Помощничек
Главная | Обратная связь


Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

Отдельные проблемы правового статуса страхового брокера в РФ

 

.Неопределенность правового статуса страхового брокера в РФ уже породила массу правовых проблем и, в первую очередь, связанных с определением объема его правоспособности и, как следствием этого, с установлением того, что, в конечном итоге, имеет право делать страховой брокер в процессе своей деятельности, а что нет.

На основании статьи 8 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1] страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

При этом страховой брокер при оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, а также осуществлять деятельность, связанную со страхованием, в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Исходя из приведенной выше формулировки статьи 8 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» может показаться, что юридическая сущность деятельности брокера является классическим примером представительства. В соответствии с пунктом 1 статьи 182 ГК РФ[2] под представительством понимается совершение одним лицом, представителем (в нашем случае - страховым брокером), в пределах имеющихся у него полномочий сделок и иных юридических действий от имени и в интересах другого лица, представляемого (страхователя, страховщика и т.д.).

Однако при указании в норме закона о действиях страхового брокера в интересах третьих лиц, законодатель не уточнил, от чьего же имени осуществляются данные действия.

Следовательно, страховой брокер в интересах третьих лиц может действовать как от их имени, так и от своего.

Казалось бы, что в случае осуществления страховым брокером деятельности от имени третьих лиц никаких правовых проблем быть вообще не должно, так как права и обязанности по совершенным страховым брокером сделкам возникают непосредственно у третьего лица. При этом существует только единственный установленный законом запрет на осуществление страховым брокером деятельности от имени и поручению страховщика в отношениях со страхователями (деятельность страхового агента).

Хотелось бы подчеркнуть – запрет только на совершение юридических действий, во-первых, от имени и по поручению страховщика и, во-вторых, исключительно в отношении страхователей, а не в отношении неопределенного круга лиц.

Другими словами, страховой брокер не имеет права представлять интересы страховщиков от их имени и за их счет по договорам страхования.

Далее необходимо отметить, что Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разделяет такие понятия как «страхование», «перестрахование» и «сострахование», хотя, если исходить из норм Главы 48 ГК РФ, это все разновидности страхования. В законе также разделяются понятия «страховщик» - «перестраховщик» и «страхователь» - «перестрахователь», которые также в ГК РФ объединены соответственно понятиями «страховщик» и «страхователь».

В частности, в той же статье 8 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в пункте 1, где идет речь о страховых агентах, упоминаются только страховщик и страхователь, а в пункте 2, в котором определена правоспособность страховых брокеров, речь уже идет отдельно о страхователях, перестрахователях, страховщиках и перестраховщиках.

Такая запутанная конструкция норм вышеназванного закона приводит к возможности его толкования различными государственными и иными органами с точки зрения их понимания той или иной нормы.

В частности, в своем информационном письме № 13785/02-02 от 08.12.2006 г. «О нарушениях, допускаемых при лицензировании страховой брокерской деятельности»[3] Федеральная служба страхового надзора сужает правоспособность страховых брокеров, запрещая им осуществлять деятельность в качестве представителей не только страховщиков, но и перестраховщиков. Считая, что действие от имени перестраховщиков – это также деятельность страховых агентов.

Если, по мнению ФССН, страховщик и перестраховщик, а также страхователь и перестрахователь являются тождественными понятиями, применяемыми в вышеназванном законе, не понятен смысл разделения и применения в законе различных понятий. Достаточно было ограничиться едиными и всеобъемлющими понятиями «страховщик», «страхователь», «страхование» и т.п.

Вполне очевидно, что, применяя в законе различные понятия, законодатель хотел разграничить на понятийном уровне страхование (так называемое - прямое) от перестрахования, страховщика от перестраховщика, страхователя от перестрахователя, с целью возможности применения данных понятий в том или ином контексте закона, если речь отдельно идет о прямом страховании, о перестраховании и т.п.

Следуя данной логике законодателя, можно сделать очевидный вывод, что деятельность страховых агентов вообще недопустима в перестраховании, а единственным посредником в перестраховании может быть только страховой брокер.

Еще сложнее обстоит дело, когда заходит речь и возможности осуществления страховым брокером от своего имени страховой посреднической деятельности по поручению и за счет третьих лиц.

Очевидно осуществление деятельности страховым брокером от своего имени по поручению и за счет своего клиента в качестве страхователя, но опять же исключительно в случаях, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Например, при страховании имущества, в соответствии со статьей 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Следовательно, страховой брокер, выступая в качестве посредника, не может заключить такой договор в свою пользу, т.е. получать при наступлении страхового случая страховое возмещение по договору страхования имущества. При заключении такого договора страхования, страховой брокер может выступить страхователем при обязательном назначении в качестве выгодоприобретателя собственника имущества либо иного лица, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества.

По договору страхования ответственности за причинение вреда согласно статье 931 ГК РФ, страховой брокер как посредник, заключая такой договор страхования в качестве страхователя, должен обязательно указать, что он страхует не свою ответственность, а ответственность иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена.

А вот по договору страхования ответственности по договору страховой брокер в интересах своих клиентов не может заключать такой договор в качестве страхователя, так как в соответствии с пунктом 2 статьи 932 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Аналогичная ситуация возникает и с договорами страхования предпринимательских рисков. На основании статьи 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Следовательно, страховой брокер не может заключить договор предпринимательского риска в качестве страхователя, действуя от своего имени, но за счет и по поручению третьего лица.

Что касается личного страхования, можно отметить отсутствие каких-либо ограничений на заключение страховыми брокерами при осуществлении страховой посреднической деятельности договоров личного страхования в качестве страхователей. В любом случае, застрахованным по такому договору будет конкретное физическое лицо с вытекающими отсюда последствиями.

Однако полностью недопустима деятельность страховых брокеров от своего имени в договорах страхования в качестве страховщика.

В последнее время уже ведется дискуссия о возможности получения страховой премии страховым брокером по договору комиссии или агентскому договору по структуре договора комиссии.

Чтобы разобраться в этой проблеме, прежде всего, необходимо ответить на два ключевых вопроса:

1. Какие права могут иметь, и какие обязанности могут нести страховые брокера в рамках своей специальной правоспособности.

2. Какие действия может совершать страховой брокер в качестве комиссионера (агента) в соответствии с предметами договоров комиссии или агентирования (по структуре договора комиссии).

Как уже говорилось выше, основным нормативным актом, регламентирующим деятельность страховых агентов и страховых брокеров в РФ, является Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии со статьей 8 данного закона, страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Под деятельностью страхового агента, в соответствии с действующим законодательством РФ, понимается деятельность по представлению страховщика в отношениях со страхователем и по осуществлению действий от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями, осуществляемая постоянно проживающими на территории Российской Федерации и осуществляющими свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российскими юридическими лицами (коммерческими организациями).

Следовательно, страховые брокеры в РФ не вправе осуществлять деятельность от имени, по поручению и за счет страховщика.

В соответствии со статьей 6 вышеназванного закона, страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Одним из обязательств, возникающих из договора страхования, является обязанность страхователя уплатить страховую премию, и, соответственно, право страховщика на ее получение.

Из вышеизложенного следует, что права на получение страховой премии по договору страхование могут возникать исключительно у страховщика. Поэтому договор страхования может быть заключен только от имени страховщика, реализация прав и обязанностей страховщика по договору страхования может осуществляться исключительно от его имени.

Кроме того, в пункте 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела прямо указано, что получение страховой премии (страховых взносов) – это деятельность страховщика, осуществляемая в рамках его специальной правоспособности, следовательно, страховому брокеру законом прямо запрещено заниматься такой деятельностью.

Далее следует разобраться, что же все-таки может делать, а скорее чего не может делать страховой брокер по договорам комиссии или агентирования (по структуре договора комиссии) в качестве комиссионера или агента.

По договору комиссии в соответствии со статьей 990 ГК РФ одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По агентскому договору согласно статьи 1005 ГК РФ одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Как следует из приведенных выше предметов договоров комиссии и агентирования (по структуре договора комиссии) их основное отличие, помимо прочего, содержится в объеме обязанностей комиссионера и агента.

По договору комиссии совершаются только сделки, а по договору агентирования – юридические и иные действия.

В чем же основное отличие сделок от юридических и иных действий.

Под сделками действующее гражданское законодательство понимает действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ), т.е. сделки – это тоже разновидность юридических действий. Только, в данном случае, юридических действий, в результате которых возникают исключительно гражданские правоотношения.

Чем же тогда отличаются юридические действия от иных действий.

В теории права основанием для возникновения любых правоотношений являются юридические факты, т.е. жизненные обстоятельства, с которыми закон связывает возникновение, изменение и прекращение тех или иных правоотношений.

Юридические факты подразделяются на действия и события. В свою очередь такие юридические факты как действия, подразделяются на юридические акты (включая сделки) и юридические поступки. Основное отличие действий от событий состоит в том, что действия возникают по воле людей, а отличие юридических актов от юридических поступков состоит соответственно в наличии или отсутствии у лица, совершающего определенное действие, намерения породить правовые последствия.

Однако не все действия лиц являются юридическими фактам и порождают те или иные правовые последствия, а только те, которые предусмотрены в законе как основание для возникновения прав и обязанностей. Именно такие действия называются юридическими действиями, т.е. влекущими определенные правовые последствия. Соответственно, действия, не влекущие никаких правовых последствий, называются в законодательстве иными действиями.

Таким образом, если страховой брокер по договору комиссии, заключенному со страховщиком – комитентом, обязуется от своего имени и за счет страховщика совершать сделки по получению страховой премии, то для исполнения такого обязательства страховой брокер должен совершить юридические действия, направленные на установление, изменение и прекращение прав и обязанностей по получению страховой премии. При этом все права и обязанности по получению страховой премии должны возникнуть непосредственно у самого страхового брокера, так как он действует от своего имени. Учитывая то, что обязательства по уплате страховой премии возникают в соответствии с действующим законодательством РФ только из договоров страхования, соответственно, страховой брокер, во исполнение такого договора комиссии, должен стать стороной договора страхования, имеющей право на получение страховой премии, т.е. страховщиком.

Как было указано выше, страховой брокер не может осуществлять деятельность страховщика и заключать договоры страхования в качестве страховщика. Следовательно, договор комиссии страхового брокера со страховщиком, по которому страховой брокер от своего имени и за счет страховщика обязуется совершать сделки по получению страховой премии, не может быть заключен, как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, а заключенный договор будет являться ничтожным в соответствии со статьей 168 ГК РФ.

Второй вариант, заключение страховым брокером со страховщиком агентского договора по структуре договора комиссии в соответствии с которым страховой брокер обязуется от своего имени, но за счет страховщика совершать юридические и иные действия по получению страховой премии.

Как было сказано выше, страховой брокер не сможет от своего имени совершать юридические действия в виде сделок по получению страховой премии, значит, он должен будет совершить некие иные юридические действия от своего имени, с которыми действующее законодательство связывает возникновение, изменения и прекращение обязательств по уплате страховой премии.

Предполагается, что эти юридические действия страховой брокер должен будет совершать в отношении уже возникших обязательств по уплате страховой премии из договора страхования, заключенного страховщиком и страхователем, и в результате таких юридических действий страхового брокера обязательство страхователя по уплате страховой премии будет прекращено исполнением.

Исполнению обязательств в гражданском законодательстве посвящена Глава 22 в ГК РФ. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со страховыми обязательствами, согласно статям 930 и 934 ГК РФ, страховая премия уплачивается страхователем страховщику.

Статьей 312 ГК РФ предусмотрено, что обязательство должно быть исполнено надлежащему лицу. Прежде всего, по договору страхования таким лицом является кредитор – страховщик. Надлежащим лицом признается также уполномоченное лицо кредитора, т.е. его представитель, который от имени страховщика - кредитора в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого (статья 182 ГК РФ). В данном случае представитель от имени страховщика – кредитора получает страховую премию, и тем самым обязательство страхователя по уплате страховой премии прекращается исполнением (статья 408 ГК РФ). Однако страховой брокер не имеет право действовать от имени страховщика, так как это является деятельностью страхового агента.

Однако закон не требует, чтобы исполнение обязательства осуществлялось исключительно в адрес кредитора или его представителя. Возможна переадресовка исполнения обязательства, т.е. кредитор вправе указать третье лицо, которое может принять исполнение обязательств по договору. При переадресовке исполнения обязательства по договору страхования уплата страховой премии третьему лицу, указанному страховщиком, будет считаться надлежащим исполнением обязательства. Но при переадресовке исполнения обязательства не происходит перемена лиц в обязательстве, кредитором по-прежнему остается страховщик с соответствующими правами и обязанностями, а третье лицо не становится стороной обязательства, не наделяется правами этого обязательства и, соответственно, не имеет право требования его исполнения. Следовательно, третье лицо – страховой брокер не может осуществлять от своего имени никакие юридические действия по получению страховой премии, даже если на него и переадресовано исполнение обязательства, т.е. он не может в данном случае действовать в качестве агента по агентскому договору, заключенному по структуре договора комиссии.

Осуществление иных действий в отрыве от юридических действий не является предметом договоров агентирования, а регламентируется нормами Главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг». В соответствии со статьей 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В принципе, если у страховщика есть некая задолженность перед страховым брокером, например, по договору консультационных и информационных услуг, страховщик вправе осуществить переадресацию исполнения обязательства по договору страхования, назначив страхового брокера надлежащим лицом – получателем страховой премии. При этом уплата страховой премии в адрес брокера будет одновременно исполнением обязательств страхователя по договору страхования и исполнением обязательств страховщика перед брокером по заключенному между ними договору. Но это не имеет никакого отношения к деятельности страхового брокера, потому что таким образом страховщик может исполнить свои обязательства перед любым другим лицом (арендодателем, аудитором, продавцом и т.п.).

Из вышеизложенного следует вывод, что страховой брокер, в соответствии с действующим законодательством РФ, не может осуществлять свою деятельность по договорам комиссии или агентским договорам от своего имени, заключенным со страховщиком (комитентом, принципалом) и предметом которых является получение страховой премии по договорам страхования.

Вполне очевидно, что действующее законодательство, регулирующее деятельность страховых агентов и страховых брокеров требует серьезных изменений.

Во-первых, необходимо ввести понятие «страховое посредничество» и четко его определить как деятельность по осуществлению юридических и иных действий по заключению, исполнению, изменению и расторжению договоров страхования по поручению физических или юридических лиц от своего имени, но за счет этих лиц в качестве страхователя, а также договоров страхования и перестрахования от имени и за счет страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика), а также иная, не запрещенная законом деятельность (в том числе от своего имени), связанная со страхованием, за исключением деятельности в качестве страховщика, перестраховщика.

Во-вторых, страховых посредников по аналогии с мировой практикой разделить на связных страховых посредников и независимых страховых посредников.

Связанный страховой посредник – постоянно проживающее на территории Российской Федерации и осуществляющее свою деятельность на основании гражданско-правового договора со страховщиком (перестраховщиком) физическое лицо или российское юридическое лицо, которое осуществляет страховое посредничество от имени одного или более страховщиков (перестраховщиков) по их поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями.

Не является страховым посредником сотрудник страховщика (перестраховшика), работающий у него по трудовому договору (контракту) и действующий от его имени в соответствии предоставленными полномочиями, за действия которого страховщик (перестраховщик) несет ответственность.

Независимый страховой посредник - зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или являющееся коммерческой организацией юридическое лицо, которое осуществляет страховое посредничество на возмездной основе.

Независимый страховой посредник, постоянно и самостоятельно осуществляющий от имени страховщиков (перестраховщиков), в том числе и страховщиков-перестрахователей, а также страхователей - юридических лиц или зарегистрированных в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физических лиц при осуществлении ими предпринимательской деятельности, юридические и иные действия по заключению, исполнению, изменению и расторжению договоров страхования (перестрахования), является коммерческим представителем этих страховщиков (перестраховщиков) и страхователей (перестрахователей).

Независимый страховой посредник может осуществлять одновременное коммерческое представительство разных сторон в одном договоре страхования (перестрахования) без согласия этих сторон, если иное не предусмотрено договором между ними, и при условии, что услуги, оказываемые страховщику (перестраховщику), не ущемляют права и законные интересы лица, имущественные интересы которого подлежат страхованию (перестрахованию).

При осуществлении одновременного коммерческого представительства разных сторон в одном договоре страхования (перестрахования) независимый страховой посредник вправе требовать уплаты обусловленного вознаграждения и возмещения понесенных им при исполнении поручения издержек от сторон такого договора страхования (перестрахования), в равных долях, если иное не предусмотрено соглашением между ними.

По заключенным независимым страховым посредником от своего имени договорам страхования он имеет права и исполняет обязанности страхователя.

Независимый страховой посредник не вправе осуществлять от своего имени юридические и иные действия по заключению, исполнению, изменению и расторжению договоров перестрахования.

Независимые страховые посредники вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страховщика, перестраховщика.

В качестве независимого страхового посредника не может выступать страховщик.

Независимый страховой посредник – юридическое лицо должен иметь уставный капитал в размере не менее 600 тысяч рублей.

Деятельность страховых посредников, связанная с осуществлением действий по заключению, исполнению, изменению, расторжению договоров страхования (за исключением договоров перестрахования, взаимного страхования, страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации и иных предусмотренных федеральными законами случаев) от имени иностранных страховщиков, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями Российской федерации не предусмотрено иное.

В договоре, заключаемом страховым посредником (связанным страховым посредником, независимым страховым посредником) со страховщиком (перестраховщиком, перестрахователем), должна быть установлена ответственность страховщика (перестраховщика, перестрахователя) перед страховым посредником (связанным страховым посредников, независимым страховым посредником) в случае заключения страховщиком (перестраховщиком, перестрахователем) в течение действия такого договора либо в течение двух лет с момента окончания срока действия или расторжения такого договора, договоров страхования (перестрахования) без участия страхового посредника (связанного страхового посредника, независимого страхового посредника) со страхователями, перестрахователями, перестраховщиками, в отношениях с которыми страховой посредник (связанный страховой посредник, независимый страховой посредник) оказывал этому страховщику (перестраховщику) услуги страхового посредничества. В любом случае размер такой ответственности не может быть ниже размера двухлетнего вознаграждения страхового посредника (связанного страхового посредника, независимого страхового посредника), установленного заключенным с этим страховщиком (перестраховщиком, перестрахователем) договором.

Страховой посредник (связанный страховой посредник, независимый страховой посредник) должен иметь право застраховать риск своей ответственности за нарушение договора страхового посредничества, заключенного им с третьими лицами. Внесение соответствующей поправки (в Закон «Об организации страхового дела в РФ») потребует также принятия изменений в Налоговый кодекс РФ, позволяющих страховым посредникам относить страховые премии по страхованию ответственности за нарушение договоров страхового посредничества к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу по налогу на прибыль.

 




Поиск по сайту:

©2015-2020 studopedya.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.