Наиболее актуальные на сегодняшний момент методы оценки кредитоспособности юридических лиц в России

В современной экономике кредитный рейтинг является объектом делового интереса различных операторов оценочных услуг – рейтинговых агентств, консалтинговых компаний, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Современное предназначение кредитного рейтинга заключается в получении объективной, концентрированной и сопоставимой информации о степени финансовой надёжности той или иной компании. На том основании, что кредитный рейтинг сочетает в себе различные аспекты деятельности рейтингуемого объекта, порой несопоставимые по своим характеристикам, его принято считать универсальным инструментом оценки кредитоспособности заёмщика

кредитный рейтинг помогает тому или иному юридическому лицу расширить доступ к заемным средствам и другим источникам капитала, тем самым повышая его финансовую гибкость.

Кредитный рейтинг представляет собой независимую и надежную оценку кредитоспособности эмитента, на основе которой участники рынка могут принимать обоснованные финансовые решения. Это может повлечь за собой снижение издержек эмитента по привлечению заемных средств. Кредитный рейтинг часто используется банками для принятия решений по кредитованию, сделкам на денежном рынке, страхованию, лизингу и в любых других ситуациях, где требуется оценка кредитоспособности делового партнера. Многие компании предпочитают не раскрывать свою финансовую информацию в процессе деловых переговоров. В этом случае кредитный рейтинг эмитента служит надежным ориентиром кредитоспособности.

Как уже говорилось ранее, большое количество коммерческих банков в настоящее время применяют такой метод оценки кредитоспособности своих заёмщиков, как кредитный скоринг. По сравнению с использованием профессионального суждения кредитного инспектора, статистический скоринг имеет ряд существенных преимуществ:

1. Скоринг дает количественную оценку кредитного риска, выраженную в терминах вероятности, в противоположность экспертному суждению;

2. Оценивает риски объективно (одинаковые анкеты получают одинаковый скоринговый балл, в то время как субъективные заключения разных кредитных инспекторов об одном и том же заемщике могут различаться);

3. Статистический скоринг легко масштабируется. Для автоматизированной модели скоринга растущее число кредитных заявок не означает увеличения издержек банка. При использовании профессиональных суждений рост числа заявок приводит к существенным затратам времени и средств на расширение штата кредитных испекторов, что в современных условиях экономического кризиса для многих банков становится невозможным;

4. Скоринг также позволяет учитывать всю совокупность факторов риска. Этот метод позволяет выявлять закономерности между параметрами заемщика и его кредитоспособностью; кредитный эксперт же обычно рассматривает небольшую группу значимых, по его мнению, факторов.

5. Качество работы модели статистического скоринга может быть проверено до начала его использования. Применение модели к тестовой выборке по кредитам, исход по которым уже известен, позволит оценить точность оценок, получаемых с ее помощью.

6. Скоринг позволяет учитывать сравнительную значимость различных параметров заемщика для его кредитоспособности. Из готовой скоринговой карты сразу же становится ясно, в какой степени различные факторы влияют на оценку кредитного риска заемщиков.

7. Скоринг позволяет снизить временные издержки на взыскание просроченной задолженности. Скоринг взысканий позволяет определить вероятность задержки очередного платежа, что способствует выбору более эффективных методов работы с просроченной задолженностью.

8. Экономический эффект от внедрения скоринга может быть просчитан заранее. Применяя скоринговую модель к прошлым кредитам, банк может оценить величину потерь, которых удалось бы избежать за счет повышенной точности анализа кредитных заявок

Хотелось бы отметить, что в процессе написания курсовой работы, мне представилась возможность узнать мнение некоторых представителей коммерческих банков о скоринговом методе оценки кредитоспособности. Так, многие служащие банков полагают, что скоринг - это, по сути, автоматизация принятия кредитного решения на основании данных статистики. Это универсальный кредитный инструмент, умело использовав который, можно как раз добиться не только значительного роста кредитного портфеля, но и снижения объемов невозвратов. Скоринговая программа - не что иное, как быстрый финансовый анализ компании, который в обычных условиях может протекать существенно дольше.

Однако, некоторые сотрудники отделений коммерческих банков отмечают, что в их практике скоринг зарекомендовал себя отрицательно, так как этот метод не дает качественной оценки кредитоспособности заемщика. Но, анализируя преимущества данного метода, я считаю, что скоринг иногда выступает единственным методом оценки заёмщиков - юридических лиц. И это не удивительно, ведь реальное положение юридических лиц бывает сложно оценить даже опытному специалисту именно потому, что там бывают сложные зависимости, сложные методы анализа отчётности.

Поиск по сайту: