Електронні платіжні системи

Вже кілька років в Україні діє система оплати електронними грошима на програмній основі і за допомогою карток. Електронні гроші — зручний розрахунковий засіб, за допомогою якого можна придбавати товари, сплачувати послуги, отримувати оплату за виконану роботу, не відходячи від комп’ютера. Такі операції стали реальними завдяки появі електронних платіжних систем. Початок цьому було покладено трохи більше 10 років тому, коли й виникло саме поняття «електронні гроші». Їхнім «батьком» став Девід Чаум (David Chaum), професор Каліфорнійського університету, який у рамках системи DigiCash вперше почав випуск електронної готівки. Відтоді у світі з’явилися багато десятків електронних платіжних систем (точнішу кількість важко контролювати).

Електронні платіжні системи в Україні проходять бурхливий процес зростання. Їх нині налічується близько десятка, але найактивніші — «Web-Money Transfer» та «Інтернет.Гроші» (на технології PayCash). Електронні гроші системи «Web-Money Transfer» приймають 300 інтернет-магазинів, а розрахунки у системі «Інтернет.Гроші» виконують понад 90 інтернет-магазинів.

Просувається на цьому ринку також Національна система масових електронних платежів (НСМЕП)¹, носієм інформації в якій є смарт-картка. Нині серед членів НСМЕП — 42 банки України і небанківські установи, такі як Укрпошта, Центр обслуговування мобільних платежів. Технологією НСМЕП передбачено також широке застосування платіжних карток юридичними особами.

¹ СМЕП — загальнонаціональна внутрішня багатоемітентна платіжна система, що використовує для розрахунків платіжні смарт-картки за технологією, розробленою НБУ.

Фактично електронні гроші — це зобов’язання їх емітента забезпечити ваші розрахунки всередині конкретної платіжної системи з іншими користувачами або продавцями товарів та послуг. Якщо звичайні гроші зберігають грошову вартість у банкнотах Національного банку, то електронні гроші передбачають зберігання грошової вартості на електронних носіях (вінчестері ПК, смарт-картці). Тут також важливо підкреслити, що емітент електронних грошей — не держава і навіть не комерційний банк, а небанківська установа (компанія-емітент електронних грошей, що представляє ЕПС).

Усі учасники платіжної системи повинні укласти між собою угоду, в якій і визначається суть електронних грошей. Так, наприклад, відповідно до договору між компанією «Українське гарантійне агентство» (представник системи Web-Money Transfer в Україні) й українськими користувачами системи Web-Money Transfer операція оплати електронними грошима — це продаж користувачем прав вимоги. Цей момент дуже важливий для юридичних осіб, бо дозволяє їм використовувати електронні розрахунки, не виходячи за рамки законодавчого поля.

До платіжної системи Web-Money Transfer гроші можна вводити за допомогою скретч-карток номіналом від 50 до 500 WMU. Під захисним покриттям вони містять унікальні реквізити: номер та код авторизації. Скретч-картка WMU є замінником електронного гаманця і дозволяє використовувати функції ЕПС без реєстрації.

WMU — позначення електронних грошей, номінованих у гривнях. Їх емітує компанія «Українське гарантійне агентство» (м. Київ), що представляє в Україні платіжну систему Web-Money Transfer.

· Використання WMU дає змогу українським покупцям та продавцям:

· спростити і легалізувати облік товарів та послуг, проданих за WebMoney;

· проводити WMU-операції через бухгалтерську звітність;

· швидко, зручно і недорого ввести і вивести електронні гроші.

Електронні гроші — такі носії інформації про грошову вартість, які сприймаються електронними системами обробки даних і які беруть участь в операціях з оплати товарів і наданих послуг.

Поява електронних грошей обумовлена розвитком інформаційних технологій, які дозволяють зберігати на технічних пристроях грошову вартість та передавати її.

Потребами системи електронної торгівлі, яким необхідний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів

Найпоширеніший вид електронних грошей магнітні пластикові картки.

Магнітні пластикові картки— картки, що містять наступну інформацію:

· Унікальний номер картки, що складається з номера банка-емітента, індивідуального номера власника картки (4 останні цифри, номера рахунка (з цифри посередині);

· Дата видачі картки і дата, до якої вона дійсна;

· Повне найменування власника картки(латинським шрифтом;

· На зворотному боці — магнітна полоса і місце для підпису власника.

Унікальний номер картки, дата видачі картки, повне найменування власника картки виконані опуклим шрифтом для того, щоб під час купівлі можна було вручну ставити на чеках копії підпису з магнітної пластикової картки.

Види магнітних пластикових карток

1. Кредитні картки — картки призначені для організації оплати куплених у кредит товарів або послуг.

· Унікальний номер картки, що складається з номера банка-емітента, індивідуального номера власника картки (4 останні цифри, номера рахунка (з цифри посередині);

· Дата видачі картки і дата, до якої вона дійсна;

· Повне найменування власника картки(латинським шрифтом;

· На зворотному боці — магнітна полоса і місце для підпису власника;

· Ліміт платежу.

При оформленні купівлі товару через кредитну картку покупець отримує 3 копії чека (1-а копія — покупцеві, 2-а копія —продавцеві, 3-я копія — банку-емітенту)

Розрахунок за допомогою кредитних карток проходить через касово-розрахунковий термінал, який в режимі on-line зв’язується з Центральним компьютером з банком-емітентом, перевіряючи при цьому залишок ліміта платежу на картці, тобото проходить ідентифікація користувача.

Для отримання кредитної картки укладають договір з банком-емітентом в якому вказується максимальний ліміт і правила користування кредитом, зокрема його погашення.

На початок кожного місяця власнику КК банк надсилає виписку, в якій зазначені всі витрати за минулий місяць, а також дата, місце, кількість, сума, назва товару і загальна сума. Дана сума повинна бути оплачена протягом 25 днів з момента отримання.Якщо оплата не поступила вчасно, даний кредит конвертується в позику.

Якщо КК загублена, то блокуються усі операції в режимі on-line.

З допомогою КК власник картки може мати право зняття готівки через банкомат з використанням спеціального PIN-кода, якщо таке право передбачено в договорі.

2. Електронний гаманець (аналог банківського рахунка) — це інструмент, за допомогою якого можна користуватися електронними грошима, призначені для забезпечення розрахунків за товари і послуги або отримання готівки, причому для здійснення операцій купівлі-продажу гаманці повинні мати як покупці, так і продавці. Ну, а самі операції з використанням електронних грошей проводяться через сайти електронних платіжних систем, необхідно стати учасником конкретної електронної платіжної системи.

Необхідна умова використання інтернет-грошей на програмній основі — наявність на комп’ютері клієнтської програми — інтернет-гаманця — і реєстрація у системі. Гаманець можна безкоштовно скачати на сайті ЕПС (його розмір становить 1 — 2 МБ). При отриманні гаманця на його рахунку 0 гривень. Поповнення рахунку здійснюють через посттермінал банку шляхом завантаження. Завантаження — занесення грошей на магнітну пластикову картку.

Сама процедура встановлення гаманця передбачає особисту ідентифікацію користувача системи (тобто реєстрацію) у процесинговому центрі ЕПС¹ — генерацію електронного цифрового підпису. Фактично на цьому етапі між вами й ЕПС відбувається прийняття умов та «підписання» електронного договору (ліцензійної угоди). Юридичні особи мають право укладати торгові угоди на придбання товарів та послуг і проводити перекази електронних грошей довірених фізосіб (характерно при використанні ЕПС «Інтернет.Гроші»).

¹ Процесинговий центр — структурний підрозділ, що забезпечує взаємодію між учасниками електронних розрахунків.

Вводити, виводити або поповнювати гроші у гаманці можна різними способами:

· скретч-картками;

· банківськими переказами;

· поштовими переказами;

· внесенням готівки.

Найбільш швидкий спосіб введення грошей до системи — за допомогою скретч-карток.

Види Електоронних гаманців:

· Індивідуальний електоронний гаманець (ІЕГ) — містить відомості про особисті дані користувача і розрахунковий рахунок.

· Анонімний електоронний гаманець (АЕГ) — не містить інформації про користувача.

При оформленні покупки з допомогою електронного гаманця операції здійснюються в режимі off-line, PIN-код не використовується.

Якщо ІЕГ загубено, то кошти власнику гаманця не повертаються, так як вони зберігаються на консолідованому рахунку, електронний гаманець може бути заблокований.

Якщо АЕГ загубено, то кошти власнику гаманця не повертаються, так як вони зберігаються на консолідованому рахунку, електронний гаманець не може бути заблокований.

3.Дебетова картка (дебетна) — призначена для оплати товарів, послуг і отримання готівки.

· Має свій рахунок, куди заносяться кошти;

· Під час усіх операцій використовують PIN-код;

· Назалишок грошей на картці нараховують відсотки;

· Використовується в 2 режимах: on-line(для великих покупок) і offline(для малих покупок).

Якщо дебетова картка загублена, то вона поміщена в стоп-листоп.Відкриття такої картки здійснюється за договором.

· 4. Розрахункові картки — призначена для управління розрахунковим рахунком клієнта.

· Не містить даних про залишок на рахунках;

· Призначена для великих платежів, застосовується в операціях , в яких банк виступає гарантом;

· Розрахункова картка немає ліміту;

· Всі операції здійснюються з використанням PIN-кода;

· По розрахунковій картці можна отримати кошти (готівку), яка не перевищує залишок на розрахунковому рахунку;

· Розрахунки з банком здійснюються автоматично (меморіальний ордер).

Якщо Розрахункова картка загублена, то рахунок блокується, а всі кошти переводяться на інший рахунок.

Смарт-картка — магнітна пластикова картка з вбудовани чіпом (мікросхемою).

За своїми характеристиками сучасна старт-картка перевищує персональній комп’ютер 80-х років.Зокрема:

· Тактова частота 3-6 Гц;

· RAM (постійна пам’ять) 256-512 байт;

· RОM (оперативна пам’ять) 10 Кб.

Завдяки мікросхемі на картці можна зберігати ліміт грошей, обліковувати витрати, не звертаючись до банку, зводити баланс фактичного залишку. Завантаження проводиться в банку спеціальними пристроями. Термін зберігання картки неменше 10 років. Завантаження не менше 10000раз. Технічні параметри: довжина 85,6мм, ширина 53,9 мм, товщина 0,76мм.

Старт-картки можуть паралельно виконувати функції:

· Паролів на включення комп’ютера і допуск в систему;

· Пропуска с фотографією користувача до рівнів допусків в режимі структури.

Аналітики прогнозують домінування електронних грошей як засобу розрахунку над платіжними картками. Це підтверджується швидким зростанням систем електронних грошей і труднощами із захистом від шахрайства при використанні платіжних карток.

Переваги користування електроними грошима:

· високий рівень безпеки при здійсненні платежів;

· моментальність оплати;

· швидкість отримання даних про рух грошових потоків в електронному вигляді;

· можливість приймати платежі на невеликі суми;

Поиск по сайту: