по дисциплине «Страхование»

НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

на тему: « Сравнительная характеристика российских и зарубежных страховых компаний»

Выполнила:

студентка 4 курса

сроком обучения 4 года 10 мес. спец. Финансы и кредит

Корнева Белла, группа 3393

Преподаватель: Кривоногих А.А.

Должность: ассистент кафедры ФиБД

Подпись:

Санкт-Петербург

Содержание:

1. Введение:

2. Раздел 1: Выявление особенностей страхования и страховых компаний России;

3. Раздел 2: Выявление особенностей страхования и страховых компаний США;

4. Раздел 3: Выявление особенностей страхования и страховых компаний Германии;

5. Заключение;

6. Список литературы.

Введение:

В условиях, когда за последние время те деловые институты, которые на протяжении многих лет являлись гарантом процветания, оказались или вовсе в руинах, или в очень отчаянном положении, страхование приобрело особое значение. Желающих застраховать свои не только свою жизнь, здоровье, безопасность, но и свои сбережения, стало больше. Однако в сфере страхования не всё так просто - мировой финансовый кризис коснулся её самым непосредственным образом, и ситуации сложившиеся в России и зарубежных страховых компаниях сильно отличаются.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории страны.

Целью данной работы является рассмотреть особенности российских и зарубежных страховых компаний и провести их сравнительную характеристику.

В свою очередь задача данной работы - это выявление особенностей, различий и сходств российских и зарубежных страховых компаний.

Раздел 1: Выявление особенностей страхования и страховых компаний России.

Страхование в России, по большому счету, все еще является скорее необходимостью, чем осознанным выбором. Развитие страхования происходит крайне медленно - власти не спешат заниматься, вводить в действие новые виды страхования. Но этому немало способствует так же и то, что не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах.

Для осуществления страховой деятельности, в России, необходима лицензия, которая в свою очередь включает такие виды страхования как:

1) Страхование жизни;

2) Пенсионное страхование;

3) Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) Страхование от несчастных случаев и болезней;

5) Медицинское страхование;

6) Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) Страхование средств железнодорожного транспорта;

8) Страхование средств воздушного транспорта;

9) Страхование средств водного транспорта;

10) Страхование грузов;

11) Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая);

12) Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, средств железнодорожного транспорта;

15) Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

16) Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

17) Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

18) Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

19) Страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор. Министерство финансов РФ (Минфин РФ) – федеральный орган исполнительной власти, решая многочисленные государственные задачи, такие как бюджетное планирование, разработка проектов федерального бюджета, проведение государственного финансового контроля, и многие другие, является еще и органом государственного надзора за страховой деятельностью. Оно проводит единую финансовую, бюджетную, налоговую и валютную политику в сфере страхования в РФ, а также координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Раздел 2: Выявление особенностей страхования и страховых компаний США.

В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны.

Виды страхования в США:

1) Автострахование:

- страхование от повреждения или кражи автомобиля;

- страхование автогражданской ответственности;

- медицинское страхование, для покрытия расходов на лечение травм, реабилитации, а иногда и потерю заработной платы и расходов на похороны;

- «всестороння страховка», покрывающая ущерб, причиненный в результате наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных.

2) Медицинское страхование:

- индивидуальное медицинское страхование;

- страхование здоровья семьи;

- страхование жизни учащихся;

- сберегательные счета здоровья;

- международное медицинское страхование;

- индивидуальное стоматологическое страхование;

- туристическое страхование здоровья.

2) Страхование болезни и безработицы:

- страхование по инвалидности;

- страхование от нетрудоспособности;

2) Страхование от несчастных случаев:

- страхование от преступных действий 3-х лиц;

- страхование от политических рисков.

2) Страхование жизни:

- страхование жизни (личное страхование),

- страхование ренты или пенсии,

- страхование от болезней и несчастных случаев.

6) Страхование недвижимости:

- авиационное страхование,

- страхование оборудования,

- страхование рисков строителя,

- страхование урожая,

- страхование на случай землетрясения,

- страхование на случай наводнения,

- страхование жилья,

- страхование арендованного помещения,

- морское страхование,

- страхование от терроризма:

- страхование от извержений вулканов и от ущерба, который может принести ураган.

2) Страхование гражданской ответственности:

- страхование общественной ответственности,

- страхование директоров и должностных лиц,

- страхование экологической ответственности,

- страхование от профессиональных ошибок.

2) Кредитное страхование:

- ипотечное страхование,

- страхование торговых кредитов.

