Помощничек
Главная | Обратная связь


Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

Сберегательные банки западных стран



ТЕМА. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ

1. Сберегательные банки западных стран

2. Сберегательный банк Российской Федерации

3. Операции Сберегательного банка РФ

Сберегательные банки западных стран

 

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце XVIII — начале XIX в. в Германии и Великобритании. Впоследствии они получили развитие во Франции, России и других странах. В США действовали также взаимно-сберегательные банки, объединенные в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. Часть функций сберегательных банков в США выполняли ссудо-сберегательные ассоциации и то­варищества.

На ранних этапах развития эти учреждения занимались аккуму­ляцией сбережений малоимущих слоев населения. Но постепенно крут их операций расширялся. Они становились по сути универ­сальными банками, выполняющими функции коммерческих бан­ков. Это обусловливало усиление конкурентной борьбы сберега­тельных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов. В настоящее время сфера опе­раций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные опера­ции. Работают банки с широкой клиентурой — как с частными вкладчиками, так и торгово-промышленными компаниями, бан­ками, другими кредитными учреждениями и государством.

В промышленно развитых странах сберегательные банки зани­мают ведущие позиции в кредитной системе, а в развивающихся странах они в основном ориентированы на стимулирование сбере­жений, развитие жилищного строительства и сельскохозяйственного производства, финансирование социальных программ.

В числе важных задач сберегательных банков — оказание соци­альной защиты населению. Эти банки тесно связаны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

Германия.Значительное развитие сберегательные банки получи­ли в Германии, где они называются сберегательными кассами. Их насчитывается более 700 с 17 тыс. отделений. Центральным орга­ном муниципальных сберегательных касс являются 12жироцен-тров (земельных банков). Высшим звеном, возглавляющим всю систему сберегательных касс и жироцентров, является Немецкий коммунальный банк.

Сберегательные кассы сложились из «ссудных и сберегательных касс» XVIII в. Их задача заключалась в защите бедных от ростов­щичества и финансовой эксплуатации. Из сбережений рабочих, ре­месленников и крестьян они получали дешевые кредиты. В начале XIX в. из этих вспомогательных учреждений возникли сберегатель­ные кассы в городах. Задачи, выполняемые сберегательными касса­ми в прошлом, сохранились и до сегодняшнего дня. Хотя продуктивность и масштабы сберегательных касс и жироцентров значи­тельно возросли, тем не менее их главная задача, как и прежде, заключается в том, чтобы предоставлять всем слоям населения, а также экономике большой объем дешевых кредитных ресурсов.

Операции сберегательных касс сводятся к следующему: пассив­ные операции (сберкасса-заемщик) — вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады, обязательства по отноше­нию к кредитным учреждениям, сберегательные сертификаты, об­лигации сберегательных касс; активные операции (сберкасса-кредитор) — кредиты по недвижимости, промышленные кредиты, потребительские кредиты (контокоррентные кредиты, учетные, рамбурсные, ломбардные, кредиты по поручительству, консорци­альные кредиты), муниципальные кредиты, обеспечение ликвидности (кредиты между банками).

Сберегательные кассы оказывают услуги по торговле ценными бумагами (покупке-продаже), управлению имуществом по поруче­нию клиентов, предоставляют ссуды на строительство под низкие и твердые проценты.

Жироцентры (земельные банки) созданы в каждом территори­альном районе (земле), совместно со сберкассами они ведут около 40 млн жиросчетов частных клиентов. Преимуществами жиросчета, который обычно ведется как лицевой (или счет заработной платы), являются: долгосрочные и инкассовые переводы, оборот еврочеков, что особенно оправдывает себя при поездках за границу и получе­нии денег с помощью карточки через банкоматы, еврочеков или карточек сберегательных касс.

При обслуживании жиросчетов юридических лиц, предприятий по взаимным расчетам, расчетно-кассовым операциям предприни­мателей осуществляются услуги по выплате заработной платы и ок­ладов, международный платежный оборот с помощью системы СВИФТ, предоставление кредитов для приобретения средств про­изводства, инвестиционных ссуд. Жироцентры (земельные банки) предоставляют в распоряжение предпринимателей средства путем выпуска долговых обязательств или участия в консорциуме по финансированию, а также в форме факторинга и лизинга. С помощью факторинга и лизинга предприниматели получают возможность ис­пользовать дорогостоящие товары и технику без риска для собст­венного капитала и соответствующих высоких процентных ставок. Через компании паевого участия жироцентры (земельные банки) предоставляют предприятиям недостающий собственный капитал в качестве «скрытого участия».

Сберегательные кассы и жироцентры (земельные банки) покупа­ют и продают для своих клиентов акции, ценные бумаги с тверды­ми процентами, закладные листы, федеральные казначейские обя­зательства, коммунальные облигации и др.

