Участники страховых отношений

В соответствии со ст. 4.1. Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» участниками страховых отно­шений являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (далее — орган страхово­го надзоУчастники страховых отношений

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона, которое обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо либо его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования. В случае если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица – наследники застрахованного. В отличие от страхователя, выгодоприобретателем может быть не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин (например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании).

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству РФ – страховая организация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховой агент - юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.

Страховой брокер - независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании – от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является определение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Страховые актуарии - субъекты страхового дела: граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

. разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

. подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

. консультационные услуги по страхованию;

. организация услуг аварийных комиссаров (страховой случай), экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

. размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

. другие услуги;

Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании». В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии имеют общее регулирование:

· их деятельность подлежит лицензированию, кроме актуариев, деятельность которых подлежит аттестации;

· все они подлежат внесению в государственный реестр субъектов страхового дела, который ведет орган страхового надзора.

· 1.1 Страховщик. Права и обязанности

· Страховщик -- это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

· В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

· Права страховщика.При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска. Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

· Обязанности страховщика.Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, например, для страхования по Закону ОСАГО.

· При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а так же расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

· Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки.

· Страховщик обязан соблюдать тайну страхования .Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

· Страховщик имеет право потребовать от страхователя передать ему все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации .

· 1.2 Страхователь. Права и обязанности

· Страхователь -- это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

· Страховщик оплачивает страховые взносы и имеет право в соответствии с законом (обязательное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), и также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).

· В имущественном страховании страхователями могут быть владельцы имущества, лица, получившие имущество в аренду или пользование, организация, принимающая материальные ценности на сохранение и т.п. в личном страховании страхователями являются лица, которые застраховали себя, других лиц (например, детей), а также организации, которые составляют договор страхования своих сотрудников.

· Права страхователя.

· Страхователь имеет право:

· 1) требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;

· 2) получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

· 3) застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);

· 4) назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;

· 5) заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;

· 6) получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;

· 7) получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;

· 8) возместить моральный вред;

· 9) обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

· Обязанности страхователя.При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности. Страхователь обязан во время оформления договора страхованиясообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

· Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию.

· В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

· Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков.

· Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.

· Обязанности страхователя при наступлении страховых случаев

· При наступлении страхового случая страхователь обязан:

· 1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

· 2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования. Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде;

· 3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;

· 4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.).

· Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.

· По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник.

· У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился, которому необходимо известить в письменном виде страховщика. Если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества.

· Страхователь не имеет права получить страховую выплату, если страховой случай наступил:

· 1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;

· 2) в результате (например, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

· 3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· 4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· 5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

· 1.3 Посредники

· Посредники на страховом рынке - это одна из главных действующих групп наравне со страховщиками и страхователи. Основная функция посредников - содействие в продаже страховых услуг. Закон Украины «Про страхование», ст.14, дает такое определение места посредников в страховом процессе: «Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров)».

· Страховая индустрия использует разные типы посредников и их комбинации. Посреднические функции могут выполнять любые участники страхового процесса: персонал страховых компаний как «рыночных», так и «нерыночных» сотрудников страховой компании, персонал банков или сам банк, как юридическое лицо, туристические компании и их персонал, отделения связи, агентства недвижимости, профсоюзы, предприятия и т.д.

· Состав посредников и их связь с другими главными участниками страхового процесса уточняется на рис 1.

· Рис. 1 - Схема связи главных участников страхового процесса

· 1.3.1 Страховые агенты

· Страховые агенты - это физические лица и юридические лица, являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора - агентского договора. Предметом агентского договора является следующее: страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. Страховые агенты берут на себя часть обязательств страховщика.

· Страховые агенты по поручению страховщика проводят выплаты страховых сумм, обеспечивают предоставление страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховым агентам поручают рекламирование, консультирование и заключение договоров со страхователями.

· Страховые агенты реализуют готовый страховой продукт. Они не имеют влияния на его качество и не могут объективно его оценивать. Деятельность агентов оплачивается, как правило, в виде вознаграждения или комиссии, размер которой обуславливается агентским соглашением, и выражается в процентах от страховой премии, уплаченной страхователем по конкретному договору страхования. Т.к. страховой рынок еще лишь только формируется, то работа агентов еще не совсем эффективна и поэтому актуально для получения опыта привлекать представителей иностранных страховых компаний.

· Страховыми агентами могут являться:

· 1) штатные и нештатные работники страховщика;

· 2) юридические лица, например общества с ограниченной ответственностью (ООО);

· 3) индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

· 1.3.2 Страховые брокеры

· Страховые брокеры - юридическое или физическое лицо, которое имеет разрешение выступать посредником между страховщиком и страхователем. Для такой работы брокер обязательно должен иметь лицензию на право такой деятельности и регистрироваться в надзорных инстанциях, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей. Деятельность страховых брокеров, в отличие от страховых агентов, подлежит Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, им запрещена также деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

· Страховые брокеры оказывают услуги для страхователей по подбору страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени.

· Задача страхового брокера заключается в том, чтобы подобрать для страхователя оптимальный вариант среди предложенных страховщиками. Именно за это страхователь и платит брокеру комиссию. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают, что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.

· Следует помнить, что страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение, а страховые брокеры осуществляют посредническую деятельность от своего имени на основании поручения страховщика или страхователя. Независимость брокера от страховщика - ключевое различие брокера от агента. Деятельность агентов и брокеров имеет общие черты, но они имеют разный юридический статус.

· 2. Неосновные участники

· 2.1 Застрахованные лица

· Застрахованное лицо - физическое или юридическое лицо, в пользу которой произведено действие страхования и которое имеет право на получение страхового возмещения или страховой суммы, вследствие наступления страхового случая, обусловленного в договоре страхования. Если застрахованный самостоятельно оплачивает страховые взносы, то он одновременно является и страхователем. Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора - страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования.

· 2.2 Выгодоприобретатель

· Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.

· В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица.

· По договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора .В договорах страхования ответственности за причинение вреда выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.

· При страховании ответственности по договору в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.

· По договорам страхования предпринимательского риска выгодоприобретателями по указанию закона обязаны являться сами страхователи - лица, у которых может возникнуть убыток в процессе предпринимательской деятельности.

· Права выгодоприобретателя.Права и обязанности по договору страхования возникают у выгодоприобретателя только при условии его согласия на это. Если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не желает становиться выгодоприобретателем, оно может отказаться от прав выгодоприобретателя.

· Обязанности выгодоприобретателя.Выгодоприобретатель, имеющий право получить по договору страхования предполагаемое страховое возмещение, приобретает не только права, но и обязанности. Страхователь, заключив договор, по какой-либо причине может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этом случае выгодоприобретатель приобретает обязанности страхователя. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику страховую премию, если этого не сделал страхователь. Если страхователь не сообщил страховщику о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, так как в противном случае договор страхования согласно закону будет расторгнут, кроме того придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Или если при наступлении страхового случая страхователь не уведомил об этом страховщика, сообщить ему об этом обязан выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, при наступлении страхового случая обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, следуя при этом указаниям страховщика, если они даны. Выгодоприобретатель обязан в случае бездействия страхователя документально доказать факт наступления страхового случая. Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации.

· 2.3 Объединения страховщиков

· Организации, создаваемые ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства страны. Их образование происходит на добровольной основе. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

· 2.4 Перестраховщики (цессионарий)

· Перестраховщик - страховщик, принимающий (акцептующий) риск в перестрахование, часто при посредничестве перестраховочного брокера

· Права и обязанности перестраховщика

· Права и обязанности перестраховщика определяются договором перестрахования. Приняв в перестрахование риск на основе договора перестрахования, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующего размещения рисков получила название ретроцессия.

· Схема взаимодействия перестраховщика в рамках договора первичного перестрахования (цессии) и вторичного и последующего перестрахования (ретроцессии) представлена на рисунке.

· Ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остаётся страховщик по этому договору. Перестраховщик выполняет свои обязательства перед перестрахователем, то есть страховой компанией, заключившей основной договор страхования, в том объёме, который предусмотрен заключённым договором перестрахования, после выполнения страховщиком своих финансовых обязательств перед страхователем.

· 2.5 Общества взаимного страхования

· Взаимное страхование -- это взаимный обмен рисками между участниками страхования, при котором не преследуется цель извлечения прибыли.

· Формой осуществления взаимного страхования является Общество Взаимного Страхования.

· Общество взаимного страхования (ОВС) - это организационная форма объединения страховых интересов, участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя.

· Отличительной чертой взаимного страхования является бесприбыльный или некоммерческий, характер операций и однородность состава участников общества взаимного страхования.

· Предметом деятельности общества является страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков членов общества. Участник ОВС является страхователем. Его доля в созданном обществом страховом фонде определяется размером внесённого им пая, а весь остальной коллектив ОВС выступает в качестве страховщика каждого из его участников.

· Как правило, ОВС осуществляет все операции за счёт своего страхового фонда. Все члены общества обязаны делать взносы в порядке, сроки, размерах и способами, предусмотренными Уставом общества.

· Риск возможного несоответствия величины созданного фонда реальным размерам убытков может быть устранён двумя способами:

· - за счёт дополнительных взносов участников;

· - за счёт 3-их лиц (т.е. коммерческого страхования).

· Все излишки средств, накопленные за отчётный период деятельности общества, принадлежит его участникам/членам и может:

· - направляться на уменьшение размера страховых взносов;

· - направляться на пополнение страховых резервов;

· - зачисляться в счёт уплаты очередной страховой премии;

· - распределяться между участниками общества.

· 2.6 Органы Госнадзора за страховой деятельностью

· Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется с целью соблюдения требований законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.

· Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Украины осуществляется Уполномоченным органом и его органами на местах.

· Основными функциями Уполномоченного органа являются:

· 1) ведение единственного государственного реестра страховщиков (перестраховщиков) и государственного реестра страховых та перестраховочных брокеров;

· 2) выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности и проведение проверок их соответствия выданной лицензии;

· 3) выдача свидетельств о включении страховых та перестраховочных брокеров к государственному реестру страховых та перестраховочных брокеров и проведения проверки сдерживания ими законодательство о посреднической деятельности в страховании и перестраховании и достоверности их отчетности;

· 4) проведение проверок относительно правильности применения страховщиками (перестраховщиками) и страховыми посредниками законодательства о страховой деятельности и достоверности их отчетности;

· 5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, что отнесена этим Законом к компетенции Уполномоченного органа;

· 6) принятие в пределах своей компетенции правовых нормативно актов по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестрахования;

· 7) проведение анализа сдерживания законодательства объединениями страховщиков и страховых посредников;

· 8) обеспечение проведения исследовательско-методологической работы по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестрахования, повышение эффективности государственного надзора за страховой деятельностью;

· Уполномоченный орган может осуществлять другие функции, необходимые для выполнения положенных на него заданий.

· 3. Страховой портфель

· Понятие страховой портфель употребляется для установления фактического количества застрахованных объектов или действующих договоров страхования на определенной территории. Также под страховым портфелем в личном страховании может, имеется ввиду сумма месячного страхового вклада по договорам долгосрочного страхования жизни.

· Все настоящая и перспективная деятельность страховой организации опирается на страховой портфель, структура которого в конечном итоге определяет финансовую стойкость страховых операций.

· Структура и качество страхового портфеля могут анализироваться с помощью некоторых показателей. Величина же зависит от числа застрахованных объектов или общей страховой суммой, т.е. суммой страховой ответственности. Особое значение для обеспечения финансовой стойкости страховых операций имеет оперативное реагирование спроса на те страховые услуги, которые в рыночных условиях отвечают интересам страхователей.

Поиск по сайту: