Современные тенденции развития банковской системы России

Глобальные тенденции в экономике последних лет доказали тесную взаимосвязь процессов развития реального и финансового сектора. Одной из

причин разрастания кризиса в мировой экономике явилась дестабилизация финансового сектора в целом. В настоящее время эксперты стали говорить о

возможном преодолении острой фазы кризиса, однако, признавая наличие первых признаков образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование направлений развития банковской системы как основного звена кредитно-финансовой системы нашей страны является актуальным. Стабильность и эффективность банковского сектора – основное условие стабильного развития российской экономики. На сегодняшний день устойчивость банковской системы определяется характеристиками устойчивости отдельных банков. Однако темпы роста российской экономики снижаются, положение домохозяйств ухудшается. В связи с этим корпоративные заемщики не берут новых кредитов, а доля просроченных розничных кредитов увеличивается. Изучение специфики развития банковского сектора РФ позволило установить следующее:

1. Сокращение количества участников рынка (почти на 20 %) в пользу крупных кредитных организаций (концентрация активов 5 крупнейших бан-

ков выросла с 43 до 51 %). Сокращение количества банков и неравномерность размещения банковских организаций по субъектам РФ можно рассмотреть в таблице 1 (Приложение 1). Анализ таблицы показывает, что большая масса банков сосредоточена в европейской части страны. При этом в остальных российских округах численность банков, в сравнении с Центральным федеральным округом, в несколько раз меньше: например, число банков в Уральском федеральном округе в 13 раз меньше, чем в ЦФО, а в Приволжском федеральном округе в 5,3 раз меньше, чем в ЦФО. [6]

Центральной тенденцией в развитии банковского сектора страны во второй половине 2013 г. стала значительная активизация отзывов лицензий у

кредитных организаций. За первые четыре месяца второго полугодия 2013 г. лицензии были отозваны у шестнадцати банков, тогда как в первом – только

у двух. Стали отзываться лицензии у достаточно крупных кредитных организаций регионального масштаба с широкой сетью отделений, а не только у небольших банков с активами около одного миллиарда рублей . Усиление надзора в банковской сфере может способствовать консолидации сектора через санирование столкнувшихся с проблемами банков и присоединения их к другим игрокам, как это было в прошлый кризис. От укрупнения сектора и трансформации системы страхования вкладов выиграют госбанки. А. Ю. Симановский, первый заместитель председателя Банка России опроверг мнение о том, что госбанки заинтересованы в отзыве лицензий у ряда кредитных организаций. По его словам, банки с участием государства проявляют наименьший интерес к процедуре санирования .

2. Увеличение роли государства при участии в уставном капитале 8 крупнейших банков. Доля этих банков на рынке растет за пределы 50 %, частный капитал вытесняется за счет обратного выкупа акций ВТБ-24, вхождения ВТБ в капитал Банка Москвы и Банка Санкт-Петербург.

3. Усиление зарубежного присутствия. Число организаций с иностранным участием на конец 2014 г. выросло на 23 единицы по сравнению с

концом 2010 г. (табл. 2).

Количество банковских организаций с иностранным участием

4. Увеличение диспропорции между регионами по показателям обеспеченности регионов России банковскими услугами. Отмечается достаточно низкий уровень обеспеченности банковскими услугами большинства регионов РФ.

5. Неравные условия конкуренции. Наибольший вес в банковском секторе России занимают банки с государственным участием: ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ» . Основной тенденцией в конце 2013 г. стал массовый уход с рынка небольших убыточных банков в связи с новым, более строгим подходом Центробанка РФ к банковскому надзору. Небольшим кредитным организациям гораздо труднее, чем крупным найти свое место на конкурентном банковском рынке, а покрывать убытки банка за счет остальных направлений бизнеса владельцев, вероятно, будет все сложнее, так

как Центробанк РФ стал внимательнее относиться к операциям со связанными сторонами.

6. В структуре активов банковского сектора преобладают кредиты. Основную часть активов попрежнему составляют кредиты нефинансовому сектору – более 40 % . Небольшие корректировки в структуре активов связаны с активным ростом розничного кредитования.

7. Пассивы банковского сектора. В структуре банковских пассивов с середины 2011 г. практически не растет доля депозитов населения.

По итогам 2013 г. общий объем депозитов населения РФ в банках составил 16,5 трлн руб. Динамика роста депозитов в 2012 г. замедлилась по сравнению с годом ранее – прирост составил 18,2 % против 20,7 % в 2011 г. Наибольший удельный вес в структуре вкладов физических лиц на продолжении 2012 и 2013 гг. занимают вклады сроком свыше 1 года (табл. 2). Снижение темпов роста можно объяснить несколькими тенденциями:

- повышением тарифов на коммунальные услуги в третьем квартале;

- в третьем квартале люди часто проводят свои отпуска, а первого сентября начинается новый учебный год. Все это требует значительных расходов, по-

этому объем сбережений сокращается. Процентные ставки по вкладам стали заметно снижаться, так как банки стали меньше нуждаться в фондировании по причине быстрого охлаждения рынка потребительского кредитования. Понижение процентных ставок, в свою очередь, снизило склонность к сбережению, что и отразилось на уменьшении темпов роста депозитов.

Кредитование населения демонстрирует интенсивный рост. Общий объем задолженности населения перед банками вырос в 2012 г. на 39 % и составил 8,4 трлн руб. (15,1 % ВВП) . Характерной особенностью последних месяцев является активный рост потребительского кредитования. Меры, направленные Центробанком РФ по усилению надзора, постепенно снижают темпы роста рынка, но они остаются по-прежнему высокими. С 1 января 2014 г. кредиты с эффективной ставкой свыше 45 % окажутся практически под запретом, следовательно, банки будут не способны покрывать высокие риски сверхвысокими ставками. В целом, сектор необеспеченного кредитования,

являющийся «локомотивом» банковского сектора в 2012 и 2011 гг., превращается в его «головную боль». Переизбыток кредитов, выданных населению страны на потребительские нужды, в отдельных регионах превращается в серьезную угрозу стабильности в случае резкого снижения денежных доходов населения и роста числа безработных, что весьма вероятно в условиях приближения экономики к рецессии.

8. Ресурсы банковского сектора. В настоящее время наиболее стабильным источником ресурсной базы кредитных организаций рассматриваются

депозиты клиентов (населения и нефинансовых организаций). При их снижении повышается роль средств ЦБР как источника пополнения банковских пассивов. Использование механизмов рефинансирования позволило крупнейшим российским банкам стабилизировать коэффициенты достаточности капитала после их быстрого снижения. При этом ЦБР готов предоставить банковской системе в случае дефицита ликвидности до триллиона рублей в случае повтора кризисных явлений. [7]

9. Риски. Эксперты РА «Standard&Poor’s» не исключают возможности в ближайшие 1-2 года риска умеренного ухудшения показателей. И те вливания в капитал российских банков, который можно наблюдать в последние годы, в среднесрочной перспективе приведет лишь к очень небольшому улучшению показателей капитализации и не изменит ситуацию.

В целом необходимо отметить, что основные угрозы развития банковского сектора России следующие:

- высокий уровень системных рисков и зависимости от внешней среды;

- наличие региональной диспропорции в доступности банковских услуг потребителям;

- низкая диверсификация активов, соответственно, и доходов;

- уязвимость пассивной базы (средства до востребования составляют 40-46 % от пассивов).

Совершенствование банковской системы и банковского надзора будет осуществляться в соответствии с разрабатываемой Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г. по следующим направлениям:

- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;

-упрощение и удешевление процедур реорганизации;

-оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

-развитие системы микро-финансирования.

В таблице 6 представлены стратегические

приоритеты банков, сгруппированные по типам

банков.

10. Санкции

Кризисное положение дел в банковском секторе настало в связи с экономическими, политическими обстоятельствами. Выделим существенные причины банковского кризиса в 2014 году.

1 Потеря российских банков возможности брать зарубежные кредиты, которые называют «дешевыми и длинными» западными деньгами, вследствие введения зарубежных санкций. Такие страны как, США, Канада, страны Евросоюза, Норвегия и Австралия объявили санкции, направленные на замедление российской экономики. В связи с тем, что кредиты Центрального банка РФ доступны не всем коммерческим банкам, это привело к такой внутренней проблеме, как нехватка необходимых ресурсов у российских банков.

2. Массовый отзыв лицензий коммерческих банков подорвал доверие населения к вкладам и банкам, именно поэтому в 2014 году многие люди предпочитали хранить сбережения дома.

3. В 2014 году произошло серьёзное макроэкономическое потрясение — падение российского рубля. 4. Стагнация в реальном секторе российской экономики, из-за чего иностранные инвесторы перестали вкладывать деньги не только в производство, но и в российские банки. Вышеперечисленные причины привели к появлению различных проблем в банковском секторе.

Поиск по сайту: