Помощничек
Главная | Обратная связь


Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

Модель универсальных коммерческих банков



Одной из наиболее распространенных в мировой практике моделей является модель универсальных коммерческих банков, которые в качестве кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов используют средства физических и юридических лиц, размещаемые на расчетных счетах и депозитах. Роль коммерческих банков в системе жилищной ипотеки наиболее значительна в Европе, например в Великобритании, Германии, Испании, а также в Австралии и Южной Африке. Ресурсную базу ипотечного кредитования в данной модели в основном составляют средства на депозитных счетах различной срочности — от расчетных счетов и счетов до востребования до более длительных по срокам депозитных вкладов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки осуществляют широкий спектр банковских операций — от предоставления кредитов юридическим и физическим лицам до инвестиций в различные финансовые инструменты, недвижимость, инвестиционные проекты. Привлекаемые универсальными коммерческими банками ресурсы также широко варьируются по источникам — от кредитных ресурсов на межбанковском рынке до средств от граждан и юридических лиц на депозитах, выпускаются также различные долговые ценные бумаги, векселя и т.д.

Основное преимущество универсальных банков заключается в возможности использовать разнообразные кредитные и финансовые инструменты для хеджирования рисков банка и обеспечения его текущей финансовой устойчивости и надежности.

Для крупных коммерческих банков, как правило, характерны достаточно большие по объему операции, стремление работать с корпоративными клиентами либо состоятельными заемщиками. Мелкие розничные операции, связанные с относительно небольшими по суммам кредитами и платежами, для таких банков невыгодны.

Поскольку в настоящее время в большинстве стран с развитым ипотечным рынком долгосрочные жилищные ипотечные кредиты населению являются достаточно стабильным и надежным сектором финансовых операций, большинство коммерческих банков также размещают определенную долю своих кредитных ресурсов в долгосрочные жилищные ипотечные кредиты населению.

Основная проблема, возникающая при использовании данной модели, заключается в необходимости поддержания текущей ликвидности универсальных коммерческих банков, а также согласования краткосрочных пассивов и долгосрочных активов, что становится особенно критичным при увеличении доли жилищных ипотечных кредитов в кредитном портфеле банка. В этом случае регулирование текущей ликвидности банка становится более сложной задачей, которую трудно решать, опираясь только на собственные ресурсы, а также привлекаемые по депозитам вклады.

Поэтому зачастую при крупных коммерческих банках образуются специализированные филиалы либо дочерние специализированные ипотечные банки, основная задача которых — ипотечное кредитование. Весьма распространена система, когда крупные коммерческие банки используют для кредитования широкую сеть ипотечных брокеров или агентов. Тенденция специализации банковских операций и их выделения в специализированные кредитные институты прослеживалась на всем протяжении развития жилищной ипотеки в XX столетии. При этом надо отметить, что периоды строгой специализации сменялись периодами, для которых были характерны тенденции к расширению спектра разрешенных банковских операций.

Универсальные коммерческие банки обладают большей финансовой независимостью и устойчивостью, так как имеют возможность диверсифицировать свой портфель по более широкому спектру активных операций, различающихся по рискам и доходности. Анализ роли различных институтов на рынке ипотечных кредитов в европейских странах показывает, что доля жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых универсальными коммерческими банками, по своему объему в большинстве стран превышает объемы, выдаваемые другими кредиторами (табл. 13.2).

 


Таблица 13.2. Предоставление жилищных ипотечных кредитов в европейских странах различными кредитными институтами (в % к общей сумме задолженности на конец 2004 г.)

 

  Бельгия Дания Германия Финляндия Швеция Италия Австрия Португалия Великобритания*
1. Финансовые институты                  
Универсальные / коммерческие банки
Сберегательные банки
Ипотечные банки / ипотечные кредитные институты
Кооперативные банки и банки взаимного кредитования
Строительные общества
Строительные сберегательные кассы (Bausparkasse)
Другие специализированные кредиторы
2. Страховые компании и пенсионные фонды
3. Другие сектора

*Данные на конец III кв. 2004 г.

Источник: European Mortgage Federation Quarterly Figures, 4th quarter, 2004.

 


 




Поиск по сайту:

©2015-2020 studopedya.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.