Помощничек
Главная | Обратная связь


Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

Проблемы и перспективные направления в потребительском кредитовании в современных условиях в РФ



 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

- Стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

- Способствует перераспределению доходов не только пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

­ Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

­ Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

­ Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

­ Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

­ Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

- На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- Несовершенство отечественного законодательства

- Насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях.

- Проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом).

- До сих пор потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

- Кредиты в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

- Ориентация на долгосрочные отношения с потребителем.

- Разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Что касается развития потребительского кредитования в России, то одним из основных направлений является развитие программ кредитных карт. Развитию именно этого направления уделяется особое внимание. Это связано с тремя основными факторами:

1. Необходимостью привлечения постоянных покупателей

2. Относительная незанятость этого сегмента рынка

3. Огромные перспективы в будущем (например в США на человека приходится 4,1 пластиковая карта, а в России 0,1)

«За безналичными операциями будущее, и, в принципе, переход на безналичную систему оплаты естественен» – подчеркивает Кирилл Григорьев, портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бин-Банка. Темпы роста кредитных карт выше, так как этот массовый рынок начал формироваться немного позже, чем рынок потребительских кредитов. Россиянам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам, что в сущности уже и происходит.

 

25. Процедуры банкротства банков

Под банкротством кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей

считается неспособной удовлетворить требования кредиторов, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения или если после отзыва у КО лицензии Особенностью возбуждения арбитражным судом дела о несостоятельности КО заявление о признании КО банкротом принято лишь после отзыва БР лицензии

Отзыв лицензии производится по своей инициативе, либо по заявлению должника,

до дня отзыва лицензии могут быть реализованы следующие досудебные меры по предупреждению банкротства КО

- финансовое оздоровление;
— назначение временной администрации по управлению КО;
— реорганизация кредитной организации.

При определении основных целей мероприятий по финансовому оздоровлению законодательство исходит, во-первых, из необходимости восстановления собственного капитала кредитной организации до величины, при которой будут выполняться обязательные экономические нормативы, во-вторых, из установления факта возврата кредитной организации к нормальной и устойчивой работе.

В этих целях могут осуществляться разнообразные меры «досудебной санации»:

· оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами;

· изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации;

· изменение организационной структуры кредитной организации;

приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала).

 

 

ИЛИ

 

Предметом регулирования Закона являются, во-первых, установление порядка и условий осуществления мер по предупреждению банкротства кредитных организаций; во-вторых, установление оснований назначения процедур признания кредитных организаций несостоятельными и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Соответственно нормы Закона можно подразделить на две части: предупреждение банкротства и ликвидация кредитной организации, признанной банкротом. Первая часть осуществляется под эгидой Банка России, а вторая - арбитражным судом. Законодателем приоритет отдан мерам по предотвращению банкротства, а не самим процедурам банкротства. Этот шаг был сделан, учитывая особую специфику правовой природы банка. Данная специфика заключается в том, что банк, являясь частно-правовым институтом, находясь в состоянии несостоятельности, мог привести к столкновению частно-правовых интересов кредиторов с публично- правовым интересом. И с точки зрения этого публично- правового интереса в подавляющем большинстве случаев нет необходимости в объявлении банка несостоятельным. В силу той особой роли, которую играют банки в социально- экономической системе государства в большинстве стран выстроена специальная система надзора, целью которой является поддержание стабильности кредитных организаций с применением различных способов и методов. В Российской Федерации таким органом надзора является Банк России. Одной из важнейших особенностей ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" явилось законодательной закрепление участие Банка России в делах о несостоятельности банков.

Банки, ввиду их повышенной ценности в экономической и социальной сферах общества, осуществляют свои деятельность под надзором Банка России, который в одних случаях имеет право, а в других обязан принять участие в деле о несостоятельности банка.

Что же касается процедуры конкурсного производства, которая является заключительным этапом, то ее главная цель состоит в проведении ликвидации должника и соразмерном удовлетворении требований кредиторов в порядке очередности. Принятие решения арбитражным судом об открытии конкурсного производства означает невозможность восстановления финансового состояния должника. Основной фигурой на данном этапе является конкурсный управляющий. В отличие от предыдущей стадии, когда он совмещал свои функции с деятельностью органов управления кредитной организации (несмотря на то, что она была ограничена) здесь он действует единолично. Открытие конкурсного производства означает, что все требования кредиторов могут быть заявлены исключительно в рамках этого производства. Объем полномочий конкурсного управляющего весьма широк. Но весь спектр сводится к тому, что он должен сформировать и распределить конкурсную массу из имущества должника для удовлетворения требований кредиторов. Это приоритетное направление деятельности управляющего. Остальные задачи являются производными от двух вышеуказанных. Особенностью также является то, что контроль за ходом конкурсного производства помимо арбитражного суда, осуществляет и Банк России. Конкурсный управляющий обязан ежемесячно представлять в Банк России бухгалтерскую и статистическую отчетность банка. Также следует отметить обстоятельство, в силу которого граждане - вкладчики включены в первую очередь при удовлетворении своих требований. Этот шаг законодателя следует оценить положительно. Завершением работы конкурсного управляющего, является составление им отчета о результатах своей деятельности по расчетам с кредиторами. Данный отчет обязательно направляется в арбитражный суд. С этого момента конкурсный управляющий больше не принимает никаких требований кредиторов. Процедура конкурсного производства завершается вынесением арбитражным судом определения о завершении конкурсного производства. После этого соответствующая запись вносится в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Момент внесения записи является: во - первых, моментом завершения конкурсного производства; во - вторых, моментом прекращения полномочий конкурсного управляющего; в - третьих, моментом ликвидации кредитной организации.

 

26. Процедуры санации проблемных банков

 

Санация.экономическая, Санация- система мер, осуществляемых для предотвращения банкротства и финансового оздоровления предприятий и банков с помощью государства и крупных банков, санация - это совокупность всех возможных мероприятий, которые способны привести предприятие к финансовому оздоровлению. различают автономную и гетерономно санацию. Автономная санация предусматривает финансирование оздоровления предприятия за счет его собственных ресурсов и средств, предоставленных собственниками и иными лицами. Гетерономная (внешняя) санация -участием в ней посторонних лиц, в частности банков и других кредиторов, клиентов, государства.

 

При определении основных целей мероприятий по финансовому оздоровлению законодательство исходит, во-первых, из необходимости восстановления собственного капитала кредитной организации до величины, при которой будут выполняться обязательные экономические нормативы, во-вторых, из установления факта возврата кредитной организации к нормальной и устойчивой работе.

В этих целях могут осуществляться разнообразные меры «досудебной санации»:

· оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами;

· изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации;

· изменение организационной структуры кредитной организации;

приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала).

 

ИЛИ

 

 

Термин "санация" происходит от латинского "xanare" и переводится как оздоровление или лечение. Финансово-кредитный словарь трактует это понятие как систему мероприятий, проводимых для предотвращения банкротств промышленных, торговых, банковских монополий. Таким образом, санация является одной из предусмотренных законодательством процедур финансового, экономического оздоровления предприятий, предотвращения банкротства.

В современных условиях, в соответствии с международной практикой и мнением большинства зарубежных и отечественных специалистов, под санацией как экономической категорией понимается комплекс последовательных, взаимосвязанных мероприятий финансово-экономического, организационно-правового, производственно-технического, социального характера, направленных на преодоление финансового кризиса кредитной организации и возобновление или достижение его прибыльности и конкурентоспособности в долгосрочном периоде.

Особое место в процессе санации занимают мероприятия финансово-экономического характера. Целью финансовой санации является оптимизация финансовых потоков предприятия: покрытие текущих убытков и ликвидация причин их возникновения, возобновление или сохранение ликвидности и платежеспособности предприятий, сокращение всех видов задолженности, улучшение структуры оборотного капитала и формирование фондов финансовых ресурсов для проведения мероприятий производственно-технического и организационного характера.

Финансовая санация осуществляется в несколько этапов и имеет определенный порядок проведения. Целостный взгляд на этапы разработки санационной концепции отдельного предприятия представляет собой так называемая "классическая модель санации", которая широко используется в качестве основы для разработки механизма финансового оздоровления субъектов хозяйствования в странах с развитой рыночной экономикой.

В случае возникновения на предприятии кризисной ситуации данная модель предполагает проведение анализа ее причин (причинно-следственный анализ). На основе результатов анализа принимается решение либо о ликвидации предприятия, либо о проведении неотложных санационных мероприятий. В случае решения о санации определяются ее цели, формируется санационная стратегия, разрабатываются санационные мероприятия. Это оформляется в программу санации, создается ее проект. В соответствии с этими документами осуществляется реализация, координация и контроль хода санации (см. рисунок 2).

Неотъемлемым и важнейшим компонентом санационного процесса является координация и контроль проведения запланированных мероприятий. Внутренние контрольные органы должны постоянно выявлять санационные резервы и своевременно подготавливать квалифицированные решения относительно ликвидации возможных препятствий, возникновение которых возможно в процессе проведения оздоровительных процедур.

Традиционно санация осуществляется за счет следующих внешних источников:

- слияния предприятия с более мощной компанией;

- выпуска новых ценных бумаг для мобилизации денежного капитала;

- увеличения банковских кредитов и предоставления субсидий;

Рисунок 2 – Алгоритм санации кредитной организации

- уменьшения выплат по облигациям и отсрочки их погашения;

- полной или частичной покупки государством акций предприятия.

Финансовая санация может также осуществляться с помощью привлечения средств владельцев (акционеров, вкладчиков) кредитной организации; при помощи основных кредиторов; персонала предприятия.

В научной литературе по вопросам финансового оздоровления предприятий часто встречается такое понятие, как "чистая санация", которая заключается в том, что убытки покрываются исключительно за счет сформированных на предприятии резервных (страховых) фондов.

 

 

27. Система страхования вкладов граждан в банках

 

Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).

 




Поиск по сайту:

©2015-2020 studopedya.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.