Различают понятия платежные и расчетные системы. Платежная – для перевода денежных средств, внутри нее сугубо денежные расчеты. Расчетная – для расчетов по ценным бумагам, предполагает бездокументарный перевод ЦБ и платежей в оплату ЦБ.
4 критерия международного характера платежных систем.
1) обеспечение трансграничных переводов;
2) обеспечение доступ иностранных участников;
3) могут участвовать филиалы иностранных банков;
4) различное местонахождение расчетного, клирингового и операционного центров.
Клиент платежной системы – лицо, кот заказывает услугу у участника платежно системы, но само к системе не присоединяется. Обычно имеет договорные отношения с локальным банком. Участники системы – те, кот подписывают соглашения об участии в системе, они выполняютт поручения клиентов.
Расчетный/операционный центр – тот центр, кот подводит сальдо под всеми операциями в системе, т.е. ведет учет всех операций.
Оператор системы – тот, кто устанавливает правила для системы и контролирует их выполнение.
Клиринг и нетинг. Клиринг – учет всех платежей, их выверка. Нетинг – учет поступлений за минусом расходов. Обычно в результате нетинг включается в клиринг и получается нетто-сальдо, кто кому сколько должен.
Клиринг осущ на многосторонней основе. Есть основной участник, и нетто-сальдо выводится в правоотношения с этим участником. Нетто-сальдо – остаток задолженности (или переплата, как получится).
Американская система chips. Создана по законодательству штата Нью-Йорк. Проводит расчеты в долларах США. Как и любая другая система, она имеет собственные правила. В части, не урегулированной правилами, действует законодательство штата Нью-Йорк. Правила устанавливают порядок доступа к системе и порядок проведения операций.
Участником этой системы м.б.:
- имеющий зарегистрированный офис в New-York city, должен открыть представительство или филиал в Нью-Йорке;
- банковское учреждение по законодательству штата Нью-Йорк;
- принимать платежные поручения по правилам системы;
- основное и резервное компьютерное оборудование, предусмотренное правилами системы.
Банки подписывают соглашение о членстве в системе. Это соглашение содержит отсылку к правилам системы, т.о. правила становятся обязательными. Т.е. правовая основа деятельности любой платежной системы – контрактные отношения.
EURO-1.
Создана европейской банковской ассоциацией. Оператор системы находится во Франции. Критерии для участия: участвовать в системе может только банковское учреждение, кот зарегистрировано в государстве-участнике ОЭСР (огр экон сотр и разв), должно имет зарегистрированный офис в ЕС. Это банковское учреждение должно обладать собственными средствами в размере не менее 1 млрд 250 млн евро. Участник должен быть подключен к клирринговой системе.
Функционирует на основе многостороннего неттинга. Двусторонние зачеты запрещены.
CLS.
Мультивалютная система. Она предусматривает расчеты в тех валютах, с которыми операционным банком системы заключены соглашения с центральными банками об использовании этих валют.
Структура:
Это холдинговая компания в Швейцарии. Расчетный банк создан по законодательству штата Нью-Йорк и оператор системы в Великобритании.
Система основана на целом ряде документов. Правила банка, руководство члена, соглашение о присоединении к системе. Участники обычно – только банковские учреждения, но вообще все, кто может проводить платежи.
Регулирование платежных систем существует только в рамках ЕС. В 1998г – 19 мая, директива совета ЕС об окончательном расчете в платежных и расчетных системах.
Платежная система – объединение 3 и более участников, функционирующих на основе единых правил и стандартного соглашения. Такое объединение вправе выбирать правовую систему любого государства для регулирования своих отношений. Выбор правовой системы должен быть сделан в правилах, тогда такой выбор обязателен не только для участников системы, но и для ее клиентов.
Директива допускает, что правовая система, выбранная участниками, может требовать разрешение на открытие платежной системы. Такое разрешение должно быть получено и представлено комиссии ЕС. Платежные поручения, поступившие в систему, подлежат безусловному исполнению. Момент поступления платежного поручения в систему определяется парвилами системы. Более того, платежные поручения и нетто-сальдо подлежат принудительному исполнению, в т.ч. в случае банкротства участника.
20.09.2011.
Платежные системы с использованием банковских карт. MasterCard и Visa. Появились в 60-е годы XX века и первыми были Американ Экспресс и Динерс Клаб.
MasterCard и Visa. Крупнейшие транснациональные корпорации в финансовой сфере. Они устанавливают правила для системы. Непосредственно расчетных операций они не проводят, они – организатор платежей.
Иные субъекты таких платежных систем: банк-эмитент – кот выдает банковскую карту. Он заключает договор на расчетно-кассовое обслуживание с держателем карты. Это внутренняя сделка, кот подчинена праву государства-местонахождения банка-эмитента, даже если он выдает карту иностранцу.
Держатель карты – тот, кому выдана карта.
Банк-экваэрэр – банк, с которым заключен договор с торговой организацией о том, что банк принимает к исполнению электронные платежные документы, выдаваемые торговой организацией в результате авторизации карты. Т.е. банк, обслуживающий торговую организацию. Как правило, сделка между банком-экваэрэром и торговой организацией (в широком смысле – раоты-услуги) – это внутренняя сделка, поскольку она предполагает, что банк-экваэрэр находится в месте нахождения торговой организации, что удобно для обслуживания торговой организации.
Торговая организация. Она вступает в правоотношения с держателем карты, проводит авторизацию, выдает слип и является инициатором проведения платежа. Т.е. именно она вводит данные в платежную систему.
Процессинговые организации. У них договоры с банком-эмитентом и банком-экваэрэром, кот могут иметь внешнеэкономический характер. Обеспечивают передачу данных в ходе проведения платежа между банком-экваэрэром и банком-эмитентом.
Расчетные банки. Те банки, кот организуют взаимные расчеты между банком-экваэрэром и банком-эмитентом. Обычно это делается на основе клиринга. Взаимозачеты, потом нетто-сальдо, кот оплачивается.
Отношения в платежной системе представляют собой комплекс внутренних и внешнеэкономических сделок, в результате которых обеспечивается проведение платежа.
По ? международного регулирования банковских карт существуют только рекомендательные акты. Напр., в 1997г в рамках ЕС были приняты рекомендации о сделках с использованием электронных инструментов, их эмитентах и держателях. Они предусмотрели, что каждый участник международной системы обязан нести ответственность за потери, произошедшие при использовании его электронного оборудования, кот нах в его собственности или под его контролем. 1990г – три международные европейски неправительственные банковские организации приняли кодекс лучшей банковской практики при использовании карточных платежных систем. Этот кодекс обязателен для банков-членов соответствующих международных неправительственных организаций. Это кодекс поведения. Остальные банки могут им руководствоваться, если они будут включать ссылку на кодекс в собственные банковские правила.