История усердно работающих людей имеет определенный шаблон. Недавно поженившаяся, счастливая, высокообразованная молодая пара поселяется в тесноватой арендованной квартире. Они сразу осознают, что экономят деньги, так как двое могут жить за те же деньги в этой квартире, что и один жилец. Одна проблема - они решают экономить деньги, чтобы приобрести дом своей мечты, где могут завести детей. У них есть два дохода, и они начинают фокусироваться на своих карьерах. Их доходы начинают расти. А так как их доходы идут вверх:
То их расходы идут вверх с таким же успехом.
Расходы №. 1 для большинства людей налоги. Многие считают, что подоходный налог - их основной расход. Но для большинства американцев их самый высокий налог связан с социальным обеспечением. Особенно указанный налог бьет по карману работника в том случае, когда этот налог на социальное обеспечение комбинируется с налогом на медицинское обслуживание, урезая доход работника на 15 %. В сущности, это те деньги, которые работодатель не может заплатить работнику. Ко всему этому, работник все еще должен платить подоходный налог на сумму, удержанную из его зарплаты в качестве налога на социальное обеспечение, т.е. доход, который работник никогда не получает, потому что он идет прямиком в сферу социального обеспечения через удержание.
Вот так пассив идет вверх.
Диаграмма лучше всего демонстрируется возвращением к молодой паре. Т.к. их доходы идут вверх, они решают купить дом своей мечты. Вместе с домом всплывает новый налог - налог на имущество. Затем молодые покупают новую машину, новую мебель, разные приспособления, чтобы обустроить свой дом. Однажды они просыпаются, а в графе пассив - долги по закладной и кредитным карточкам. Теперь они угодили в ловушку крысиных гонок. Появляется ребенок. Они трудятся еще усерднее. Процесс идет по кругу. Больше денег - выше налоги. По почте приходит кредитная карточка. Молодые используют ее. Она постепенно исчерпывается. Звонит ссудная компания и говорит, что их самое большое имущество, их дом отныне стоит дороже. Компания предлагает консолидирующую молодым ссуду, чтобы им легче было расплатиться за дом, говорит молодым, что у них очень хорошая репутация и предлагает молодой паре разумный выход - отделаться от высоких процентов потребительского долга, рассчитавшись своей кредитной карточкой, говорит о налоговой скидке. Молодые идут на это, облегченно вздыхают. Складывается ситуация когда кредитные карточки вроде как покрывают долги за дом. Потребительский долг перелит в закладную на дом. Выплаты молодых снижаются, т.к. выплата долга растягивается на 30 лет. Очень разумно. Звонит сосед, приглашает их на распродажу в честь Дня Памяти павших в Гражданской войне (1861-1865 гг.). Шанс сэкономить деньги. Молодые говорят себе: "Мы не будем ничего покупать, лишь пойдем, посмотрим". Молодая пара, о которой я рассказал, существует в действительности. Я поддерживаю с ними отношения все время. Когда мы встречаемся, они спрашивают меня: "Вы можете рассказать нам, как заработать большие деньги?". Привычка тратить заставляет их искать больший доход. Они даже не представляют, что реально их проблема в том, как они поступают с имеющимися деньгами, в этом причина их финансовой борьбы. Их проблема в том, что они финансово неграмотны и не понимают разницу между активом и пассивом. Большое количество денег редко решает чьи-то денежные проблемы. Мудрость решает проблемы. Один мой друг говорит всем, кто в долгах, одно и то же постоянно: "Если вы видите, что закопали себя в долгах - не копайте больше". Когда я был маленьким, мой отец часто рассказывал, что японцы верили в три силы: "Силу меча, богатства и зеркала". Меч символизирует силу оружия. Америка потратила триллионы долларов на вооружение и лидирует в плане своего военного присутствия во всем мире. Богатство символизирует сумму денег. Есть определенная правда в пословице; "Запомните золотое правило. Тот, кто имеет золото - устанавливает правила". Зеркало символизирует силу самопознания. Самопознание, по японской легенде, наиболее ценная сила из трех названых. Бедный и средний класс очень часто позволяют силе денег контролировать себя. Просто вставая, усердно трудясь, не удосужившись задать себе вопрос, есть ли смысл в том, что они делают, люди работают против себя. Не ясно представляя себе, что такое деньги, громадное большинство людей позволяет вызывающей трепет силе денег контролировать их жизни. Сила денег используется против людей. Если бы они воспользовались силой зеркала, они бы спросили себя: "Есть ли в этом смысл?" Но слишком часто, вместо того, чтобы довериться внутренней мудрости, этому гению внутри себя, большинство людей смешивается с толпой. Они делают что-то потому, что все делают это. Им проще подчиняться общим правилам, нежели ставить вопросы. Часто люди бездумно повторяют проделанное другими. Какую идею выберут такие люди: инвестировать деньги во что-то или "мой дом - мой актив"? Они выберут "мой дом - мой актив", "мой дом - самое мое крупное вложение". Они выберут незначительное облегчение налогового бремени, чтобы залезть глубже в долги. "Ищи безопасную работу". "Не допускай ошибок", "Не рискуй". Страх того "что люди скажут?", для многих ужаснее страха перед смертью. Психологи говорят, что этот страх вызывается боязнью остракизма, боязнью выделяться на общем фоне, боязнью критики, насмешек, боязнью стать изгнанником. Страх быть не таким, как все мешает многим искать новые пути решения своих проблем. Вот почему мой образованный отец говорил мне, что японцы больше всего ценили силу зеркала, т.к. лишь тогда, когда люди смотрят в зеркало (т.е. познают себя), они находят правду. Главная причина того, что большинство людей говорят: "Действуй наверняка" - страх. А страх ни к чему хорошему не приводит, будь то в спорте, взаимоотношениях, карьере, деньгах. Страх остракизма толкает людей на конформизм, на подчинение общественному мнению: "твой дом - твой актив". "Бери ссуду и выберешься из долгов". "Трудись усерднее". "Это - повышение". "Когда-нибудь я стану вице-президентом". "Экономь деньги". "Когда мне повысят жалование, я куплю дом побольше". "Государственные процентные бумаги - надежнее". Много больших финансовых проблем вызваны тем, что люди стремятся поступать, как все. Но хотя бы изредка, всем нам нужно посмотреть в зеркало, чтобы справедливо отнестись к своей внутренней мудрости, а не руководствоваться страхами. К тому времени, как нам с Майком стукнуло 16, у нас в школе начались проблемы. Мы не были плохими ребятами. Мы просто начали отделяться от толпы. Мы работали на отца Майка после школы и по выходным. Часто Майк и я проводили долгие часы после работы, сидя за столом с его отцом, когда он проводил встречи со своими банкирами, адвокатами, бухгалтерами-экспертами, брокерами, инвесторами, менеджерами, работниками. Человек, который оставил школу в 13 лет. Теперь управлял, инструктировал, приказывал, задавал вопросы. Все это проделывалось с образованными людьми. Они являлись по его распоряжению и вызову и, съежившись от страха, когда отец Майка не одобрял их действия. Этот человек не последовал за мнением толпы. Он сформировал собственное мышление, отвергнув слова: "Мы должны сделать это так, потому что так делают все". Он также ненавидел слово "не могу". Если бы вы захотели, чтобы он что-то сделал, надо было бы ему сказать просто: "Я не думаю, что вы можете это сделать". Майк и я научились больше, сидя на его встречах, чем за все годы в школе и колледже. Отец Майка не имел глубоких школьных знаний, зато он был финансово образованным и, как результат, успешным бизнесменом. Он неоднократно говорил нам: "Умный человек понимает людей, которые еще более умны, чем он сам". Вот мы с Майком и использовали с выгодой для себя долгие часы, слушая умных людей и учась у них. Из-за этого мы с Майком уже не вписывались в стандартные догмы, проповедуемые нашими учителями. Это и вызывало проблемы. Стоило лишь учителю сказать: "Если вы не получите хороших знаний, вам не сладко придется в будущей жизни", наши с Майком брови ползли вверх. Когда нам говорили, чтобы мы следовали установленным правилам, не уклонялись от них, мы могли наблюдать, как школьный процесс отбивает творческое мышление. Мы начали понимать, почему наш богатый отец говорил нам, что школы были предназначены выпускать хороших работников, а не работодателей. Изредка Майк и я спрашивали наших учителей, как можно было применить в жизни выученное в школе, или спрашивали, почему мы никогда не изучали деньги, и как они работают. На последний вопрос нам часто отвечали, что деньги не так уж важны, что если мы будем учиться отлично, деньги к нам придут сами. Чем больше мы узнавали о силе денег, тем большей становилась дистанция между нами и нашими учителями, да и одноклассниками. Мой высокообразованный отец никогда не требовал от меня необыкновенных знаний. Часто меня разбирало любопытство - почему? Зато, лишь только заходил разговор с ним о деньгах, сразу начинались споры. К 16, я был лучше подкован в понимании денег, чем мои родители. Я умел считать, я слушал бухгалтеров-экспертов, поверенных, банкиров, брокеров по недвижимости, инвесторов и т.д. Мой отец общался лишь с учителями. Однажды мой отец рассказывал мне, почему наш дом был самым крупным нашим вложением. Я же предоставил ему не очень приятный аргумент в пользу того, что я не считал дом хорошим вложением. Последующая диаграмма иллюстрирует разницу в восприятии между моим богатым отцом и моим бедным отцом, что до домов. Один отец считал свой дом активом, а другой - пассивом.
Я помню, что нарисовал отцу следующую ниже диаграмму, показывающую ему направление денежного потока. Я также показал отцу сопутствующие расходы, вытекающие из владения домом. Большой дом означал большие расходы, и денежный поток двигался наружу через колонку "расходы".
Я и сейчас полагаю, что дом не является активом. И я знаю, что для многих людей, это их мечта, так же, как и их самое большое инвестирование. Владеть собственным домом лучше, чем ничем. Я лишь предлагаю альтернативный путь подхода к этой общепринятой догме. Если бы мне и моей жене пришлось покупать большой, поновее дом, мы бы осознавали, что дом не стал бы для нас активом, а стал бы пассивом, т.к. дом стал бы выкачивать деньги из нашего кармана. Собственно говоря, в этой книге я и выдвигаю этот аргумент. Я, в действительности, не ожидаю, что большинство людей с ним согласятся, потому что хороший дом - приятная вещь, эмоциональная вещь. Когда же доходит до денег, восторженные эмоции поднимают финансовую мудрость. Из личного опыта я знаю, что деньги имеют тенденцию оказывать эмоциональное воздействие на всякие решения людей. 1. Когда доходит до домов, и я подчеркиваю это, большинство людей работают всю свою жизнь, платя за дом, которым никогда не владеют. Другими словами, большинство людей, покупая новый дом, каждый раз на долгие годы взваливают на себя новую 30-летнюю ссуду, которой расплачиваются за предыдущий дом. 2. Даже хотя люди получают снижение налоговых выплат, благодаря процентам по закладным выплатам, они расплачиваются за все свои остальные расходы посленалоговыми долларами. Даже после того, как расплатятся по закладной. 3. Поимущественные налоги. Родители моей жены были шокированы, когда поимущественные налоги на их дом дошли до 1000 $ в месяц. Это произошло после их выхода на пенсию, и рост налогов пробил брешь в их пенсионном бюджете. Они были вынуждены поменять место жительства. 4. Дома не всегда растут в цене. В 1997 г. я все еще имел друзей, которые были должны миллион долларов за дом, который сегодня они бы продали лишь за 700 тысяч $. 5. Огромные потери из-за выплат за дом можно приравнять к упущенным возможностям. Если все ваши деньги завязаны на вашем доме, вы, может быть, будете вынуждены работать усерднее, т.к. ваши деньги будут раздувать колонку "расходы", вместо того, чтобы вливаться в колонку "актив", так постоянно происходит со средним классом. Если молодая пара вложила бы больше денег в колонку "актив", - да пораньше это сделала бы, позже им пришлось бы легче, особенно, если бы они готовились послать своих детей в колледж. Их актив к нужному сроку так бы вырос, что смог бы покрыть все расходы на колледж. Очень часто, дом служит лишь трамплином для взваливания на себя обременительной ссуды, покрывающей растущие расходы. Как результат, если принимается человеком решение владеть домом, что слишком накладно, вместо того, чтобы начать инвестировать в портфолио, т.е. ценные бумаги, да как можно раньше, мы имеем 3 момента: 1. Потеря времени, в течении которого другие активы могли бы подрасти в стоимости. 2. Потеря дополнительного капитала, который мог бы быть инвестирован, а не ушел бы на высокие расходы, связанные с домом. 3. Потеря образования. Очень часто люди считают свой дом, сбережения, пенсию составными колонки "актив". Т.к. люди не имеют денег для инвестирования, они и не инвестируют. Это стоит им опыта инвестирования. Большинство так никогда и не становятся так называемыми "искушенными инвесторами". Я не говорю - не покупайте дом! Я говорю: поймите разницу между активом и пассивом. Когда я хочу большой дом, я сначала приобретаю активы, которые станут генерировать денежный поток, чтобы расплачиваться за дом. Финансовое положение моего образования отца лучше всего демонстрирует жизнь того, кто участвует в крысиных гонках. Его расходы всегда шли параллельно доходу, не позволяя инвестировать в капитал. Как результат, его пассив, в который входят закладная и долги по кредитным карточкам, превышает ею активы. Смотрите ниже:
С другой стороны, финансовое положение моего богатого отца отражает результаты жизни, посвященной инвестированию и уменьшению пассива:
Посмотрите на этот рисунок, и вы поймете, почему богатые богатеют. Графа "актив" генерирует более чем достаточно дохода, покрывающего расходы. Графа "актив" продолжает расти, а значит, растет и доход. Результат один: богатые богатеют!
Средний класс находится в вечном состоянии финансовой борьбы. Первоначальный доход среднего класса - зарплата, а когда зарплата растет, то и налоги тоже. Доходная часть сокращается, т.к. расходы имеют тенденцию расти с ростом зарплаты. Дело идет к крысиным гонкам. Средний класс видит в своем доме первостепенный актив, не инвестируя в активы, продуцирующие доход.
Образец восприятия дома, как инвестирование и философия, будто рост жалования позволяет купить больший дом, тратить больше, это фундамент общества сегодняшнего дня, завязшего в долгах. Процесс увеличения трат бросает семьи в еще большие долги, порождая финансовую неопределенность, даже если люди продвигаются по службе регулярно и регулярно имеют прибавку к жалованию. Низкое финансовое образование подвергает жизнь среднего класса большему риску. Массовая потеря работы в 90-х годах - развал бизнеса в фирмах средней руки - высветил тот факт, сколь шатким является финансовое положение среднего класса. Начались и продолжаются проблемы с пенсиями. Социальное обеспечение в плачевном состоянии, люди пенсионного возраста не могут на него полагаться. Паника поселилась в среднем классе. Хорошо хотя бы то, что многие из представителей среднего класса видят существенные проблемы и начали покупать в инвестиционных фондах открытого типа процентные бумаги. Рост инвестирования среднего класса вызвал ответную реакцию рынка акций, оживление на биржевом рынке. Сегодня для среднего класса, дабы удовлетворить его запросы, создается больше и больше инвестиционных фондов открытого типа. Эти фонды популярны т.к. гарантируют безопасность финансов. Те, кто покупает в них процентные бумаги, изо всех сил работают, чтобы платить налоги, закладную, откладывать детям на колледж, покрыть кредитные карточки. У них нет времени учиться, как инвестировать, и они полагаются на опыт менеджера фонда, связанного с ценными бумагами. Т.к. инвестированные фонды открытого типа бывают различными по типам инвестирования, средний класс полагает, что их деньги в большей безопасности, т.к. вложены в разные предприятия. Средний класс, сплошь образованный, веря в эту догму с ценными бумагами, играет на руку брокерам этих фондов и специалистам финансового планирования. Лейтмотив прежний: действуй наверняка. Избегай риска. Настоящая трагедия заключается в том, что отсутствие раннего финансового образования и есть фактор, порождающий риск, с которым тесно сталкивается средний класс. Причина, почему средний класс должен действовать наверняка лежит в том, что его финансовые позиции хиленькие. Нет баланса доходов и расходов, актива и пассива. Средний класс перегружен пассивом, не имея реальных активов, генерирующих доход. Типична ситуация, когда единственный источник дохода среднего класса, его представителя - денежный чек. Люди из среднего класса, их уровень жизни в значительной степени зависит от работодателя. И даже когда у человека из среднего класса есть шанс провернуть сделку всей своей жизни, он не может извлечь предоставляющихся выгод из возникшей возможности. Он должен действовать наверняка, не забывая о налогах, которые надо платить, о долгах. Как я уже говорил в начале главы, очень важно знать разницу между активом и пассивом. Как только поймете эту разницу, сконцентрируйте свои усилия на приобретении лишь тех активов, которые станут генерировать доход. Это наилучший способ, как вступить на тропу к богатству. Делайте это, и ваша графа "актив" будет расти. Сосредоточьтесь на снижении пассива и расходов, так вы сможете больше денег направить в графу "актив". И вскоре фундамент вашего актива будет столь глубок, что вы сможете себе позволить примеряться к более выгодным инвестированиям, тем, которые, может быть, принесут 100 % прибыли. А может быть, инвестиции в 5 тысяч долларов вскоре превратятся в 1 миллион долларов и более. Это те инвестиции, которые средний класс называет слишком рискованными. Инвестирование - не рискованное мероприятие. А вот отсутствие финансовой разумности, начинающейся с финансовой грамотности, и порождает рискованность в инвестировании. Если вы станете делать то, что делают все, вы получите следующую картинку:
Как работник, который еще и домовладелец, вы направляете свои трудовые усилия на следующее: 1. Вы работаете на кого-то. Большинство людей работающих за денежный чек, делают богаче владельца предприятия, где работают, и те, чьи акции покупают. Ваши усилия и ваш успех помогают обеспечить успех владельца, дают отличную пенсию. 2. Вы работаете на правительство. Правительство забирает свою долю из вашего денежного чека, прежде чем вы чек получаете. Работая усерднее, вы просто увеличиваете сумму налогов, забираемых правительством - большинство людей работают с Января по Май исключительно на правительство. 3. Вы работаете на банк. После налогов, ваши последующие крупнейшие расходы - это обычно ваша закладная и долг по кредитным карточкам. Проблема с просто усердным вкалыванием в том, что каждый из 3-х пунктов отбирает значительную долю ваших возросших усилий. Вам надо научиться тому, как свои трудовые усилия направлять в свою пользу, на благо семьи. Если вы решили нацелиться на обдумывание своего собственного бизнеса, какие приоритеты вы установите для себя? Для большинства людей они будут следующие: обязательно держаться за свою профессию, рассчитывать на зарплату, которая пойдет на приобретение актива. А если актив станет расти, как оценить размер успеха? Когда человек понимает, что богат, имеет богатство? Имея собственные определения для актива и пассива, я также имею собственное определение для богатства. Честно говоря, я позаимствовал определение у человека по имени Бакминстер Фуллер. Некоторые называют его шарлатаном, другие настоящим гением. 40 лет назад он заставил шуметь всех архитекторов, так как решил в 1961 году запатентовать нечто под названием "геодезический купол". Но в заявке Фуллер говорил также и о богатстве. Сначала никто ничего не мог понять, о чем это он, но после неоднократного прочтения смысл в формуле богатства прояснился: Богатство - это способность человека оставаться на плаву как можно дольше... или если бы я прекратил работать сегодня, как долго я бы мог продолжать существовать? В отличие от собственного капитала, где разница между пассивом и активом часто заполнена чьими-то дорогостоящими товарами и мнениями, почему они столько стоят - определение Фуллера создает возможность для создания точной системы мер, критерия для оценки чьего-то финансового положения, своего положения. Сегодня я мог бы реально оценить, чего добился на финансовом фронте. В собственном капитале мы встречаемся с активом, не продуцирующим денег, т.е. всякой величиной, купленной и сваленной в гараже, тогда как богатство оценивается тем, сколько денег приносят ваши деньги, следовательно, ваши финансовые возможности. Богатство это критерий оценки денежного потока в графе "актив" в сравнении с графой расход (с денежным потоком из графы "расход"). Возьмем пример. Скажем, я имею денежный поток из графы "актив" - 1 000 $ в месяц. И я имею месячные расходы в 2 000 $ в месяц. Ну и что, я богач? Вернемся к определению Банкминстера Фуллера. Используя его определение - на какой срок наперёд я мог себя обеспечить так, чтобы выжить? Возьмем месяц, т.е. тридцать дней. По определению Фуллера, у меня достаточно денег лишь на полмесяца, 15 дней. Вот когда мой месячный денежный поток будет равняться 2000$, из графы "актив", тогда я буду богатым. Нет, я еще не богат буквально, но я - состоятельный человек. Я сейчас имею доход, генерируемый из актива каждый месяц, который полностью покрывает месячные расходы. Если я хочу увеличить расходы, я сначала должен увеличить мой денежный поток из актива, чтобы поддержать уровень своей состоятельности. При правильном раскладе я перестаю зависеть от своей зарплаты. Моя нацеленность и успех в строительстве графы "актив" делают меня финансово независимым. Если я сегодня оставлю свою работу, я буду в состоянии покрыть свои месячные расходы денежным потоком из моего актива. Моей следующей целью стало бы добиться того, чтобы больше денег попадало в графу "актив", чтобы графа "актив" росла. Чем больше вырос бы мой актив, тем больше стал бы мой денежный поток. А как только мои расходы станут меньше, чем денежный поток из актива, я начну богатеть, получая доход все больше и больше из источников иного характера, чем мой физический труд. Я бы сделал все для того, чтобы процесс реинвестирования денег из актива в колонку "актив" не прекращался - это стало бы дорогой к богатству. Я не думал бы о том, что можно стать слишком богатым.
Помните лишь следующие положения: Богатые приобретают актив Бедные лишь несут расходы Средний класс приобретает пассив, который считают активом.
Итак, как начать планировать собственный бизнес? Каков ответ на этот вопрос? Послушайте основателя МакДональдс.
ГЛАВА IV
УРОК 3: Думайте о своем собственном бизнесе.