2) Другие виды страхования:

- страхование от всех рисков,

- страхование прекращения предпринимательской деятельности,

- обеспечение страховой защиты имущества,

- страхование иностранных граждан,

- страхование от похищения,

- страхование животноводства,

- страхование домашних животных от несчастных случаев и болезней.

В США существуют различные виды договоров личного страхования:

· Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

· Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

· Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

· Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;

· Наиболее популярный вид страхования - универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор).

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеется два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Раздел 3: Выявление особенностей страхования и страховых компаний Германии.

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding). В Мюнхене – крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира.

Существующая сейчас система страхования в Германии отличается широтой охвата различных слоев и групп населения и сочетается, одновременно, с возможностью учета специфических требований каждого гражданина.

К государственным страховкам относятся:

- государственное медицинское страхование

- государственное пенсионное страхование

- страхование на случай потери работы

- страхование по уходу

- страхование от несчастного случая

К основным и важным страховкам в Германии можно отнести следующие:

1) Страхование Автомобиля

2) Правовая защита

3) Страхование гражданской ответственности

4) Страхование домашнего имущества

5) Страхование недвижимости

6) Пенсионное страхование

7) Страхование жизни

8) Накопления для детей

9) Страхование от несчастного случая

10) Страхование профессиональной нетрудоспособности

11) Медицинское страхование

12) Дополнительное медицинское страхование

13) Адвокатская страховка

14) Страхование для предпринимателей и фирм

Надежность страховых компании заключается в нескольких моментах:

Во-первых государственный контроль:

Следует упомянуть о наличии в Германии “Федерального ведомства контроля за страховыми компаниями”. Оно находится в Берлине. Это ведомство руководит государственной системой допуска страховых компаний на рынок и контроля над ними. Государство, таким образом, проверяет стиль работы страховых компаний, включая размеры взносов, которые поступают от клиентов за страхование жизни, страхование ответственности, больничное страхование и т. д.

Ежегодно соответствующие государственные учреждения проверяют общее финансовое положение страховых компаний: достаточны ли финансовые резервы, чтобы страховая компания смогла выполнить свои обязательства по выплате страховых сумм.

Во-вторых явные преимущества:

В Германии деятельность немецкой страховой компании осуществляется непосредственно и принимается всеми лечебными учреждениями страны. И странами Шенгена соответственно. На территории этих стран медицинская страховка немецкой страховой компании будет абсолютно лигитимна и врач обязан сам при предъявлении страхового полиса сообщить о страховом случае в немецкую компанию.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков: акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

Годовой финансовый отчет, включая аудиторское заключение, должен быть представлен акционерам и опубликован в печати. Годовой финансовый отчет, включая все необходимые документы, должен быть представлен не позднее трех месяцев со дня отчетной даты.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50 %-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом 80 % облагаются страховые премии по всем заключенным договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий, поступающих на банковский счет страховщика, не применяется.

Заключение:

В большинстве стран (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В России, к сожалению, данный вид страхования пока не получил должного развития.

По сравнению с отечественным антимонопольным законодательством законодательство зарубежных стран является более строгим по отношению к доминирующему положению страховщиков: за превышение страховщиком максимальной доли рынка в определённом виде страховых услуг орган антимонопольного контроля принимает решение о прекращении продаж новых договоров страховых услуг, или продаже части бизнеса другому страховщику.

Проводя сравнение по видам предоставляемых страховых услуг в России и других странах, можно легко сделать вывод, что для того чтобы достичь конкурентного уровня российским компаниям нужно развиваться и это развитие должно сопровождаться государственной поддержкой

Список литературы:

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007

2. Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. - 2005. - № 7. - С.55-58

3. Сплетухов Ю.А. Страхование: Уче17б. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.

4. www.iaisweb.org - Международная ассоциация страховых надзоров

5. www.renins.com - Группа Ренессанс страхование

6. www.ingos.ru - Ингосстрах

7. www.makc.ru - Страховая группа МАКС

8. www.reso.ru - РЕСО-Гарантия

9. www.allianz.ru - РОСНО

10. www.aig.com - American International Group

11. www.berkshirehathaway.com - Berkshire Hathaway

12. www.geico.com - GEICO

13. www.rgare.com - Reinsurance Group of America

14. www.nationalwesternlife.com - National Western Life Insurance Company

15. www.munichre.com - Munich Re

16. www.allianzworldwidecare.com - Allianz Worldwide Care

17. www.sovag.at - SOVAG

Поиск по сайту: