Помощничек
Главная | Обратная связь


Археология
Архитектура
Астрономия
Аудит
Биология
Ботаника
Бухгалтерский учёт
Войное дело
Генетика
География
Геология
Дизайн
Искусство
История
Кино
Кулинария
Культура
Литература
Математика
Медицина
Металлургия
Мифология
Музыка
Психология
Религия
Спорт
Строительство
Техника
Транспорт
Туризм
Усадьба
Физика
Фотография
Химия
Экология
Электричество
Электроника
Энергетика

Условия договора, ущемляющие права потребителей



НЕПОСРЕДСТВЕННАЯ ВЛАСТЬ НАРОДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГРАЖДАНИН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

______________________________________________________________________________________________________

Ф И О

Адрес: Индекс _________________, обл. ___________________________________, г. ____________________________,

 

ул. ______________________, дом ______, кв. _______, Тел._____________________, E-mail: ______________________

 

Исх. №_______

от «___ » ________________ ­­_2015_г.

- Президенту РФ

- Председателю Правительства РФ

- Общественная палата РФ

- Центральный Банк РФ

- Генеральная прокуратура РФ

- Федеральная служба безопасности РФ

- Следственный комитет РФ

- Министерство внутренних дел РФ

- Федеральная налоговая служба РФ

- Федеральная антимонопольная служба РФ

- Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ

- Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций РФ

ЗАЯВЛЕНИЕ

о незаконной деятельности ______ ____

наименование ростовщической организации

В связи с тем, что в момент заключения сделки с банком Граждане РФ не обладают специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и Гражданских прав, Граждане не в состоянии оценить законность сделок и последствия действия сделок с банком, т.к. полная информация не доводится до Граждан сотрудниками банка в доступной форме, более того скрывается действительно необходимая информация непосредственно касающаяся условий сделки между клиентом и банком.

Кроме того, форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разрабатывается банком и отпечатывается типографским способом на фирменном бланке банка, и, в силу того, что на момент подписания Граждане РФ не могут оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, они вводятся в заблуждение относительно условий сделки. Банк нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Статья 12 Закона РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, и в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 № 4-П говорится, что Гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

 

 

В деятельности банка содержатся грубейшие нарушения прав и свобод Граждан РФ, утвержденных в международных законах, в законах РФ, в том числе и в первую очередь в Конституции РФ:

 

Нарушения закона о рекламе

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

На практике ФАС России и арбитражные суды требуют, чтобы информация раскрывалась в доступной для восприятия форме. Размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации – способом, затрудняющим ее восприятие (с учетом размера рекламной конструкции и шрифта текста рекламы, а также его местоположения), свидетельствует о недобросовестности такой рекламы. Так, в постановлениях Арбитражных Судов РФ указано, что формальное присутствие в рекламе финансовых услуг обозначенных условий, напечатанных мелким, нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения, не может рассматриваться как их наличие, поскольку может ввести потребителей рекламы в заблуждение относительно ряда условий (например, сроки кредита, процентные ставки, возможности и условия досрочного погашения, взимаемые комиссии за открытие счета и т.д.).

Условия договора, ущемляющие права потребителей

П.1 ст. 422 ГК РФ провозглашает строгое соответствие условий заключаемого договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом).

Пунктом 2.ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван для защиты более экономически слабой стороны – Гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде заключения договора кредитования, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора (его части) в соответствии с п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ. То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение кредитного договора, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможности преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) сделки. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В типовых документах, разработанных банком, изначально содержатся данные и информация, которые не могут быть заполнены клиентом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, комиссии и др). При этом Граждане не имеют возможности участвовать в определении условий договора потребительского кредитования.

Судебными и надзорными органами практика включения банками противозаконных пунктов в кредитные договора признана незаконной и ущемляющей права потребителей и права Граждан РФ: комиссии за выдачу кредитов, комиссии за обслуживание ссудных и банковских счетов и карт, комиссии за обналичивание кредитных средств, принуждение к обязательству страхования жизни, здоровья потребителя, страхования залогового имущества, очередность погашения задолженности, определение подсудности не по месту регистрации (нахождения) клиента-потребителя, внесение изменений и/или дополнений в одностороннем порядке в условия и тарифы договора и т.д.

О комиссии за выдачу кредита

Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

 

 

О страховании здоровья, жизни

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. А так же, банк, включив соответствующие условия в договор, нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, в случае вменения в обязанность заёмщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. Более того, суммы, подлежащие оплате по договору страхования, были включены в сумму выдаваемых кредитов, а потом списаны. Таким образом, на эти суммы были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они были включены в сумму кредитов.

Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя.

Вместе с тем, согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

К тому же, согласно ГК РФ ст. 946 Тайна страхования - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 ГК РФ. Страховая компания нарушила данную Статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку.

 

О комиссии за обслуживание банковского счета

В соответствии с подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России №54-П нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета; открытие банковского счета в силу ст. 30 Закона о банках является правом, а не обязанностью Граждан.

При выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии Гражданским законодательством не предусмотрено. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета, так же согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из положений вышеуказанных норм следует, что действующим законодательством РФ не предусмотрена обязанность участников Гражданских правоотношений при заключении кредитного договора заключать договор банковского счета.

 

О комиссии за обслуживание ссудного счета

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытие и ведение ссудного счета, обслуживание кредита, перечисление суммы кредита на счет заемщика не являются самостоятельными услугами. Ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

Согласно ст. 129 Гражданского Кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

 

О комиссиях за обналичивание кредитных средств, снятие наличных, выдачу наличных, расчетное обслуживание (двойные проценты)

В типовых формах документов, разработанных банком, на получение кредита определена комиссия за обналичивание кредитных средств. В тоже время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. А так же согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием Граждан могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Об очередности погашения задолженности

В силу ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Согласно п.11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда от 8 октября 1998г. № 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Очередность зачета сумм противоречащих требованиям ст.319 ГК РФ (штрафы, пени, повышенные проценты и т.д.), препятствует исполнению основных обязательств (погашение долга и процентов за пользование кредитом) и искусственно увеличивает как задолженность клиента, так и его ответственность по кредитному договору.

 

О подсудности договора

В соответствии с п.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит исключительно истцу. Следовательно, включение Банком в условия кредитного договора положений о подсудности, в случае нарушения прав потребителя, ущемляет установленные законом права потребителя, что в свою очередь образует состав административного правонарушения предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

 

О внесении изменений и/или дополнений в одностороннем порядке в условия и тарифы договора

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Условия кредитного договора об увеличение процентной ставки в одностороннем порядке ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита Гражданину, не являющемуся индивидуальным предпринимателем. Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Как отмечено в представленных выше обоснованиях, условия кредитного договора напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и клиентом. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит, то есть могут расцениваться как мошенничество (ст.159 УК РФ), а выгода полученная банком является неосновательным обогащением и подлежит возврату в соответствие со ст.1102 ГК РФ, ст. 1103 ГК РФ.

 

 




Поиск по сайту:

©2015-2020 studopedya.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.