В 1974 г. Рей Крок - основатель МакДональдс был приглашен в университет Техаса в Остине выступить перед студентами. Мой близкий друг Кит Канингем был среди тех студентов. После мощного, вдохновляющего разговора, в конце встречи, студенты спросили Рея, не присоединится ли он к ним, чтобы пропустить пару бутылочек пива в известной студенческой забегаловке. Рей с благодарностью принял приглашение. "В каком я бизнесе?" - спросил Рей студентов, когда все они взяли по бутылке пива. "Все засмеялись" - рассказывал Кит. "Большинство студентов посчитали, что Рей просто дурачит их". Все промолчали, а Рей ещё раз задал вопрос: "Как вы думаете, в каком я бизнесе?" студенты снова засмеялись, но, наконец, один смельчак выкрикнул: "Рей, кто ж не знает, что вы в гамбургеровом бизнесе". Рей хихикнул. "Я так и думал, что вы это скажете". Выдержав паузу, он быстро сказал: "Дамы и господа, я не в гамбургеровом бизнесе. Мой бизнес - недвижимость". Кит рассказал, что Рей весьма долго объяснял свою точку зрения. В бизнес-плане. Рей этого не отрицал, первоначальная нацеленность бизнеса была на продажу гамбургеровых франчайзов, но что Рей никогда не упускал из вида - это участок под каждый франчайзинг. Он знал, что недвижимость и ее местоположение крепко связаны между собой, что местоположение недвижимости - наиболее важный фактор в успехе каждого франчайза. В сущности, человек, который покупал франчайз, также платил за землю под франчаизом организации Рея Крока. МакДональдс сегодня крупнейший в мире владелец недвижимости, № 1, и недвижимость МакДональдс больше по размерам, чем общая недвижимость католической церкви. Сегодня МакДональдс владеет одними из наиболее ценных точек пересечения улиц, владеет углами улиц наиболее выгодными в Америке, равно как и в других частях мира. Кит сказал, это был один из самых важных уроков его жизни. Сегодня Кит владеет машинными мойками, но его бизнес недвижимость, земля под этими машинными мойками. Предыдущая глава закончилась диаграммами, иллюстрирующими то, что большинство людей работает не на себя, а не кого-то еще. Сначала люди работают на владельцев своей компании, затем на правительство через налоги, и, наконец, на банк, который владеет их закладной. Когда я был мальчиком, в детстве, рядом с нами не было МакДональдс. Но мой богатый отец дал нам с Майком тот же урок, что и Рей Крок студентам техасского университета. Это секрет богатых № 3. Секрет следующий: "Думайте о своём собственном бизнесе". Финансовая борьба часто является результатом того, что люди всю свою жизнь работают на кого-то ещё. Многие люди к пенсии ничего не будут иметь, по этой причине. Внизу рисунок, стоящий тысячи слов. Данная диаграмма лучше всего описывает совет Рея Крока, представляя оптимальное состояние дохода и баланса:
Наша текущая образовательная система фокусируется на подготовке современной молодёжи к получению хорошей работы через овладение школьными знаниями. Их жизнь, жизнь молодых будет зависеть от зарплаты. Их дохода. После школы молодёжь идёт получать профессиональные знания. Они учатся, чтобы стать инженерами, учёными, поварами, полицейскими, художниками, писателями и т.д. Полученные профессиональные знания позволяют им стать рабочей силой и работать на деньги. А ведь есть большая разница между вашей профессией и вашим бизнесом. Часто я спрашиваю людей: "Что у вас за бизнес?" Они, допустим, отвечают: "О, я - банкир". Я спрашиваю их тогда, владеют ли они банком? Они обычно отвечают: "Нет, я работаю там". Этот пример показывает, как люди путают понятия "моя профессия" и "мой бизнес". Их профессия может быть банкир, но они всё ещё нуждаются в своём собственном бизнесе. Рей Крок понимал разницу между своей профессией и своим бизнесом. Его профессия была и оставалась той же самой. Он был торговец. Одно время он продавал миксеры, затем продавал гамбургеровые франчайзы. Но в то время как его профессия была связана с продажей гамбургеровых франчайзов, его бизнес был - аккумуляция недвижимости, продуцирующей доход. Проблема со знаниями в том, что часто вы сталкиваетесь лишь с тем, на кого вас учили. Если вы изучаете приготовление пищи. Вы будете шеф-поваром. Если вы изучаете закон, станете юристом. Если изучаете автомеханику, будете механиком. Ошибка, когда речь идёт о том, что человек становится тем специалистом, на которого учился, заключается в следующем: слишком много людей забывают подумать о своём собственном бизнесе. Люди тратят свою жизнь, обогащая кого-то другого, думая о чьём-то ещё бизнесе. Чтобы стать финансово независимым, человек должен думать о своём собственном бизнесе. Как указывалось прежде, правило № I - знать разницу между активом и пассивом и приобретать актив. Богатые фокусируются на своих графах "актив", тогда как кто-то другой фокусируется на графе "доход". Вот почему мы так часто слышим: "Мне нужно повышение жалования", "Если б только я получил повышение", "Я собираюсь еще подучиться, чтобы заиметь работу получше", "Я собираюсь работать сверхурочно", "Может быть мне взяться за вторую работу", "Я увольняюсь через две недели. Я нашёл работу, где платят больше". В некоторых кругах такие идеи живучи. Человек не помнит о том, что можно иметь собственный бизнес. Такие идеи фокусируются на графе "доход" и могут помочь человеку обрести финансовую безопасность, только лишь тогда, когда дополнительные деньги идут на то, чтобы покупать актив, генерирующий доход. Первоначальная причина, почему большая часть бедного и среднего класса финансово консервативна, выражается фразой: "Я не позволяю себе рисковать", т.е. у них не заложен финансовый фундамент. А раз у них нет финансового фундамента, им и приходится цепляться за свою работу, действовать наверняка. Когда начались массовые сокращения рабочих мест в 90-х гг., начался упадок в бизнесе, миллионы работников обнаружили, что их крупнейший, так называемый актив, их дом, сжирал их живьём. Их актив, под названием дом, стоил им больших денег каждый месяц. Их машина, ещё один актив, сжирала их живьём. Клюшки для гольфа в их гараже, стоившие 1000 $, уже столько не стоили. Не поддерживаемые своей работой, люди были прижаты к стене. Во время финансового кризиса, то, что люди считали своим активом, не могло помочь им выживать. Я допускаю, что многие из нас заполняли бланк с просьбой о кредите для банкира, чтобы купить дом или машину. Всегда интересно смотреть на пункт в этом документе под названием "Собственный капитал". Интересно, что именно банк позволит человеку заложить под кредит? Однажды мне надо было получить ссуду, но моё финансовое положение выглядело не слишком хорошо. И я добавил к активу мои новые клюшки для гольфа, коллекцию произведений искусства, книги, стереоаппаратуру, телевизор, костюмы от Армани, наручные часы, обувь и другие личные пожитки, чтобы поднять стоимость имущества в колонке "Актив". Но мне отказали в ссуде, потому что я имел солидные капиталовложения в недвижимость. Ссудному комитету банка не понравилось, что я много зарабатывал, вкладывая деньги в многоквартирные дома. Комитет хотел знать, почему у меня не было нормальной работы с зарплатой. Они в комитете не спрашивали меня о костюмах Армани, клюшках для гольфа или коллекции произведений искусства. Жизнь иногда бывает трудной, когда ты не подходишь под стандарт. Мне бывает не по себе каждый раз, когда я слышу, что кто-то говорит мне, что его "собственный капитал" равняется миллиону долларов, 100000 $ и т.д. Одна из главных причин, почему "собственный капитал" не легко обозначить точно, в том, что в тот момент, когда вы начинаете продавать свой актив, вас облагают налогом на прибыль. Так много людей сами себя толкнули в большие финансовые проблемы, когда у них возникли сложности с доходом. И сегодня делают это постоянно. Чтобы увеличить доход люди продавали и продают актив, имущество. Их личное имущество продается лишь за часть той суммы, которую они за это имущество выложили. Если продажа приносит доходы, они облагаются налогом. Правительство снова имеет возможность урвать своё, таким образом, сокращая сумму, способную помочь людям рассчитаться с долгами. Вот почему я говорю, что чей-то "собственный капитал" стоит меньше, чем люди полагают. Начинайте думать о своём собственном бизнесе. Сохраните вашу основную работу, но начните приобретать настоящий актив, а не пассив, или личные пожитки, теряющие свою стоимость, когда оказываются у вас дома. Новая машина теряет почти 25 % своей цены, которую вы же выложили за нее, в тот момент, когда вы выезжаете на этой новой машине с места продажи. Разве это настоящий актив? Моя новая длинная клюшка для гольфа, ценой в 400 $, из титана, стала стоить 150 $ после первого же удара ею. Господа взрослые, уменьшайте свои расходы, сокращайте свой пассив, и старательно стройте фундамент твёрдого актива. Господа родители, если ваши дети подросли и живут ещё с вами, научите их понимать разницу между активом и пассивом. Пусть они начинают строить прочную колонку "актив" прежде, чем уйдут из дома, вступят в брак, купят дом, заведут детей, окажутся в тяжёлом финансовом положении, цепляясь за работу и покупая всё в кредит. Я вижу так много молодых пар, которые женятся, и загоняют себя в такой капкан, который не позволит им вылезти из долгов долгие рабочие годы. Бывает и такая ситуация, когда сами же родители, когда их последний ребёнок оставляет дом, понимают, осознают, что не готовы должным образом к жизни на пенсии и начинают драчку, чтобы отложить хоть какие-то деньги на старость. Затем родители взрослых, ушедших из дома детей, начинают болеть, и на молодых людей взваливаются новые обязанности. Так какой же актив я предлагаю приобретать вам и вашим детям. В моём мире настоящий актив разделяется на следующие категории:
1. Бизнесы, не требующие моего присутствия. Я владею ими, но они управляются другими людьми. Если я должен работать там, это уже не бизнес. Это становится моей работой. 2. Акции. 3. Облигации. 4. Инвестиционные фонды открытого типа. 5. Недвижимость, генерирующая доход. 6. Долговые расписки. 7. Авторские гонорары от интеллектуальной собственности: музыка, рукописи, патенты. 8. И другое, что имеет стоимость, продуцирует доход, высоко ценится, выгодно сбывается.
Когда я был мальчиком, мой образованный отец вдохновлял меня искать надёжную работу. Мой богатый отец, с другой стороны, вдохновлял меня начинать приобретать актив, что мне нравилось больше. Он говорил мне: "Если ты не полюбишь это дело, ты ничего не сможешь сделать". Я коллекционирую недвижимость просто потому, что люблю здания, землю. Мне нравится их покупать. Я могу смотреть на свою недвижимость день напролёт. Когда возникают проблемы, они для меня не настолько непоправимы, чтобы я потерял любовь к недвижимости. Если люди ненавидят недвижимость, лучше им её не покупать. Я люблю акции маленьких компаний, особенно начинающих. По той причине, что я предприниматель, а не корпоративное лицо. Когда-то я работал в больших организациях, таких как: "Стандарт Ойл оф Калифорния", "10.С. Марин Корпс", "Ксерокс корпорейшн". Я не жалею о проведённом в них времени, у меня о них хорошие воспоминания, но в глубине души я знаю - я не человек из компании. Я люблю создавать компании, а не управлять ими. Я обычно покупаю акции маленьких компаний, иногда запускаю компанию. Мне нравится игра с покупкою новых акций, способных принести фортуну. Многие люди боятся маленьких компаний, считают, что они в зоне риска, так оно и бывает. Но риск во вкладывании денег в ту же маленькую компанию можно свести на нет, если любить инвестировать, понимать, что есть инвестирование, знать правила игры. С маленькими компаниями моя инвестиционная стратегия такова: я избавляюсь от акций маленьких компаний через год. Моя стратегия с недвижимостью, с другой стороны, это начинать с малого, развивать производственную деятельность, наращивать имущество, а за счет постепенности этого процесса замедлять, откладывать выплату налогов на прибыль. Это позволяет здорово вырасти цене недвижимости. Как правило, я владею недвижимостью до 7 лет. Все годы, что я работал в больших организациях, я делал то, что мне рекомендовал мой богатый отец. Я держался на своей основной работе, но размышлял о собственном бизнесе. Я работал над своим активом. Я торговал недвижимостью, акциями маленьких компаний. Богатый отец всегда акцентировал важность финансовой грамотности. Чем лучше я понимал, как считать деньги и распоряжаться ими, тем лучше начинал разбираться в инвестировании и, в конце концов, основал и построил свою собственную компанию. Я никогда бы не стал вдохновлять кого-то на создание компании, пока люди сами не захотели бы этого. Зная то, что знаю я об управлении компанией, я не стал бы взваливать эту задачу на кого-то поспешно. Бывают времена, когда люди не могут нащупать сферу, в которой создание компаний стало бы решением их проблем. Да и шансов на успех мало бывает. 9 из 10 компаний проваливаются через 5 лет. Из тех же, кто выживает первые 5 лет, снова 9 из 10, в конце концов, как правило, разваливаются. Только при условии, что вы действительно желаете владеть своей собственной компанией, я бы рекомендовал создание компании. В ином случае, держитесь на своей постоянной работе и думайте о своём собственном бизнесе. Когда я говорю - думайте о своём собственном бизнесе - я имею в виду строительство и укрепление графы "актив". Даже если один доллар попадает в эту графу, не дайте ему выйти впустую. Думайте таким образом: раз доллар попадает в вашу графу "актив" он становится вашим работником. Самое замечательное в том, что касается денег, что они работают 24 часа в сутки и могут работать на многие поколения. Сохраните свою основную работу, будьте усердным работником, но стройте графу "актив". Когда ваш денежный поток станет расти, вы можете купить какие-нибудь предметы роскоши. Важно отметить то, что богатые люди покупают их в последнюю очередь, в то время, как бедные и средний класс стремятся приобретать предметы роскоши в первую очередь. Бедные и средний класс часто покупают предметы роскоши: большие дома, бриллианты, шубы, драгоценности, катера потому, что хотят выглядеть богатыми. Они и выглядят богатыми, тогда как, на самом деле, лишь глубже погружаются в долги по кредитам. Люди, давно имеющие деньги, являющиеся богатыми долгое время, сначала строили свой актив. А затем, доход, генерируемый из графы "актив" приносил им предметы роскоши. Бедные и средний класс покупают предметы роскоши потом, кровью, их дети поступают также. Настоящая роскошь - это вознаграждение за инвестирование, создание реального актива. Например, когда у меня и моей жены появился излишек денег, пришедший из наших многоквартирных домов, она пошла и купила "Мерседес". С её стороны не потребовались сверхработа или риск, потому, что многоквартирный дом купил машину. Жене пришлось подождать 4 года, пока инвестиционный вклад в недвижимость фактически подрос в цене и начал выдавать деньги сверх вложенных, позволившие купить машину. Но эта роскошь, "Мерседес", стала вознаграждением для жены, потому что она доказала, что знала, как наращивать актив. Машина эта означает сегодня для нее больше, чем какая-то другая. "Мерседес" означает, что она воспользовалась своей финансовой мудростью, чтобы купить эту роскошь. Большинство людей действуют импульсивно, идут и покупают новую машину, иную роскошь в кредит. Им скучно, и они хотят новую игрушку. Покупая роскошь в кредит, люди рано или поздно начинают негодовать на роскошь, т.к. долг за неё превращается в непосильную финансовую ношу. Лишь разумно используя время, сделав инвестиции, построив свой собственный бизнес, вы готовы к прикосновению самого большого секрета богатых. Этот секрет прокладывает богатым дорогу впереди остальных. Этот секрет несёт вознаграждение в конце до-роги для разумно используюших время и подумавших о своём собственном бизнесе.
ГЛАВА V
УРОК 4: История налогов и сила корпораций.
Помню, в школе нам рассказывали историю Робин Гуда и его весёлой братии. Мой школьный учитель считал, что речь идет о романтическом герое, типа Кевина Костнера, кто грабил богатых, а отнятое у них раздавал бедным. Мой богатый отец не видел в Робин Гуде героя. Он называл Робин Гуда мошенником. Робин Гуд давно умер, но его последователи и сегодня живут. Я часто слышу, как люди говорят: "Почему богачи не платят за это?" или "Богачи должны платить больше налогов, деньги от которых пойдут на бедных". Именно идея Робин Гуда, т.е. забрать у богатых и отдать бедным, причиняет столько боли бедным и среднему классу. Идею Робин Гуда сегодня воплощает в жизнь именно средний класс, наиболее тяжело обложенный налогами. Реалии то в том, что богатые не так обложены налогами, как средний класс. Это средний класс платит за бедных, особенно образованный средний класс, с высокими доходами. Чтобы полностью понять, что же происходит, нам следует взглянуть на историю налогов. Хотя мой высокообразованный отец был специалистом в истории образования, мой богатый отец считал себя экспертом в истории налогов. Богатый отец объяснял Майку и мне, что сначала в Англии и в Америке налогов не было. Изредка вводились временные налоги, чтобы было, чем платить за войны. Король или президент бросали клич выкладывать денежки. Налоги были введены в Британии, чтобы наскрести на борьбу против Наполеона в 1800-1816 гг., и в Америке - чтобы оплатить расходы на Гражданскую войну 1861-1865 гг. В 1874 г. Англия ввела постоянный подоходный налог на своих граждан. В 1913 г. подоходный налог стал постоянным в Америке с принятием 16-ой поправки к Конституции. Было и такое, что американцы боролись с налогами. Имеется ввиду знаменитое "Бостонское чаепитие", вызванное налогом на прибыль с продажи чая- Данный инцидент помог разжечь революционную войну американцев против владычества Англии. До 50 лет потребовалось приблизительно и в Англии и в Америке, чтобы ввести в жизнь идею постоянного подоходного налога. Когда тот же подоходный налог вводился в Америке, это преподносилось так, будто цель его потрясти богачей. Богатый отец хотел, чтобы мы с Майком это понимали. Он объяснил, что народ потому и не очень возражал против введения налогов разных вообще, ибо бедным и среднему классу регулярно вдалбливали в голову, что налоги создавались именно для того, чтобы наказать богачей. Массы проголосовали за закон о налогах, и налоги стали конституционно легальными. Сказки о том, что налоги накажут богачей, обернулись тем, что они - налоги ударили по тем самым массам, поддержавшим закон о налогах, по бедному и среднему классам. "Однажды правительство ощутило вкус денег, и его аппетиты стали расти", - говорил богатый отец. "Твой отец и я - совершенно разные люди. Он - правительственный чиновник, а я - капиталист. В мире денег мы ведём себя по-разному. Твоему отцу платят за то, что он расходует деньги, нанимая людей. Чем больше людей нанято, тем больше денег расходуется, и тем больше становится организация, где работает твой отец. В правительстве, чем больше какая-то организация, тем больше уважают ее руководителя. С другой стороны, в моей организации, чем меньше людей я нанимаю, и чем меньше денег я расходую, тем больше меня уважают мои инвесторы. Вот почему я не люблю правительственных людей. Их цели расходятся с целями большинства деловых людей. Когда же правительство растёт, требуется всё больше и больше налогов для поддержки чиновничьего аппарата". Мой образованный отец искренне верил, что правительство должно помогать людям. Он любил Джона Ф. Кеннеди, а особенно любил идею Корпуса Мира. Мой родной отец был так влюблён в идею Корпуса Мира, что увлёк ею и мать, и они оба работали на Корпус Мира, обучая волонтёров, отправлявшихся в Малайзию, Таиланд, на Филиппины. Отец всегда добивался дополнительных гарантов и вливаний в бюджет Корпуса мира, чтобы можно было нанять больше людей в эту организацию. Он искал средства и для расширения штатов сотрудников в Департаменте образования. Это была его работа. С 9 лет я слышал от своего богатого отца, что правительственные чиновники являлись шайкой ленивых воров, а от своего бедного отца я слышал, что богачи - жадные мошенники, которых надо заставлять платить больше налогов. Обе стороны влияли на меня. Было трудно ходить работать на одного из самых крупных капиталистов в городе и возвращаться домой к отцу, бывшему видным правительственным деятелем. Трудно было разобраться - кому верить. Хорошо, когда вы изучаете историю налогов, выясняются интересные вещи. Как я говорил, дело с налогами выгорело лишь потому. Что массы поверили в модель экономики Робин Гуда: забери у богачей и отдай кому-нибудь ещё. Проблема в том, что аппетит правительства, что до денежек, был столь огромен, что налоги, первоначально задевшие богатых, были взвалены и на средний класс и пошло-поехало, деньги потекли из среднего класса. Богатые, между тем, изыскали возможность ослабить бремя налогов на себя, придумали свои правила игры. Богатые уже знали, что такое корпорации, которые стали популярны еще в дни парусных кораблей. Богатые создали корпорацию, как средство ограничить свой риск относительно актива в каждом плавании. Богатые вложили свои деньги в корпорацию, чтобы финансировать мореплавание. Корпорация нанимала экипаж, чтобы плыть в Новый мир искать сокровища. Если корабль пропадал, экипаж расставался со своими жизнями, но потери богатых ограничивались лишь деньгами, инвестированными в конкретный морской поход. Последующая диаграмма показывает, как корпоративная структура проявляет себя по отношению к вашему счёту о прибылях и убытках, к балансу:
Знание силы легальной структуры корпорации даёт богатым невероятное преимущество над бедным и средним классом. Имея двух обучавших меня отцов, одного - социалиста, другого - капиталиста, я быстро начал осознавать, что философия капиталиста была более значимой для меня в финансовом плане. Мне казалось, что социалисты сами себя, в конечном счёте, ставили в невыгодное положение из-за бреши в своем финансовом образовании. Толпа под лозунгом "Заберём у богатых" поднимала волну, но богатые всегда находили способ оказаться над толпой, быть умнее. Вот так налоги, в конце концов, обрушились всей своей массой на средний класс. Богатые обскакали интеллектуалов исключительно потому, что поняли силу, власть денег, предмета, не изучаемого в школах. Как богатые перехитрили интеллектуалов? Как только был введён налог под лозунгом "Заберем у богатых", деньги потекли в правительственную казну. Деньги шли на правительственных работников в форме работ и пенсий. Деньги шли к богатым, через их заводы, получавшие правительственные контракты. Правительство превратилось в большой резервуар денег, но была и проблема, заключавшаяся в том, что с этими деньгами делали. Не было рециркуляции денег. Другими словами, правительственная политика сводилась к тому, чтобы избегать наличия излишка денег, что касалось правительственных чиновников. Если вы чиновник и не израсходовали выделенные вам бюджетные ассигнования, то в следующем бюджете вам вообще могли нечего не выделить, и рассматривали вас, как неквалифицированного работника. Люди бизнеса, с другой стороны. Всегда вознаграждались и вознаграждаются за наличие излишка денег, и за излишек денег их считали и считают компетентными людьми. Так как цикл растущих правительственных трат продолжал иметь место, спрос на деньги рос и идея "Налоги для богатых" стала переделываться под категории населения с более низким доходом, под тех, кто голосовал за "Закон о налогах", под бедный и средний класс. Настоящие капиталисты использовали своё финансовое знание, чтобы укрепить свои позиции. Они направили свои усилия на защиту корпорации. Корпорация защищает богатых. Но чего не знают многие люди, не создававшие корпорацию, так это то, что корпорация - штука не простая. Корпорация - это свод документов, легальных документов, лежащих в офисе адвоката, зарегистрированных государственным правительственным учреждением. Корпорация - это не большое здание с названием корпорации на фронтоне. Это не завод, или группа людей. Корпорация - это просто легальный документ, что создаёт легальное тело без души. Богатство богатых здесь защищено раз и навсегда. Итак, использование корпораций стало популярным тогда, когда появились законы о постоянном доходе. Стало популярным потому, что размер подоходного налога корпорации был меньше, чем индивидуальные размеры подоходного налога. Кроме того, ряд расходов корпорации оплачивался предналоговыми долларами. Война между имущими и неимущими длится сотни лет. Это война толпы "Заберём у богатых" против богатых. Сражение обостряется, как только появляются новые законы. Сражение будет продолжаться. Но проблема то в том, что те, кто сражение проигрывают, не понимают - почему проигрывают. А это ведь те, кто встаёт каждый день, идет на работу, платит налоги. Если бы они только уразумели способы, которые применяют в своей игре богатые, и они бы смогли играть в ту же игру. Вот тогда бы они вышли на дорогу, ведущую к их собственной финансовой независимости. Мне каждый раз становится не по себе, когда я слышу, как какой-то родитель советует своему ребёнку идти в школу, чтобы смочь найти надёжную, безопасную работу. Я знаю, что работник с надёжной, безопасной работой, без финансовой разумности, едва ли избежит финансовых проблем. Среднестатистические американцы сегодня работают от 5 до 6 месяцев на правительство, пока не заработают достаточно, чтобы покрыть свои налоги. По моему мнению - это длинный отрезок времени. Чем усерднее ты трудишься, тем больше ты платишь правительству. Вот почему я уверен, что идея "Заберём у богатых" бьет по тем, кто её поддерживает Каждый раз, когда люди стараются наказать богатых, богатые не уступают просто так, они реагируют. У них есть деньги, власть, и намерение менять ситуацию в свою пользу. Богатые не сидят на одном месте, платя добровольно больше налогов. Они ищут пути сокращения налоговых расходов. Они нанимают умных адвокатов, бухгалтеров-экспертов и вынуждают политиков менять законы или создавать легальные лазейки. Богатые располагают ресурсами влиять на положение вещей. Налоговый кодекс США также позволяет разными путями экономить на налогах. Каждый может воспользоваться предоставляемыми возможностями, но именно богатые изыскивают их. Т.к. они думают о своем собственном бизнесе. Так раздел (03) "Кодекса о внутренних доходах от не основной деятельности", позволяет продавцу задержать выплату налогов на часть недвижимости, проданной для получения доходов (полученных в результате роста рыночной стоимости активов) через обмен на более дорогую часть недвижимости. Недвижимость - имеет инвестиционный механизм, дающий значительные налоговые преимущества. Пока вы торгуете недвижимостью с выгодой для себя, вас не облагают налогом на прибыль, позволяя выгодно продать какую-то недвижимость. Люди, которые не пользуются преимуществом таких налоговых сбережений, совершенно легальных, упускают огромную возможность строить свою графу "актив". Бедные и средний класс не имеют подобных ресурсов. Они сидят и позволяют правительству выжимать из них деньги. Сегодня меня шокирует количество людей, которые платят больше налогов, довольствуются незначительными снижениями налогов, просто потому, что боятся правительства. Я точно знаю, какой испуг может нагнать на людей правительственный налоговый агент. У меня есть друзья, свернувшие свой бизнес, друзья, чей бизнес развалился, и в этом было замешано правительство. Я всё это осознаю. Но слишком это высокая цена работать на правительство с января по май, только из-за боязни по отношению к правительству. Хотя бедный мой отец этому никогда не сопротивлялся, да и богатый тоже. Правда, богатый отец играл в это игру ловчее, делая это через корпорации - самый большой секрет богатых. Вы можете вспомнить первый урок, которому я научился у своего отца. Я - маленький 9-ти летний мальчик, который должен был сидеть и ждать. Пока отец Майка соизволит поговорить со мной. Я часто сидел в его офисе, ожидая, пока до меня снизойдут. Богатый отец умышленно игнорировал меня. Он хотел, чтобы я осознал его власть, силу и хотел, чтобы и я однажды овладел подобной властью и силой. Долгие годы я учился у богатого отца, а он всегда напоминал мне, что знание - это власть. С деньгами же приходит огромная власть, требующая правильных знаний, чтобы удержать деньги и приумножить их. Не будет знаний, и мир будет толкать со всех сторон. Богатый отец постоянно напоминал нам с Майком. что больше всего хлопот людям доставляет не босс или управляющий, а налоговый служащий. И этот налоговый специалист всегда возьмёт больше, если ему это позволить. Первый урок - как заставить деньги работать на себя, а не работать на деньги - целиком касался понятия "власть". Если вы работаете на деньги, вы отдаёте власть своему работодателю. Если ваши деньги работают на вас, вы имеете власть и контроль над ней. Когда мы вкусили, что такое знание власти денег, работавших на нас, богатый отец захотел, чтобы мы всё время умнели в финансовом плане и не позволяли кому-то доставлять нам хлопоты. Он говорил, что надо знать законы денег и как вся система работает, говорил, что больше всего шишек достаётся невежественным людям, говорил, что лишь зная, что говоришь и делаешь, имеешь шанс преодолеть проблемы. Он много платил умным бухгалтерам-экспертам и адвокатам. Было дешевле платить им, чем правительству. Самый лучший урок богатого отца для меня, которым я пользуюсь почти всю жизнь: "Будь умным и никто не возьмёт верх над тобой". Он знал юриспруденцию и был законопослушным гражданином. Он знал, что незнание правил игры дорого обходится. "Если ты знаешь, что прав, ты не боишься отстаивать свои интересы". Мой высокообразованный отец всегда вдохновлял меня искать хорошую работу в сильной корпорации. Говорил, как это прекрасно забираться вверх по служебной лестнице в корпорации. Он не понимал, что, полагаясь лишь на денежный чек от корпоративного работодателя, я уподобляюсь послушной корове, готовой для дойки. Когда я рассказывал богатому отцу о советах своего отца, он только хихикал "А почему бы не владеть собственной лестницей?" - говаривал он. Мальчишкой я не понимал, что подразумевал мой богатый отец под владением собственной корпорацией. Это была идея, казавшаяся невозможной и пугающей. В принципе идея мне правилась, правда мой юный возраст не позволял мне представить вероятность того, что взрослые когда-нибудь станут работать на компанию, которой я буду владеть. Я знаю, что если бы не мой богатый отец, я бы вероятно последовал советам моего образованного отца. Благодаря богатому отцу я сжился с идеей когда-нибудь владеть собственной корпорацией и вышел на дорогу, на которой нахожусь и сегодня. К 16-ти годам я знал, что не последую рекомендациям моего образованного отца. Я ещё не знал, что из этого выйдет, но был твердо намерен не следовать в том же направлении, что и мои одноклассники. Это решение изменило мою жизнь. Пока мне не стукнуло 25, смысл советов богатого отца был не во всём мне ясен. Я только что уволился из ВМФ и работал в корпорации "Ксерокс". Я много зарабатывал, но каждый раз, глядя на свой денежный чек, испытывал разочарование. Вычеты были такими большими. И чем больше я работал, тем больше становились вычеты. Я успешно справлялся со своими обязанностями, мои боссы говорили, что я заслуживаю продвижения по служебной лестнице и повышения жалования. Мне это льстило, но в моих ушах звучали вопросы моего богатого отца: "На кого ты работаешь?", "Кого ты делаешь богатым?". В 1974 г., ещё будучи работником "Ксерокса", я сформировал свою первую корпорацию и начал продумывать свой собственный бизнес. Было уже несколько активов в моей графе "Актив", и теперь я размышлял над тем, как увеличить свой актив. Денежные чеки со своими вычетами прояснили смысл советов моего богатого отца. Многие работодатели считают, что если советовать своим работникам думать о своём собственном бизнесе, это плохо скажется на их, работодателей, бизнесе. Уверен, что такое вполне вероятно иногда. Но вот я, фокусируюсь на своём собственном бизнесе, создавая актив, стал, как работник, лучше. У меня была цель. Я рано стал строить свой бизнес, но я работал прилежно, скапливая как можно больше денег, которые бы я мог начать инвестировать в недвижимость. Гавайи становились всё более известными, а значит, имелись хорошие перспективы чего-нибудь добиться в бизнесе. Чем больше я понимал, что на Гавайях вот-вот разразится экономический бум, тем больше я продавал аппаратов "Ксерокс". Чем больше я "ксероксов" продавал, тем больше зарабатывал, а чем больше зарабатывал, тем больше становились вычеты из моего жалования. Я крутился как мог, я очень старался выбраться из ловушки работника, работал усерднее. К 1978 г. я входил в пятёрку лучших продавцов "ксероксов". Часто был № I. и я отчётливо понимал, что очень хочу выбраться из крысиных гонок. Менее чем через 3 года я зарабатывал больше в моей собственной маленькой корпорации, являющейся холдинг-компанией и компанией, занимавшейся операциями с недвижимостью, чем я зарабатывал в "Ксероксе". А деньги, которые зарабатывал в своей графе "актив", в своей собственной корпорации, работали на меня, а не на того, кто барабанил в двери, продавая "ксероксы". Теперь я лучше разумел советы богатого отца. Вскоре денежный поток из моего актива стал столь силён, что я купил себе 1-ый "Порше". Мои сотрудники по "Ксероксу" думали, что я купил машину на свои комиссионные. Нет. Я вложил свои комиссионные в актив. Мои деньги усердно работали, чтобы заработать ещё больше денег. Каждый доллар в графе актив был большим работником, усердно трудясь, создавая ещё больше работников. Доллары-работники купили мне новый "Порше" на деньги до удержания налогов. Я начал усерднее работать на "ксероксе". Мой план срабатывал, а "Порше" был тому доказательством. Воспользовавшись уроками, полученными от богатого отца, я смог выбраться из "крысиных гонок" в раннем возрасте. Я не был уже работником в ловушке. Это стало возможным, благодаря крепким финансовым знаниям, которые я усвоил через уроки богатого отца. Без этих финансовых знаний, которые я называю финансовым коэффициентом интеллекта, моя дорога к финансовой независимости была бы куда сложнее. Сегодня я учу других на финансовых семинарах в надежде, что смогу поделится моими знаниями с ними. Когда я разговариваю с людьми, я напоминаю им, что Финансовый коэффициент интеллекта состоит из знаний в 4-х сферах: № 1 - бухгалтерский учет, это то, что я называю финансовой грамотностью. Жизненно важно уметь считать, если вы хотите построить империю. Чем больше количество денег, за которые вы отвечаете, тем больше требуется аккуратности, точности, или бизнес рухнет. Финансовая грамотность - это умение читать и понимать финансовые отчёты. Это умение позволит вам определять силу и слабость в любом бизнесе. № 2 - инвестирование. Это то, что я называю наукой о деньгах, зарабатывающих деньги. Инвестирование включает в себя стратегии и рецепты. Это созидательная сторона бизнеса. № 3 - понимание рынка. Это наука о предложении и спросе. Есть потребность знать "технические" аспекты рынка, что нужно рынку. Надо понимать, есть ли в конкретном инвестировании экономический смысл, в чём сейчас нуждается рынок. Надо понимать эмоции рынка. Многие люди думают, что концепции инвестирования и понимания рынка слишком сложны для детей. Родители не видят, что дети интуитивно знают данные предметы. Вспомните Рождество 1996 г. Дети поголовно хотели куклу ЕLМО, которую широко разрекламировали, но которую невозможно было купить. Возникла целая паника, т.к. спрос на куклу был огромен, а предложение было нулевым. Спекулянты здорово нагрели руки на горе отчаявшихся родителей. Те родители, которым не посчастливилось найти куклу ЕLМО, были вынуждены покупать на Рождество другую игрушку Невероятная популярность куклы ЕLМО кажется мне бессмысленной, но это отличный пример того, что такое спрос и предложение на рынке, в экономике. Аналогичные ситуации. Как и с куклой ЕLМО, можно наблюдать касательно акций, облигаций, недвижимости и бейсбольных карточек. № 4 - знание экономических законов, юриспруденции. Мы уже говорили о корпорациях. Так вот если в корпорации хорошо поставлено дело с бухгалтерским учётом, инвестированием, знанием рынка - ее ждёт невероятный рост, а если человек знает о налоговых преимуществах корпораций и защите, обеспечиваемой корпорацией, он может разбогатеть значительно быстрее, чем какой-то работник или мелкий предприниматель. Человеку нужно знание законов, регулирующих экономику. Человек, знающий законы экономики, словно летает, тогда, как незнающий человек ходит по земле. 1. Выгоды, обеспечиваемые корпорациям существующей системой налогового обложения. Корпорация может делать многое, чего не может один человек. Например - оплачивать расходы, прежде чем заплатит налоги. Корпорация - потрясающая штука, но, не имея подходящего актива или бизнеса, вряд ли получится заняться корпоративной работой. Работники зарабатывают, платят налоги, и стараются жить на то, что остаётся после уплаты налогов. Корпорация зарабатывает столько, сколько может, или нужно, и облагается налогами на то, что осталось. Это одна из самых больших легальных налоговых лазеек, которой пользуются богатые. Лазейки вообще создаются без особого труда, обходятся недорого, если вы владеете инвестициями, продуцирующими хороший денежный поток. Если вы владеете собственной корпорацией, то заседания правления на Гавайях превращаются в отдых. Корпорация несет расходы за выплаты на машины, страховку машин, ремонт машин, оплачивают тренажёрный зал, частично оплачивает рестораны. И так далее и тому подобное, но всё делается легально, до-налоговыми долларами. 2. Защита от судебных процессов. Мы живём в сутяжническом обществе. Все от тебя чего-то хотят. Богатые прячут значительную часть своего богатства посредством корпораций и трастов, т.е. защищая свои активы от кредиторов. Когда кто-то преследует в судебном порядке богача, то часто наталкивается на слои легальной защиты, и частенько обнаруживает, что богач то практически ничем не владеет. Богачи контролируют всё, но ничем не владеют. Бедные и средний класс стараются владеть всем, но уступают правительству; кто-то из них сутяжничает по какому-то поводу с богатыми, это те, кто идёт за Робином Гудом: "Бери у богатых, отдавай бедным". Цель этой книги несколько иная, чем вдаваться в специфику владения корпорацией. Хотя скажу, что если вы владеете каким-то легитимным активом, я бы советовал вам узнать больше о преимуществах и защите, предлагаемых корпорацией и как можно быстрее. Есть много книг об этом, где всё детализировано, где говорится о шагах, требующихся для основания корпорации. В частности книга "Создай корпорацию и стань богатым" хорошо рассказывает о силе собственных корпораций. Финансовый коэффициент интеллекта - это сумма многих знаний и талантов, комбинация 4-х вышеозначенных сфер - составляющих финансовой разумности. Если вас влечет большое богатство, указанные выше четыре фактора, их знание, в сумме здорово помогут вам; т. е. если вы овладеете этими факторами, вас ждет большое финансовое будущее. В итоге:
