаются теперь через телекоммуникационные системы дистанционной связи и отображаются на дисплеях компьютеров.

В зависимости от содержания операции авизо подразделяются на кредитовые (извещение о зачислении средств) и дебетовые (извещение о списании средств). Документооборот действующих на сегодня форм безналичных расчетов и соответствующих им платежных инструментов (платежные поручения, платежные требования, аккредитивы, чеки, инкассовые поручения) обуславливают использование при оформлении РКЦ – филиалом А начального провоза лишь кредитовых авизо.

Межбанковские расчеты через расчетную сеть Банка России могут проводиться на сегодня в двух технологических режимах:

· с использованием электронных расчетов, доля которых на 01.01.2004г. составила 93% от общего объема платежей;

· с использованием бумажной технологии. Их доля составляет около 7% от всех межбанковских платежей, проводимых через расчетную сеть Банка России.

Платежи с использованием бумажной технологии осуществляются Банком России в следующих случаях:

§ если есть поручение клиента провести их в почтовой или телеграфной технологии;

§ в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи.

Схема межбанковских расчетов с использованием бумажной технологии выглядит следующим образом:

1. Клиент–хозорган приносит в банк расчетный документ, например, платежное поручение. Банк-плательщик списывает сумму платежа с расчетного счета клиента в корреспонденции со своим корсчетом в РКЦ:

Дебет - расчетный счет клиента

Кредит – корсчет 30102

2. Банк рассортировывает все клиентские поручения по группам очередности платежей и видам платежа (почтой, телеграфом) и составляет сводное платежное поручение (2 экземпляра) по каждой группе очередности и виду платежа. Сводное платежное поручение банка – письменное распоряжение о списании средств с его корреспондентского счета и переводе их на корсчет банка-получателя платежа.

К сводному платежному поручению банк прилагает клиентские расчетные документы (2-3 экземпляра) и опись последних на каждый коммерческий банк-получатель платежа (2 экземпляра). Сводные платежные поручения с приложенными к ним первичными клиентскими документами и описями банк-плательщик представляет в РКЦ – филиал А.

3. РКЦ – филиал А на основании первых экземпляров сводного платежного поручения банка и описи (остаются в документах дня РКЦ) с приложенными клиентскими документами списывает сумму платежа с корсчета банка-плательщика

Дебет - счет начальных МФО (начальный провод)

Кредит – корсчет 30101

и отправляет по линиям связи (почтой, телеграфом) в РКЦ – филиал Б кредитовое авизо с приложением клиентских расчетных документов.

Вторые экземпляры сводного платежного поручения и описи с отметкой ответственного исполнителя РКЦ – филиала А возвращаются банку и служат распиской, подтверждающей прием документов.

4. РКЦ – филиал Б, получив кредитовое авизо, зачисляет сумму платежа на корреспондентский счет банка-получателя платежа

Дебет – корсчет банка 30101

Кредит – счет ответных МФО (ответный провод)

и выдает банку-получателю выписку с его корреспондентского счета с приложением клиентских расчетных документов. Банк зачисляет сумму платежа на расчетный счет клиента-получателя платежа в корреспонденции со своим корсчетом

Дебет - корсчет 30102

Кредит – расчетный счет клиента

Один экземпляр полученного клиентского расчетного документа остается в документах дня банка (как основание совершения операции по счетам), другой – выдается клиенту получателю платежа вместе с выпиской с его расчетного счета.

Как было отмечено выше основная часть межбанковских расчетов. Проводимых через расчетную сеть ЦБ РФ, осуществляется на основе электронного документооборота (97%). Основной нормативный документ Банка России в области электронных расчетов – положение «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» от 12.13.1998г. № 20-П.

При электронной процедуре расчетов межбанковские платежные инструкции формируются и обрабатываются автоматически на основе электронных образов клиентских расчетных документов. В настоящее время Банком России в электронном формате введен только один вид расчетного документа – платежное поручение. Участниками системы электронных платежей и соответствующего электронного обмена являются практически все российские коммерческие банки.