Франция.Сберегательные кассы во Франции были жестко сори­ентированы на государственный бюджет. До 1960-х гг. привлечение средств на банковские срочные счета практически не осуществля­лось, так как государство назначало по ним гораздо более низкие ставки, чем по бонам казначейства с прогрессивным процентом, доходы по которым были к тому же свободны от налога. Открывать сберегательные счета разрешалось только сберкассам, которые были обязаны передавать собранные средства казначейству. Значительную часть депозитов до востребования на чековых и текущих счетах банков также предписывалось вкладывать в казначейские боны по текущему счету.

Причины монополизации кредитных ресурсов государством бы­ли связаны с послевоенной разрухой. При сильном дефиците гос­бюджета требовалось, чтобы инвестиционные программы, насколь­ко возможно, финансировались кредитом. Так как чрезвычайные масштабы и сроки инвестиций создавали бы для французских бан­ков того времени неприемлемый риск, а финансовый рынок был парализован разорением страны, то государство взяло на себя роль кредитора. Поэтому огосударствление сберегательной системы в на­чале послевоенного периода стало неизбежным.

В результате периодических вспышек инфляции в последующие годы происходило сильное падение суммы депозитов в сберкассах, что объяснялось оттоком средств в золото, сделки с которым были разрешены. После каждой такой вспышки возобновлялся быстрый рост вкладов в сберкассах без изменений условий по ним. С этого периода начался долгий процесс перехода от вынужденного сбере­жения к свободному. Смена поведения сберегателей и оживление биржевого рынка привели к появлению во Франции ценных бумаг с индексированным доходом или капиталом. В начале 1950-х гг. на них приходилось более трети годовых эмиссий облигаций.

В следующее десятилетие французскую экономику жестко регу­лировало государство. Власти почти не позволяли банкам открывать новые отделения. Продолжали действовать нормы, вменявшие страховым компаниям в обязанность вкладывать не менее 50% тех­нических резервов в гособлигации и ограничивавшие их ссудную мнительность ипотечным кредитом. В сберкассах были впервые вве­дены книжки со счетами жилищных сбережений. По ним вкладчи­ки могли получить ссуды на покупку жилья по прошествии мини­мального периода накопления средств. Учитывая остроту жилищного кризиса, государство финансировало индексацию вкладов. Однако до середины 1960-х гг. жилищные сбережения не получили широкого развития, так как был установлен слишком низкий еди­ничный размер вкладов и ссуд, поскольку иначе индексация была им непосильна для госбюджета.

В 1960-х гг. интенсивно шел процесс открытия французской экономики вовне. Это предполагало адаптацию ее структур к миро­вым стандартам. С середины десятилетия доход по госзаймам стал облагаться не ниже, чем по частным. Казначейство прекратило эмиссию бон с прогрессивным процентом, чтобы не отвлекать средства от банковских срочных счетов, процент по которым был повышен. В результате кредитной реформы во Франции были от­менены ограничения на сберегательную деятельность банков, в том числе на открытие новых отделений. Эти меры вызвали расшире­нно банковской сети и перелив капиталов из сберкасс в банки. Обострение конкуренции между ними и внутри банковского сектора привело к насыщению финансового обслуживания населения большим количеством новых услуг и форм сбережений и кредита.

К концу 1960-х гг. сложилась система жилищных сбережений, действующая в банках и сберкассах до сих пор. Она рассчитана на клиентуру со скромным достатком и субсидируется государством путем выплаты премии сберегателю, накопившему в срок требуемую сумму. В зависимости от своих возможностей клиент может выбрать один из двух типов контракта: книжку либо план жилищных сбере­жений. При одинаковой величине накоплений размер ссуды для книжки составлял 50% к накопленному, а для плана — 150% (и теперь цифры почти не изменились). Но по плану необходимо каждый год вносить крупную сумму, которая блокируется на счете до окончания контракта. Книжка же дает право забирать ранее внесенное, кроме небольшого остатка, оговоренного в контракте. Финансовое учреждение заинтересовано в большей иммобилизации сбережений и платит по плану более высокий процент, чем по книжке. Процент по ссуде фиксируется на низком уровне, чтобы лучше покрыть издерж­ки учреждения. В 1960-х гг. ссуду давали на 15 лет. Минимальный срок накопления по плану составлял четыре года, а по книжке — 18 месяцев. Теперь эти пределы не фиксируются, что расширяет для сберегателя выбор вариантов.

Основная часть сберегательных учреждений во Франции в на­стоящее время состоит из почтовых сберегательных касс и сети сберегательных касс. Сберегательные кассы имеют трехуровневую структуру. Нижний уровень представлен сетью сберегательных касс с от­делениями, средний — региональными компаниями финансирования, верхний — Национальным центром сберегательных касс. Дан­ная структура позволяет при сохранении самостоятельности в проведении операций низовых учреждений осуществлять общее руково­дство и регулировать процентную политику банков, выбирать единую стратегию размещения средств в интересах обеспечения социальной защиты малоимущих слоев населения.

Особое положение Национального центра сберегательных касс объясняется спецификой его деятельности. Он не занимается финансовыми операциями, за исключением управления резервным фон­дом. Его назначение сводится к следующему: представление интересов сберкасс в отношениях с казначейством, коммерческими и иностранными банками, управление дочерними компаниями и структурой сберкасс, контроль за деятельностью местных сберкасс.

Наряду со сберкассами и жироцентрами в некоторых странах широкое распространение получили сберегательные банки, в част­ности доверительные сберегательные, взаимно-сберегательные и почтово-сберегательные. Особенности их деятельности состоят в том, что все они контролируются государством, которое выступает с помощью местных властей гарантом по операциям. Пассивные операции включают вклады, депозиты и др. Активные представлены потребительскими и ипотечными кредитами, покупкой корпоративных ценных бумаг путем выпуска кредитных карточек. В некоторых странах значительная часть ресурсов размещена в государственные ценные бумаги как наиболее надежные, хотя и менее доходные по сравнению с корпоративными.

Великобритания. Особенность сберегательных банков Велико­британии состоит в том, что их основу составляют доверительные сберегательные банки, которые практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Возглавляет их работу Национальный сберегательный банк Великобритании, который работает через разветвленную сеть почтовых отделений. В них открываются обыкновенные и инвестиционные счета. Средства размещаются в правительственные ценные бумаги.

Частные лица и корпорации могут приобретать сберегательные сертификаты, национальные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации, средства от которых передаются в ка­значейство.

США. По типу доверительных сберегательных банков Велико­британии в США возникли взаимно-сберегательные банки. Их осо­бенность состоит в том, что они не имеют акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал был возвращен учредителям. Управляют ими советы доверенных лиц, которые получают возна­граждение. Эти банки являются некоммерческими организациями. Деятельность сбербанков регулируется законодательством. Пассивы складываются из средств мелких вкладчиков на сберегательные, ин­вестиционные счета, на процентном чековом счете (НАУ-счете). Ак­тивные операции взаимно-сберегательных банков близки к активным операциям коммерческих банков. Эти банки также предоставляют потребительские кредиты, ипотечные ссуды, выпускают кредитные карточки, осуществляют вложения в акции и облигации корпораций, государственные ценные бумаги и недвижимость. Прибыль служит для создания гарантированных фондов и выплаты процентов.

В местностях, где нет коммерческих банков, широкое развитие получили почтово-сберегательные банки. Они не имеют акционер­ного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств. Активы состоят из государственных ценных бумаг, а также из ссуд населе­нию и предприятиям. Кроме того, эти банки оплачивают чеки, осуществляют переводы. Почтово-сберегательные банки распро­странены в Финляндии, Японии, Франции, Великобритании, Ин­дии и других странах.

В США получили широкое распространение ссудо-сберега­тельные ассоциации. Это разновидность кредитных учреждений, за­нимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупок и строительства жилых домов. Впервые они появились в 1831 г. по образцу английских строительных обществ, а к 1890 г. действовали во всех штатах. В современных условиях та­кие ассоциации являются своего рода кооперативами или имеют статус компании. Все ссудо-сберегательные ассоциации зарегистри­рованы как юридические лица на федеральном или штатном уров­не. Их операции носят локальный характер — деятельность ограни­чена районом в радиусе 100 миль.

Основу пассивных операций составляет привлечение средств населения на различные виды счетов (сберегательные, до востребо­вания, с предварительным уведомлением, сертификатные, инвести­ционные и др.). Любой вкладчик может быть пайщиком, большин­ство счетов имеет статус паев (до 80 %) пассивов, т.е. их владельцы являются членами ссудо-сберегательных ассоциаций и имеют право голоса.

Активные операций представлены кредитованием на длительные сроки (до 25 лет) жилищного строительства и покупки домов, как правило, по «плавающим» процентным ставкам.

Обеспечением служит ипотека. В начале 1980-х гг. на сберега­тельные ассоциации приходилось около половины ипотечного рынка страны.

В других странах эти операции выполняются коммерческими и ипотечными банками, специализированными кредитно-финансовыми учреждениями: в Германии — строительно-сберегательными касса ми, институтами, обслуживающими только вкладчиков; в Канаде -доверительно-ипотечными компаниями.

Ссудо-сберегательные товарищества — это учреждения кооперативного кредитования. Они сходны с кредитными товариществами. Различия касаются лишь сфер деятельности и норм организации ссудо-сберегательных ассоциаций. Кредиты предоставляются только своим членам. Ссудо-сберегательные ассоциации имеют свой собственный капитал. Прибыль распределяется между членами товарищества. Подобные учреждения получили широкое распространение с середины XIX в. в России и Германии.

 




Поиск по сайту:

©2015-2020 studopedya.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.