Виды обязательного страхования

2.1. Виды обязательного личного страхования.

2.1.1. В настоящее время в отрасли личного страхования в соответствии с Указом Президента № 354 от 26.06. 2000 г. осуществляется обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

Объектом медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами государственными лечебно-профилактическими учреждениями РБ по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица, вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медицинских учреждений по ее оказанию.

Под скорой и неотложной медицинской помощью понимается комплекс медицинских услуг, оказываемых при острых нарушениях физического или психического здоровья застрахованного лица, угрожающих его жизни или здоровью окружающих, а также когда состояние застрахованного лица требует срочного медицинского вмешательства (при несчастных случаях, травмах, отравлениях, других неотложных состояниях и острых тяжелых заболеваниях). Внезапным заболеванием считается резкое ухудшение состояния здоровья застрахованного лица. Несчастным случаем - внезапное, непредвиденное событие, происшедшее с застрахованным лицом в период действия договора обязательного медицинского страхования, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию установлены Указом Президента РБ в зависимости от срока страхования. Например, если срок страхования 1-2 дня, страховой взнос составляет 1 доллар США; 3-4- дня – 2 доллара США соответственно и т.д. Максимальный срок страхования составляет 270 – 365 дней. страховой взнос при этом равен 85 долларам США. Сроком страхования считаетсяпериод пребывания иностранного гражданина в Республике Беларусь, на который заключается договор обязательного медицинского страхования;

Субъектами обязательного медицинского страхования иностранных граждан являются страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком по данному виду выступает страховая организация, уполномоченная Правительством Республики Беларусь осуществлять обязательное медицинское страхование иностранных граждан, а также страховая организация, имеющая лицензию на его проведение, выданную в установленном порядке республиканским органом государственного управления по надзору за страховой деятельностью.

Страхователь – юридическое или физическое лицо, заключившее договор обязательного медицинского страхования.

Застрахованное лицо – иностранный гражданин, в пользу котрого заключен договор.

Выгодоприобретатель – медицинское учреждение, которое произвело затраты по оказанию застрахованному лицу скорой и неотложной медицинской помощи.

Не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховщиком затраты медучреждений, если:

лечение и (или) обследование не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем;

заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо совершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медицинского эксперта столь необходимыми при постановке данного диагноза или лечении;

предоставленные услуги связаны с захоронением застрахованного лица либо с доставкой тела;

предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парикмахера или косметолога;

скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока действия договора обязательного медицинского страхования;

проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам, определяемом Советом Министров Республики Беларусь.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает медицинским учреждениям стоимость оказанной ими скорой и неотложной медицинской помощи, а также расходы на транспортные услуги, связанные с оказанием этой помощи в соответствии с порядком оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам, установленным Президентом Республики Беларусь.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачивает услуги скорой и неотложной медицинской помощи, которые были оказаны в целях спасения жизни человека, а также при необходимости медико-транспортные услуги, связанные с доставкой тела до Государственной границы Республики Беларусь.

Вопрос об оплате затрат медучреждения в случаях, когда стоимость скорой и неотложной медицинской помощи превышает размер страховой суммы либо заболевание (травма) требует продолжения лечения после устранения непосредственной угрозы жизни застрахованного лица или здоровью окружающих, решается застрахованным лицом, лицами, пригласившими иностранных граждан в Республику Беларусь, либо иными гражданами и юридическими лицами, представляющими интересы застрахованного лица, по согласованию с медицинским учреждением.

Если иностранный гражданин заключил договор медицинского страхования и предъявляет страховой полис, выданный иностранной страховой организацией, с которой соответствующая страховая организация Республики Беларусь имеет соглашение о взаимном признании договоров страхования, то при въезде иностранного гражданина в Республику Беларусь договор обязательного медицинского страхования им не заключается.

В случае отказа иностранного гражданина от заключения договора обязательного медицинского страхования он не подлежит пропуску через Государственную границу Республики Беларусь.

Для заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь обращается к страховщику с устным заявлением и сообщает полное имя лица, в пользу которого заключается данный договор, его постоянное место жительства, период пребывания в Республике Беларусь. Страхователь несет ответственность за достоверность представленных сведений.

Договор обязательного медицинского страхования заключается в письменной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страхователем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. В случае, если иностранные граждане прибывают в Республику Беларусь в составе делегаций или групп, договор обязательного медицинского страхования заключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина и страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Для составления акта о страховом случае выгодоприобретатель представляет счет, в котором указываются номер и дата выписки страхового полиса, полное имя застрахованного лица, которому оказана скорая и неотложная медицинская помощь, диагноз заболевания, срок лечения, перечень оказанных услуг, их стоимость, общая сумма расходов, понесенных по всем оказанным застрахованному лицу услугам. Счет должен быть заверен печатью и подписью ответственного лица медучреждения.

Страховщик вправе проверить обоснованность оказанной скорой и неотложной медицинской помощи, после чего принять решение о возмещении затрат выгодоприобретателю, предъявившему счет.

Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если выгодоприобретатель (застрахованное лицо) не исполнил возложенные на него обязанности незамедлительного уведомления страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Застрахованное лицо имеет право:

требовать предоставления скорой и неотложной медицинской помощи в соответствии с условиями договора обязательного медицинского страхования;

сообщить страховщику о случаях не предоставления скорой и неотложной медицинской помощи либо получения неполной или некачественной такой помощи.

Страховщик имеет право осуществлять контроль за выполнением выгодоприобретателем обязанностей по договору обязательного медицинского страхования.

Застрахованное лицо обязано:

иметь при себе страховой полис и заботиться о его сохранности, не передавать другим лицам, а также предъявлять его по требованию должностных лиц органов, осуществляющих контроль за наличием у иностранных граждан договора обязательного медицинского страхования;

в случае расстройства здоровья незамедлительно обратиться в медучреждение и предъявить страховой полис либо самостоятельно позвонить по телефону, указанному в страховом полисе, и уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

соблюдать предписания лечащего врача, полученные в ходе лечения, распорядок и режим дня, установленные медучреждением.

. Страховщик обязан:

ознакомить страхователя (застрахованное лицо) с условиями договора обязательного медицинского страхования и выдать страховой полис;

. при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю выплату страхового возмещения затрат по оказанию им скорой и неотложной медицинской помощи;

. обеспечить тайну сведений о страховании.

Споры, возникающие из отношений по обязательному медицинскому страхованию, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией и в установленном порядке.

Таким образом, с 1 октября 2000 г. иностранные граждане и лица без гражданства при въезде в РБ обязаны заключать договор об обязательном медицинском страховании. Договор может заключаться самим иностранным гражданином и лицом без гражданства по прибытию в республику. Это могут сделать и резиденты республики, приглашающие иностранного гражданина.

лимит ответственности по возмещению затрат по оказанию скорой и неотложной помощи определен в 5 тысяч долларов США.

Однако не все иностранные граждане и лица без гражданства подлежат обязательному медицинскому страхованию. Бесплатно медицинская помощь будет оказываться главам государств и правительств зарубежных стран, главам и сотрудникам дипломатических представительств и консульских учреждений, гражданам государств – участников СНГ.

2.1.2. Обязательное страхование пассажиров при международных автомобильных перевозках. Соглашение об этом страховании было ратифицировано Законом РБ от 9 ноября 1999 г. N 302-З.

В соответствии с названным выше законом Государства - участники Содружества Независимых Государств в лице своих правительств, исходя из необходимости защиты жизни и здоровья пассажиров при международных автомобильных перевозках, признавая право пассажиров на возмещение вреда, причиненного их здоровью во время международной перевозки автомобильным транспортом, стремясь к обеспечению единых подходов к защите интересов пассажиров или их наследников при возникновении несчастных случае во время международных перевозок автомобильным транспортом, согласились о нижеследующем: Стороны (Государства - участники Содружества Независимых Государств в лице своих правительств) вводят на своих территориях обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев при выполнении регулярных и нерегулярных международных пассажирских перевозок автомобильным транспортом.

Международная пассажирская перевозка – это перевозка, осуществляемая автобусами на основании договора перевозки по территориям не менее двух Сторон, за исключением случаев, когда пункт отправления и пункт назначения находятся на территории одного государства. .Автобусом признается автотранспортное средство, предназначенное для перевозки пассажиров и багажа, имеющее не менее 7 мест для сидения, не считая места водителя. Перевозчик - юридическое или физическое лицо, осуществляющее международные перевозки пассажиров на основании лицензии и зарегистрированное как субъект предпринимательской деятельности по законодательству государства своего местонахождения. Выполнение международных автомобильных перевозок пассажиров без заключения перевозчиком со страховщиком договора обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев во время международной перевозки не допускается. Порядок заключения договоров определяется национальными законодательствами Сторон. Наличие страхования подтверждается проездным документом пассажира. При осуществлении нерегулярных международных перевозок пассажиров документом, подтверждающим факт страхования пассажиров, является страховой полис, оформляемый страховщиком персонально для каждого пассажира или на группу этих пассажиров согласно списку пассажиров. В случае неправильного оформления или утраты проездного документа или страхового полиса договор обязательного страхования пассажира сохраняет свою силу. Обязательное страхование пассажиров при международных перевозках осуществляется страховщиком на основании соответствующей лицензии на данный вид деятельности. Договор страхования пассажиров, заключенный на территории одной из Сторон, признается действительным на территориях остальных Сторон..

Страховщик - юридическое лицо, имеющее право проведения обязательного страхования пассажиров при международных автомобильных перевозках и заключившее с перевозчиком договор обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев во время международной перевозки. Страховщик согласно заключенному со страхователем договору страхования пассажиров обязан возместить пострадавшему во время международной перевозки пассажиру или его наследникам ущерб, связанный со смертью, телесными повреждениями или нанесением любого другого вреда здоровью пассажира в результате наступления страхового случая, происшедшего во время этой перевозки.

Страховщик, заключивший договор страхования пассажиров, может заключить с другим страховщиком (перестраховщиком) договор о перестраховании пассажиров. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании пассажиров, остается ответственным перед страхователем и пассажирами в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования пассажиров.

Ставка страхового взноса при обязательном страховании пассажиров устанавливается с учетом следующей градации: расстояний международных перевозок : до 200 км, свыше 200 до 500 км и свыше 500 км.

Страхователем является перевозчик, который для осуществления страховых выплат перечисляет страховщику страховые взносы по установленным страховым тарифам.

Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного или льготного проезда при международных перевозках, также подлежат обязательному страхованию. Порядок отнесения расходов по страхованию лиц, пользующихся правом бесплатного или льготного проезда, устанавливается компетентными органами Сторон.

Страховой случай - событие (несчастный случай), причинившее вред здоровью пассажира или повлекшее за собой его гибель, происшедшее с момента выхода пассажира на перрон или посадочную площадку для посадки в автобус в пункте отправления до момента ухода его с перрона или посадочной площадки пункта прибытия в результате дорожно-транспортного происшествия.

По каждому факту причинения вреда здоровью пассажиров или их гибели во время международной перевозки перевозчиком составляется акт о несчастном случае с пассажиром на автомобильном транспорте на государственном языке Стороны, где произошел этот случай, и/или на русском языке.

Лимит ответственности страховщика - это установленный в соответствии с национальным законодательством каждой из Сторон максимальный размер денежной суммы (страховой выплаты), которую страховщик выплачивает пострадавшему при страховом случае во время международной перевозки пассажиру или его наследникам.

Страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется независимо от выплат по другим видам страхования, производимых в связи с тем же случаем. Денежную сумму выплачивают пострадавшему пассажиру или его наследникам в национальной валюте страны нахождения страховщика, производящего выплату, в соответствии с курсом доллара США, установленным центральным государственным банком Стороны на дату осуществления страховой выплаты.

Размер страховой выплаты устанавливается на основании национальных нормативно-правовых актов, зависит от степени тяжести причиненного вреда здоровью застрахованного пассажира и не может быть менее:

а) установленного лимита ответственности страховщика - в случае гибели пассажира или причинения тяжкого вреда его здоровью (вред: опасный для жизни человека; связанный с потерей зрения, слуха, речи, органа или его функции, с обезображением лица и сопряженный со значительной и стойкой утратой общей трудоспособности не менее чем на 1/3 или утратой профессиональной трудоспособности);

б) 60% от установленного лимита ответственности страховщика - в случае причинения вреда здоровью средней тяжести (вред: не опасный для жизни; не повлекший тяжких последствий, но вызвавший длительное расстройство здоровья или значительную и стойкую утрату общей трудоспособности не менее чем на 1/3);

в) 20% от установленного лимита ответственности страховщика - в случае вреда здоровью легкой тяжести (вред, повлекший кратковременное расстройство здоровья или незначительную утрату общей трудоспособности).

Страховая выплата производится на основании:

· письменного заявления с приложением к нему проездного документа или страхового полиса, а в случае утери проездного документа - заверенной перевозчиком его копии либо копии ведомости продажи проездных билетов;

· подлинника акта о несчастном случае с пассажиром на автомобильном транспорте, составленного перевозчиком по установленной форме; заверенного государственным органом, проводящим расследование дорожно-транспортного происшествия;

· справки медицинского учреждения, подтверждающей факт и степень тяжести причиненного вреда здоровью пассажира, или свидетельства о смерти пассажира;

· документа о праве на наследство (для наследников - в случае гибели пассажира).

Споры, связанные со страховой выплатой, подлежат рассмотрению в суде страны страховщика, заключившего с перевозчиком договор страхования пассажиров. Страховщик или регулирующая организация имеют право на возмещение в регрессном порядке затрат, понесенных ими в связи с осуществлением страховых выплат. Иск на возмещение указанных затрат предъявляется к любой стороне, виновной в наступившем страховом случае, в том числе и к перевозчику, заключившему договор страхования пассажиров.

2.1.3. В соответствии со ст.5 Закона РБ «О здравоохранении» обязательному медицинскому страхованию подлежат также граждане РБ, временно выезжающие за пределы республики.

2.2. Обязательное имущественное страхование.

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории.

1. Приоритетное имущество, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы (например, жилой дом или сельскохозяйственные животные, если они являются источником питания семьи).

2.Прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Чтобы повысить ответственность граждан за сохранность имущества первой категории, государство организует его обязательное страхование в определенном минимуме стоимости. Остальная часть имущества может быть застрахована в добровольной форме. Имущество второй категории подлежит только добровольному страхованию.

В Республике Беларусь Декретом президента № 18 от 08.10.1887 г. введено обязательное страхование строений принадлежащих гражданам, обязанность проведения которого возложено на Белорусскую государственную страховую организацию (Белгосстрах).

Объектом страхования являются строения (жилые дома, хозяйственные постройки), принадлежащие на праве собственности гражданам РБ, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Страхователи – граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения, подлежащие обязательному страхованию, принадлежат на праве собственности. Собственником строений является лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения этими строениями. Если строение принадлежит нескольким собственникам, учету для целей обязательного страхования подлежит каждая часть строения. В случае перехода строения, подлежащего обязательному страхованию, к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику, который обязан уплачивать страховые взносы в установленном порядке.

Обязательному страхованию не полежат:

· ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд;

· строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;

· садовые домики (дачи);

· строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

· гаражи;

· приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.

К страховым случаям относятся: уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов. А также случаи, когда для прекращения распространения пожара, либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного выше, необходимо было разобрать строения и перенести их в другое место.

Порядок проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, определен Постановлением СМ от 8 января 1998 г. № 16. Механизм реализации данного Порядка конкретизирован в соответствующей инструкции Министерства финансов. Законодательством регламентируется порядок оценки зданий и строений, порядок уплаты страховых взносов, порядок освобождения отдельных категорий граждан от уплаты страховых взносов, а также порядок использования фонда предупредительных (превентивных) мероприятий.

Учет строений, подлежащих обязательному страхованию, определение их страховой стоимости (страховой оценки) и исчисление страховых взносов производится отделением Белгосстраха ежегодно по состоянию на 1 января.

Страховая стоимость строений для целей обязательного страхования определяется по их действительной стоимости. При изменении в течение текущего года состава и стоимости строений перерасчет страховых взносов не производится. При оценке стоимости обязательно присутствует страхователь или уполномоченное им лицо. Если последние не согласны с произведенной оценкой, они вправе обратиться к независимым экспертам или в установленном порядке в суд.

Отделение Белгосстраха ведет компьютерный учет строений и исчисления страховых взносов и по результатам произведенного учета ежегодно обновляет Список страхователей с присвоением каждому страхователю номера лицевого счета. Список составляется по каждому населенному пункту и в целом по территории, обслуживаемой отделением Белгосстраха, проверяется и подписывается руководителем отделения и главным бухгалтером.

В случае выявления ошибок в определении страховой стоимости строений, произведенном учете строений, которые повлекли за собой неправильное исчисление и уплату сумм страховых взносов, отделением Белгосстраха производится перерасчет и неуплаченные или излишне уплаченные страховые взносы подлежат соответственно уплате без начисления пени или возврату, но не более, чем за три года, не считая года, в котором обнаружена ошибка, о чем сообщается страхователю в письменной форме.

Порядок уплаты страховых взносов является общим для граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства. Страховой взнос подлежит уплате каждым собственником в размере 0,3% от страховой суммы, определенной соразмерно стоимости части строения, ему принадлежащей.

Страховая сумма составляет 50% страховой стоимости (страховой оценки) строений. Исчисление страхового взноса производится исходя из страховой суммы. Ежегодно, до 1 мая, страхователь получает письменное уведомление, в котором указывается:

· страховая стоимость;

· страховая сумма;

· размер страхового тарифа;

· сумма исчисленного страхового взноса.

Уведомлению присваивается номер лицевого счета страхователя.

При получении уведомления страхователи уплачивают сумму страховых взносов наличным или безналичным путем единовременно или по частям представителям Белгосстраха (страховым агентам или специалистам) или непосредственно в отделение Белгосстраха. Уплата возможна также через учреждения сбербанка или отделения связи на расчетный счет Белгосстраха, через бухгалтерию предприятия, учреждения или организации, а также перечислением со своего счета в банке.

Срок уплаты страхового взноса установлен до 1 ноября каждого года. После 1 ноября текущего года, но не позднее 30 апреля следующего года, отделение Белгосстраха предъявляет в суд иски к страхователям, нарушившим срок уплаты страхового взноса. Кроме этого им начисляется пеня в размере 0,05% за каждый день просрочки (включая день уплаты).

Срок исковой давности для взыскания задолженности по страховым взносам составляет три года, пени – шесть месяцев.

Если страховой случай наступил в текущем году до уплаты страхового взноса, уплачиваемого ежегодно, то при выплате страхового возмещения сумма начисленного и неуплаченного взноса удерживается страховщиком.

От уплаты страховых взносов освобождаются:

· неработающие пенсионеры;

· инвалиды, получающие пенсию в минимальном размере при условии, что с ними не проживают и не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи;

· граждане, у которых совокупный доход на члена семьи не превышает установленного минимума.

Определение страховых выплат производится после составления акта с учетом документов, полученных при необходимости от компетентных органов. При уничтожении строений страховые выплаты не могут превышать страховой суммы из которой вычитаются 50% стоимости оставшихся конструктивных элементов строений, пригодных для использования в строительстве по действительной стоимости строений на день страхового случая. При повреждении строений – в размере части страховой суммы пропорционально степени повреждений, исходя из действительной стоимости восстановления (ремонта, замены) поврежденных (уничтоженных) конструктивных элементов этих строений рассчитанной на день страхового случая.

Таким образом, при повреждении строений размер страховых выплат составляет 50% от суммы фактически понесенного ущерба. И в целях более полной защиты своих имущественных интересов собственники могут застраховать строение до полной стоимости, заключив в дополнение к обязательному страхованию договор добровольного страхования.

Отказ в страховой выплате может последовать если страхователь:

· сообщил заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений, и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

· не известил своевременно, имея к тому возможность, о наступлении страхового случая или создал препятствия в определении обстоятельств характера и размера ущерба если, в связи с этим, страховщик лишен возможности установить обстоятельства, характер страхового случая и размер ущерба;

· не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба;

· допустил нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения опасных и взрывоопасных вещей и предметов.

2.3. Обязательное страхование ответственности.

2.3.1.Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С 1 июля 1999 года в Республике Беларусь Декретом Президента РБ от 19.02.1999г. N8 введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Цель данного обязательного страхования - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. Нельзя сказать, что процесс введения этого вида обязательного страхования в Беларуси прошел без проблем. Только от момента создания первого проекта закона до подписания президентского Декрета прошло более четырех лет. Декрет вызвал настороженную реакцию владельцев автотранспортных средств, рассматривавших страхование как очередной побор. В целом такое отношение не является неожиданным – обязательное страхование всегда содержит в себе определенную долю принуждения. С похожей реакцией на обязательное страхование столкнулись, вероятно, все страны на этапе его внедрения. Первой страной, принявшей аналогичный закон в 1927 году, была Дания. Затем в течение 25 лет такие законы были приняты в Финляндии, Норвегии, Англии, Люксембурге, Ирландии, Германии, Франции, Бельгии, Италии и в других странах.

Декретом, впервые в Беларуси, к операциям по обязательному страхованию были допущены негосударственные страховщики. Лицензия на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств выдается страховщику, осуществляющему деятельность на страховом рынке Республики Беларусь не менее трех лет, на основании заявления, и соответствующих документов и имеющему: собственный капитал в размере, эквивалентном не менее 400 тысячам евро, исходя из установленного Национальным банком курса на первое число месяца, в котором страховщик подал заявление на получение лицензии в Министерстве финансов; иностранную валюту в размере, эквивалентном не менее 500 тысячам евро, исходя из установленного Национальным банком курса на первое число месяца, в котором страховщик подал заявление на получение лицензии; не менее одного обособленного подразделения в каждой области. Страховщик, получивший лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, приобретает право на осуществление страховой деятельности по данному виду страхования с момента вступления в члены Белорусского бюро по транспортному страхованию. До вступления Республики Беларусь в европейскую систему «Зеленая карта» страховщикам, имеющим лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь и являющимся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию, может выдаваться лицензия на страховое посредничество, связанное с заключением на территории Республики Беларусь от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь (в том числе и на продажу сертификатов «Зеленая карта»), при условии, что показатели (критерии) на первое число месяца подачи заявления в Министерство финансов о выдаче лицензии не снизились. После вступления Республики Беларусь в европейскую систему «Зеленая карта» выдается лицензия на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь.

Участие в обязательном страховании Белорусского бюро по транспортному страхованию объясняется следующим. Практика многих государств показывает, что для того, чтобы жертва автомобильной аварии смогла получить возмещение нанесенного ущерба даже в том случае, если это произведено неизвестным лицом или же не застрахованным объектом, за счет страховых премий должны быть созданы гарантийные страховые фонды. Белорусским законодательством гарантируется, что в обеспечение страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и для защиты потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), создаются специальные фонды. Фонды двух видов (фонд страховых гарантий и фонд защиты потерпевших в результате ДТП) формируются в Белорусском бюро по транспортному страхованию за счет вступительных взносов страховщиков.

Таким образом, страхователь имеет право на выбор страховщика для заключения договора страхования, а страховщик не может отказать страхователю в его заключении. Сегодня обязательное страхование ГО проводят:. АльВеНа, Багач, Бролли, Белингосстрах,Белгосстрах,Белвнешстрах, БАСО,.Купала, ТАСК.

Страховой случай по данному виду страхования определяется как факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу лица владельцем транспортного средства (лицом, уполномоченным управлять транспортным средством) в результате ДТП.

Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

· жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;

· владельцу транспортного средства (лицу, уполномоченному управлять транспортным средством), который в установленном порядке признан виновным в совершении ДТП;

· имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг;

· в результате дорожно-транспортного происшествия, не зарегистрированного компетентными органами;

· загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов.

Страховщик возмещает вред потерпевшему в пределах установленных лимитов ответственности.

Лимиты ответственности за вред, причиненный в результате ДТП: Жизни или здоровью потерпевшего - 3000 евро; Имуществу потерпевших - 3000 евро.

Размеры взносов: Размер страхового взноса (страховой премии) по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается Правительством Республики Беларусь по согласованию с президентом Республики Беларусь Размер страхового взноса для резидентов РБ устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик транспортных средств и сроков их страхования и корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельцев транспортных средств, а также, исходя из аварийности использования транспортного средства. Скидка со страхового взноса применяется в случае, если предыдущий договор страхования, заключенный на год, не прекращался и в этот период никто из лиц, имеющих право управлять данным транспортным средством, не совершил на нем по своей вине дорожно-транспортное происшествие. Уменьшение страхового взноса не может превышать для соответствующего транспортного средства 50 процентов, а для граждан, получивших транспортные средства через органы социальной защиты бесплатно, а также инвалидов Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц - 70 процентов. Размер страхового взноса для нерезидентов РБ устанавливается в зависимости от типа транспортного средства и срока его страхования.

Сроки страхования:Как правило, договор страхования заключается на один год. Однако при сезонном использовании транспортного средства договор страхования может быть заключен на срок от 1 до 12 месяцев. При приобретении или получении транспортного средства договор страхования может быть заключен на период со дня приобретения (получения) транспортного средства до дня его регистрации либо выезда за пределы РБ, но не менее чем на 15 дней. Нерезиденты РБ, въезжая на территорию РБ, должны заключить договор страхования на весь период пребывания транспортного средства на указанной территории, но не менее чем на 15 суток. В специальных таблицах установлены размеры корректирующих коэффициентов к взносам по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - резидентов Республики Беларусь в зависимости от местонахождения владельцев транспортного средства.

2.3.2.Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

Сфера применения данного закона распространяется на отношения, возникающие при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, перевозимыми средствами автомобильного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта, кроме перевозок;

· автомобильным, воздушным, водным и железнодорожным транспортом международного сообщения,

· всеми видами транспорта пригородного сообщения;

· городским автомобильным и электрическим транспортом, а также метро;

· внутренним водным транспортом на прогулочных и экскурсионных линиях.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с риском гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа.

Страховщик – коммерческая страховая организация, имеющая лицензию на данный вид страхования.

Страхователь – перевозчик, заключивший со страховщиком договор страхования на условиях и в порядке, предусмотренных Законом об «Обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами».

Страховой случай – факт причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа при осуществлении посадки, перевозки, высадки пассажира или погрузки, перевозки либо выгрузки багажа.

Страховая сумма определяется сторонами договора страхования. Ее минимальный размер за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего составляет сумму, эквивалентную 3000 евро, а за утрату, недостачу или повреждение его багажа – 1000 евро.

Размер страховой выплаты зависит от тяжести вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего и не может быть менее:

· установленного минимального размера в случае смерти (гибели) потерпевшего или причинения ему тяжкого телесного повреждения;

· 60 процентов установленного минимального размера в случае причинения потерпевшему менее тяжкого телесного повреждения;

· 20 процентов установленного минимального размера в случае причинения потерпевшему легкого телесного повреждения;

· В случае утраты, недостачи или повреждения багажа потерпевшего страховые выплаты производятся исходя из реального ущерба в пределах определенной сторонами договора страховой суммы.

Перевозчик обязан ежегодно заключать договор страхования на период осуществления им деятельности по перевозке пассажиров и багажа, но не более чем на один год с любым из страховщиков, имеющих соответствующую лицензию.

Страховой взнос определяется страховщиком в соответствии с установленными Советом Министров страховыми тарифами и общей суммой денежных средств, поступивших от перевозки пассажиров за календарный год, предшествующий году заключения договора страхования.

3. . Особенности обязательного государственного страхования

Данная форма страхования реализует защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих в РБ, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, которым может быть причинен ущерб в результате исполнения этими лицами своих служебных обязанностей. Государственное обязательное страхования является всегда личным. Оно осуществляется на основании Законов Республики Беларусь "О статусе военнослужащих" , "О милиции" , "О прокуратуре Республики Беларусь" и других законодательных актов Республики Беларусь, не предусматривающих заключение договора страхования путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса) гражданину, а граждане, подлежащие обязательному страхованию, страхуются при поступлении на работу в определенные министерства и ведомства. Проведение обязательного государственного личного страхования возложено на Белгосстрах.

Перечень обязательных видов страхования, проводимых Белгосстрахом, включает в себя.

Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных. Проводится с 3 декабря 1992 г. в соответствии с: Законом Республики Беларусь от 13 ноября 1992 г. "О статусе военнослужащих" и Инструкцией о порядке проведения обязательного личного страхования военнослужащих и военнообязанных, утвержденной Генеральным директором Белгосстраха 16.01. 1999г.

Государственное обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел. Проводится с 1 января 1993 г. в соответствии с: Законом Республики Беларусь от 26 февраля 1991 г. "О милиции" и Инструкцией о порядке проведения обязательного личного страхования лиц рядового и начальствующего состава органов и подразделений МВД Республики Беларусь, утвержденной Генеральным директором Белгосстраха от 17 апреля 1993 г. N 03-01/332 . с посл. изм. и доп.

Государственное обязательное личное страхование прокурорских работников Республики Беларусь и сотрудников органов Комитета государственного контроля. Проводится с 1 апреля 1993 г. в соответствии с: Законом Республики Беларусь от 29 января 1993 г. "О прокуратуре Республики Беларусь" и Инструкцией о порядке проведения государственного обязательного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля Республики Беларусь и возмещения ущерба, причиненного имуществу прокурорского работника, утвержденной Генеральным директором Белгосстраха от 31.08.1998 г. с посл. изм и доп.

Обязательное личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы. Проводится с 17 мая 1995 г. в соответствии с: Законом Республики Беларусь от 2 декабря 1994 г. "О ветеринарном деле" и Инструкцией о порядке проведения обязательного личного страхования ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы, утвержденной Генеральным директором Белгосстраха от 18 июля 1995 г. N 03-01/651 с посл. изм и доп.

Государственное обязательное личное страхование судей Республики Беларусь". Проводится с 1 мая 1995 г. в соответствии с: Законом Республики Беларусь от 13 января 1995 г. "О судоустройстве и статусе судей в Республике Беларусь" и Инструкцией о порядке проведения государственного обязательного личного страхования судей Республики Беларусь, утвержденной Генеральным директором Белгосстраха от 5 марта 1997 г. N 03-01/306 с посл. изм и доп.

Государственное обязательное личное страхование работников государственной налоговой инспекции. Проводится с 1 января 1996 г. в соответствии с: Законом Республики Беларусь от 2 февраля 1994 г. "О государственной налоговой инспекции Республики Беларусь" и Инструкцией о порядке проведения государственного обязательного личного страхования работников государственной налоговой инспекции, утвержденной Генеральным директором Белгосстраха от 19 июля 1996 г. N 03-01/774 .с посл. изм и доп.

Список основной литературы

1. Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» .- Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 95, 1/1659)

2. Декрет Президента № 18 от 08.10.1887 г «Об обязательном страховании строений принадлежащих гражданам».

3. Закон Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами» от 9 января 2002 г. № 88-3.

4. Закон Республики Беларусь «О ратификации соглашения об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках» от 9 ноября 1999 г. № 302-3.

5. Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О страховании» - Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 13, 2/142.

6. Указ Президента № 354 от 26.06. 2000 г. «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь».

7. Положение «Об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках Приложение к Соглашению об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках от 13.01.1999г.

8. Инструкция о порядке проведения обязательного личного страхования лиц рядового и начальствующего состава органов и подразделений МВД Республики Беларусь, утвержденная Генеральным директором Белгосстраха от 17 апреля 1993 г. N 03-01/332 . с посл. изм. и доп.

9. Инструкция о порядке проведения государственного обязательного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля Республики Беларусь и возмещения ущерба, причиненного имуществу прокурорского работника, утвержденная Генеральным директором Белгосстраха от 31.08.1998 г. с посл. изм и доп.

10. Инструкция о порядке проведения государственного обязательного личного страхования судей Республики Беларусь, утвержденная Генеральным директором Белгосстраха от 5 марта 1997 г. N 03-01/306 с посл. изм и доп.

11. Инструкция о порядке проведения государственного обязательного личного страхования работников государственной налоговой инспекции, утвержденная Генеральным директором Белгосстраха от 19 июля 1996 г. N 03-01/774 .с посл. изм и доп.

12. Коваленко Н.Н Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь». Учебное пособие.- Мн,, РИВШ.- 1999г.

Список дополнительной литературы

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 69, 2/190; 2002 г., №7 2/828,

2. Закон Республики Беларусь «О здравоохранении»

3. Закон Республики Беларусь от 26 февраля 1991 г. "О милиции»

4. Закон Республики Беларусь от 29 января 1993 г. "О прокуратуре Республики Беларусь"

5. Закон Республики Беларусь от 2 декабря 1994 г. "О ветеринарном деле»

6. Закон Республики Беларусь от 13 января 1995 г. "О судоустройстве и статусе судей в Республике Беларус»

7. Указ Президента РБ от 19.02.1999г. №100 "О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

8. Указ Президента РБ от 12.06.2000 г. №339 "О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

9. Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждено Указом Президента РБ от 19.02.1999г. N100 в редакции Указа Президента РБ от 12.06.2000 г. №339).

10. Постановление Совета Министров Республики Беларусь «Об установлении порядка создания гарантийных фондов по обязательным видам страхования и добровольному страхованию жизни и использования их средств» от 22 мая 2001 г. № 731.

11. Инструкция о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждена приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12.10.2000г. №27 - ОД).

12. Постановление Совета Министров РБ "Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 16.06.2000г. №898.

Тест

1. В какой форме (добровольного страхования, обязательного, государственного обязательного) организовываются в республике следующие виды страхования:

· домашнего имущества граждан;

· строений принадлежащих гражданам;

· иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь;

· граждан от несчастного случая;

· пассажиров при международных автомобильных перевозках;

· прокурорских работников Республики Беларусь и сотрудников органов Комитета государственного контроля

· имущества предприятий.

2.Какая из приведенных формулировок соответствует правильному названию вида страхования.

· обязательное страхование иностранных граждан, проживающих в РБ;

· обязательное страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, пребывающих в РБ;

· обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно проживающих в гостиницах РБ;

· обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства;

· обязательное страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

3. Что из перечисленного не относится к страховому случаю при обязательном страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

· предоставлены услуги по захоронению тела застрахованного;

· для восстановления сил назначены витамины;

· в связи с высокой температурой воздуха в палату больного поставлен кондиционер;

· застрахованное лицо получило травму в период действия договора страхования;

· полученная травма связана с радиоактивным загрязнением в месте пребывания застрахованного;

· оказанное лечение не связано с несчастным случаем;

4. Проанализируйте Указ Президента № 354 от 26.06. 2000 г. «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь» и ответьте на вопрос: какой период считается сроком страхования?

· период между пересечением таможенной границы при въезде и выезде;

· период пребывания иностранного гражданина в республике;

· от уплаты страхового взноса до отъезда;

· период, оговоренный страховщиком и страхователем при составлении полиса.

5. С случае причинения вреда здоровью гражданина Республики Беларусь, при международной автомобильной перевозке на территории Российской Федерации, страховая выплата будет производиться:

· в долларах США;

· в российских рублях;

· в белорусских рублях4

· на выбор страхователя.

6. Страхователь (при обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках) это:

· пассажир;

· страховая компания

· перевозчик;

· страховой брокер.

7. Какие из названных объектов не подлежат обязательному страхованию:

· дача;

· жилой дом, принадлежащий гражданину РБ на праве собственности;

· приватизированная квартира;

· строение, принадлежащее нескольким собственникам на праве собственности;

· жилой дом, принадлежащий иностранному гражданину на праве собственности.

8. Как соотносятся между собой страховая сумма и страховая оценка строения, подлежащего обязательному страхованию:

· страховая сумма больше страховой оценки;

· страховая сумма меньше страховой оценки;

· страховая сумма составляет 50% от страховой оценки.

9. Какие факты не считаются страховыми случаями при обязательном страховании автогражданской ответственности.

· в результате ДТП сгорели драгоценности и наличные деньги владельца транспортного средства;

· пострадало здоровье владельца транспортного средства, не виновного в ДТП;

· пострадало здоровье владельца транспортного средства, виновного в ДТП;

· в результате ДТП был поврежден дорожный знак.

10. Выдается ли страховой полис гражданину, подлежащему обязательному государственному страхованию?

Ответы:

· да;

· нет;

· на выбор страхователя;

· на выбор страховщика.

11. Кто выступает страховщиком при обязательном государственном личном страховании:

· страховая организация, имеющая лицензию на проведение личного страхования жизни;

· Белорусская государственная страховая организация;

· страховая организация, выбранная страхователем.

Контрольные вопросы

1. Назовите характерные черты правоотношений, возникающих при обязательном страховании.

2. Чем отличается обязательное страхование от обязательного государственного страхования.

3. Какими критериями руководствуется государство, вводя на своей территории обязательное страхование.

4. Назовите

Поиск по сайту: