Кредит відіграє важливу роль у розвитку економіки держави. З його допомогою швидко переміщуються тимчасово вільні грошові кошти між суб'єктами господарювання, галузями економіки, регіонами держави та між державами. Це дає можливість у короткі терміни здійснювати переорієнтацію виробництва, допомагає збільшувати обсяг виготовлення продукції, забезпечувати безперебійність кругообігу основного й обігового капіталу, уникати кризових явищ та здійснювати оздоровлення економіки. Кредит є також важливим джерелом формування необоротних і оборотних активів суб'єктів господарювання і служить засобом збільшення їх прибутку. Завдяки кредиту відбувається швидкий процес капіталізації прибутку і, відповідно, концентрації виробництва. Без кредитної підтримки практично неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого і середнього бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності на внутрішньому і зовнішньому ринках. Важлива роль належить кредиту у задоволенні тимчасової потреби в грошових коштах галузей із сезонним характером виробництва (виробництво сільськогосподарської продукції, торфодобування, вирощування і вилов риби, заготівля лісу та ін.). Без кредитних ресурсів вони практично не можуть функціонувати.
За допомогою кредиту активно впливають на обсяг і структуру грошової маси в обороті, платіжний оборот, швидкість обігу грошей в державі. Створюючи різні форми безготівкових грошей, кредит забезпечує формування бази для прискорення безготівкових розрахунків, зокрема у зв'язку із застосуванням сучасних інформаційних технологій. Цим забезпечується зменшення кількості готівкових грошей в обігу, скорочуються витрати суспільства на виготовлення, випуск в обіг, перевезення, облік та зберігання грошових знаків.
Підвищення ефективності суспільного виробництва в Україні, функціонування і створення необхідної інфраструктури господарювання неможливо забезпечити без використання і подальшого удосконалення кредиту і кредитних відносин. Водночас ефективність кредиту і кредитної політики значною мірою визначається застосуванням параметрів кредитних відносин: величини позикового відсотка, умов доступу до отримання кредиту, рівня кредитного ризику, терміну кредитування тощо. Параметри кредитування мають стимулювати кінцеві результати діяльності товаровиробників (позичальників).
Ефективність кредиту в державі та його належний вплив на відтворювальний процес значною мірою визначаються дотриманням економічних меж кредитування.
Економісти виявляють різне розуміння сутності економічних меж кредиту. За основу беруться економічні, часові, просторові, зовнішні і внутрішні, макроекономічні і мікроекономічні, якісні і кількісні, перерозподільні, емісійні та інші чинники. Кожний з них заслуговує на увагу, але їх практичне застосування потребує відповідного дослідження. На нашу думку, кількісним виявом межі пропозиції кредиту має слугувати оптимальна ставка банківського відсотка, за якої зберігається відносна стабільність пропозиції з боку кредиторів (передусім банків) і попиту кредитоспроможних позичальників. Завищений рівень банківського відсотка за кредит або його швидке зростання є виявом обмеженої пропозиції і наслідком недостатнього задоволення реальних потреб економічних суб'єктів у кредитних ресурсах. І, навпаки, занижений рівень банківського відсотка за кредит є свідченням надмірної його пропозиції і наслідком випередження його зростання порівняно з реальним попитом. Порушення меж кредитування призводить до деформації кредитних відносин, що виявляється або в надмірному, або в недостатньому обсягові надання кредиту. Останнє безпосередньо впливає на загальний грошовий обіг у державі. Отже, економічні межі кредиту визначаються не суб'єктивними оцінками працівників банку, а поведінкою суб'єктів грошового ринку. Тому регулювання ставки банківського відсотка як інструменту грошово-кредитної політики НБУ є ключовим важелем формування економічної межі кредиту та засобом її дотримання всією банківською системою держави.
Залежно від рівня економічної системи економічна межа кредиту може розглядатися на мікроекономічну і макроекономічну рівнях.
Мікроекономічна межа кредиту визначається обсягом попиту на кредит окремих позичальників. Вона формується під впливом таких факторів, як динаміка ринкової ставки позикового відсотка, коливання потреби позичальника в необоротних і оборотних активах, забезпечення потреб позичальника власними фінансовими ресурсами та ефективність їх використання, ефективність та окупність проектів, на реалізацію яких спрямовуються кредитні ресурси тощо. Мікроекономічна межа кредиту виявляється у момент звернення економічного суб'єкта на грошовий ринок за позикою.
Макроекономічна межа кредиту визначається об'єктивним обсягом кредитних вкладень у народне господарство в цілому. Вона не відображає просту сукупність індивідуальних позичальників. Макроекономічна межа кредиту має відносну самодостатність і формується під впливом таких додаткових факторів, як обсяг і темпи зростання валового внутрішнього продукту, рівень розвитку фінансової системи і стан державних фінансів, державної грошово-кредитної політики, рівень розвитку ринкових відносин тощо.
Підвищення ефективності економічних перетворень в Україні та створення необхідної інфраструктури господарювання безпосередньо пов'язане з необхідністю використання кредиту. Це зумовлює подальший розвиток кредиту і удосконалення кредитних відносин.
Запитання для самоконтролю
1. Дайте обґрунтування необхідності кредиту.
2. Охарактеризуйте передумови виникнення кредиту.
3. Розкрийте суть кредиту
4. Розкрийте економічний зміст поглядів учених щодо суті і ролі кредиту у суспільстві.
5. Охарактеризуйте принципи організації кредитних відносин.
6. Дайте характеристику формам та видам кредиту.
7. Дайте обґрунтування економічним межам та закономірностям розвитку кредиту.
8. Охарактеризуйте функції кредиту та розкрийте його роль у розвитку економіки суспільства.