Банк-участник электронной системы расчетов должен на основании клиентских платежных поручений сформировать электронный платежный документ (ЭПД). Обмен ЭПД между коммерческим банком и обслуживающим его РКЦ осуществляются пакетами, содержащими один или несколько ЭПД. Каждый пакет подписывается (защищается) электронной цифровой подписью (ЭЦП). ЭЦП выполняется не собственноручно, а формируется по определенному алгоритму компьютерной программы и автоматически подставляется в электронный образ. При печати электронного образа расчетного документа на бумажный носитель ЭЦП приобретает вполне материальное представление в виде отдельной записи цифр, обычно на месте собственноручной подписи.

Сформированный пакет ЭПД банк направляет в РКЦ либо с использованием средств телекоммуникаций либо представляет на магнитном носителе (дискете) курьером или спецсвязью. В зависимости от принятого в данном РКЦ способа обмена информацией банк направляет в РКЦ пакет ЭПД в виде полноформатных ЭПД либо в виде ЭПД сокращенного формата.

Полноформатный ЭПД содержит все реквизиты расчетного документа (включая текстовые реквизиты) и имеет равную юридическую силу с расчетными документами на бумажных носителях, заверенных оттиском печать и подписями распорядителей счета.

ЭПД сокращенного формата содержит лишь часть реквизитов, обязательных для совершения операций по счету.

В этой связи перевод средств между пользователями через расчетную сеть Банка России с использованием полноформатных ЭПД не сопровождается обменом бумажными платежными документами (за исключением налоговых). Перевод же средств на основе ЭПД сокращенного формата должен сопровождаться обменом платежных документов на бумажных носителях. Поэтому в данном случае в договор банка с РКЦ об электронных платежах должно быть включено обязательство банка плательщика самостоятельно направлять расчетные документы на бумажных носителях, на основании которых составлены ЭПД сокращенного формата, непосредственно банку получателя платежа для отражения расчетных операций по счетам клиентов.

С целью защиты документооборота от несанкционированного доступа, соблюдения конфиденциальности и возможности обмена информации в автоматическом режиме при совершении расчетов электронным способом Банком России установлены определенные требования к технологиям, системам и средствам обработки, передачи и хранения электронных платежных документов. Эти требования разработаны в соответствии с положениями Государственной технической комиссии России и Федерального агентства правительственной связи и информации (ФАПСИ).

Безопасность технологии обработки электронных платежных документов обеспечивается созданием системы, включающей в себя комплекс технологических, организационных, технических и программных мер и средств защиты на этапах подготовки, обработки, передачи и хранения электронных платежных документов.

Электронный обмен документами между банком и РКЦ осуществляется на основе комплекта специализированного программного обеспечения: «автоматизированное рабочее место (АРМ) обмена электронными документами Банка России». АРМ создан по заказу Банка России подконтрольным ему научно-исследовательским институтом управления специалистами Банка России. Банк России поставляет комплект документации с детальными инструкциями пользователя, обучает сотрудников коммерческих банков работе с АРМ, консультирует и проверят обеспечение режима безопасности, тестирует АРМ. АРМ предлагает сотруднику коммерческого банка удобный и функциональный интерфейс, оптимизирующий и упрощающий его работу; формирует расчетные документы по формату, удобному для их передачи и обработке в Банке России; автоматически реализует средства электронной подписи и защиты файлов.

Система электронных платежей через расчетную сеть Банка России состоит из 2-х систем:

- системы внутрирегиональных электронных платежей (на 01.01.2004г. - 84% от общего объема электронных платежей);

- системы межрегиональных электронных платежей (на 01.01.2004г. - 16% от общего объема электронных платежей).

Участники внутрирегиональных электронных расчетов включаются в региональный справочник участников электронных расчетов, а участники межрегиональных электронных расчетов в «Справочнике БИК РФ» имеют определенный признак принадлежности к данной системе.

Поиск по сайту: