Антипенко Е.А.: ПРАВОВОЕ регулирование обязательного страхования И ОБЯЗАТЕЛБНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

ПРАВОВОЕ регулирование обязательного страхования И ОБЯЗАТЕЛБНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

(Правовое регулирование обязательного страхования)

Правовое регулирование страхового дела

Гродно 2010

Антипенко Е.А.: ПРАВОВОЕ регулирование обязательного страхования И ОБЯЗАТЕЛБНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

(Правовое регулирование обязательного страхования)

Краткая аннотация модуля

Учебный модуль «Регулирование обязательного страхования» является одним из элементов учебного курса «Правовое регулирование страхового дела». Учебный модуль проектировался как автономная порция учебного материала с учетом следующих требований:

- обеспечивать достижение каждым обучаемым поставленных дидактических целей;

- быть законченным блоком содержания данного курса, чтобы имелись возможности создания единого содержания учебного курса, соответствующего комплексной дидактической цели, из отдельных модулей;

- интегрировать различные виды и формы деятельности;

- содержание модуля должно легко изменяться и дополняться.

При этом учебный модуль выступает в двоякой функции. Как одно из средств обучения и как часть программы деятельности обучения. Его целостность обусловливается:

- четко определенной системой целей;

- планируемым уровнем сформированных знаний и умений;

- в результат обучения включены профессионально значимые качества личности, приемы мышления, умения самостоятельно приобретать и совершенствовать знания, решать проблемные и творческие задачи

В результате работы с предложенным учебным модулем обучающиеся должны:

Знать:

- сущность обязательного страхования;

- значение обязательного страхования как звена финансовой системы республики;

- особенности регулирования отношений, возникающих при обязательном страховании;

- виды обязательного личного страхования;

- виды обязательного имущественного страхования;

- виды обязательного страхования ответственности;

основные признаки и виды обязательного государственного страхования.

Уметь:

- понимать значение обязательного страхования как метода защиты разнообразных имущественных интересов юридических и физических лиц и для экономики в целом;

- анализировать необходимость обязательного страхования;

- оценивать существенные стороны видов обязательного страхования;

- анализировать требования законодательства к осуществлению различных видов обязательного страхования;

- использовать полученные знания при определении прав и обязанностей, как страховщика, так и страхователя при возможном наступлении страхового случая.

Тематический план

1. Сущность обязательного страхования.

2. Виды обязательного страхования: обязательное личное страхование, обязательное имущественное страхование, обязательное страхование ответственности.

3. Особенности обязательного государственного страхования.

1. Сущность обязательного страхования.

Обязательное страхование, как и страхование в целом, представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов, уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для страховых выплат и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает физических и юридических лиц вносить денежные средства в мобилизуемые таким образом страховые фонды для обеспечения не только собственных интересов, но и интересов общества в целом. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Оно исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым обеспечивается возможность за счет максимального охвата объектов страхования применять минимальные тарифные ставки и добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

В мировой практике обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативно-правовых актов. Перечень видов обязательного страхования ограничен в каждом государстве. В основном – это законы о страховании ответственности, в соответствии с которыми страховая организация обеспечивает страховые выплаты третьему лицу, но так же встречаются обязательное личное и имущественное страхование. Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое в западной практике занимает промежуточное место между системой обязательного и государственного социального страхования.

Почти во всех западных странах действуют следующие виды обязательного страхования: ответственности: работодателей на случай смерти или увечья работника, причиненные травмой или вредными условиями труда; ответственности владельцев автотранспортных средств; ответственности владельцев источников повышенной опасности; ответственности владельцев авиационного транспорта. В частности в Германии кроме вышеназванных видов действует обязательное страхование ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов; бухгалтеров; операторов атомных энергетических установок; потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов; товаропроизводителей фармацевтической продукции, а также такой экзотический вид страхования как страхование ответственности охотников перед третьими лицами, введенное на федеральном уровне еще в 1934 году. Кроме обязательного страхования ответственности в Германии в обязательной форме страхуются строения от огня независимо от формы их собственности. В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта; авиаперевозками; лицами, занимающимися верховой ездой; а также лицами, которые содержат в домашних животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, операторов атомной энергетической установки. Очевидно, что ущерб, связанный с перечисленными выше рисками, бывает очень велик. Зачастую он не может быть в полной мере возмещен виновной стороной, поэтому для защиты от таких рисков используется механизм обязательного страхования.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых, прежде всего, нормами финансового права.

Как и финансовые, страховые правоотношения имеют следующие характерные черты:

· установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования. Оно проводится вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Государство также гарантирует страховые выплаты по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев;

· обеспечение оказания существенной материальной помощи;

· наличие надзора в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений.

При принятии нормативно-правовых актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию в Республике Беларусь учитывается:

· направленность видов обязательного страхования на защиту гарантированных Конституцией прав и свобод граждан;

· сохранение, а при необходимости – увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

· единство основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в республике.

В течение последних лет рост совокупной страховой премии в республике во многом зависел от поступлений по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно. Страховой рынок должен развиваться в первую очередь за счет добровольного страхования путем расширения страховщиками собственных возможностей привлечения клиентов, а не вследствие государственного принуждения. Однако, как было сказано выше, в том или ином виде обязательное страхование присутствует абсолютно на всех страховых рынках. В развитых странах оно не только не тормозит развитие страхования, но напротив способствует становлению страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию. Так, например, в Италии страховой рынок в его современном виде начал формироваться именно после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, спровоцировавшего бурный рост отрасли. Компании, набравшие опыт и финансовую мощь, проводя обязательное страхование, стали активно расширять перечень предлагаемых услуг по добровольным видам и многие из них до сих пор являются лидерами итальянского рынка. Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения государством обязательного страхования:

· если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности;

· стоимость коммерческого страхования слишком велика для страхователя;

· страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть.

Обязательное страхование в Беларуси организовывается в двух формах: собственно обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

Как обязательное страхование, так и государственное обязательное страхование представляют собой возникшие в силу закона отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц. Однако обязательное страхование: а) производится за счет страховых взносов самих страхователей; б) реализуется во всех трех отраслях страхования (отрасли личного, имущественного страхования и страховании ответственности). Обязательное государственное страхование: а) производится за счет государственного бюджета; б) реализуется только как личное страхование.

На страховую деятельность по обязательному страхованию и обязательному государственному страхованию лицензии выдаются на виды страховой деятельности, введенные законодательными актами Республики Беларусь. Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты: наименование органа, выдавшего лицензию; наименование и местонахождение страховщика или страхового брокера; вид страховой деятельности или перестрахование; виды страхового посредничества, разрешенные страховому брокеру; номер регистрации лицензии; срок действия лицензии; дата выдачи лицензии. Лицензия подписывается Министром финансов Республики Беларусь либо уполномоченным им заместителем и заверяется печатью. Срок действия лицензии, кроме выданной на страховое посредничество, связанное с заключением на территории Республики Беларусь от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь (в том числе и на продажу сертификатов «Зеленая карта»') не может быть менее пяти лет, если иное не предусмотрено законодательством. По истечении срока действия лицензия подлежит возврату в Минфин. 10. Продление срока действия лицензии осуществляется в порядке, установленном для ее получения, с взиманием платы в размере 50 процентов суммы, подлежащей уплате за выдачу лицензии.

Поиск по сайту: