Стадии и закономерности движения кредита; его принципы

Кредит как экон. явление – это процесс, характеризующийся определенным движением элементов его структуры – субъектов и объекта. Движение кредита имеет вою определенность во времени и пространстве, имеет свои специфич. закономерности.

Движение субъектов кредита имеет ту особенность, что статус К или З субъект приобретает не навсегда, а систематически его меняет. Он: а) периодически бывает то К, то З в зависимости от особенностей движения его капитала; б) м.б. одновременно и К и З или в) ни тем ни другим по тем же причинам

Движение объекта кредита проявляется в его перемещении: между субъектами; по стадиям кругооборота капитала; между регионами; отраслями; сферами экономики.

В движении объекта кредита между субъектами выделяют такие стадии:

1.- формирование временно свободной ст-ти у кредитора;

2. – размещение этой ст-ти кредитором;

3. – использование этой ст-ти заемщиком на цели, для достижения кот-х был взят кредит;

4. – высвобождение использованных заемщиком ср-в из оборота или формирование у него доходов, достаточных для возврата кредита;

5. – возврат заемщиком кредита и уплата %.

На этом отношения между К и З заканчиваются относит-но данной ссуды.

Существующие закономерности движения кредита проявляются только при соблюдении принципов кредитования (исходные положения, на кот-х строятся взаимоотнош-я между К и З):

1) срочность – кредит предоставляется на определенный срок (в основе определения срока кредитов –я лежит определение срока появления источника для погашения задолженности по кредиту. Кредит в оборотные ср-ва – до 1 года).

2) платность - выступает в виде % за кредит.

(В платности кредита заинтересован и кредитор и заемщик. Для К – заинтересованность обусловлена тем, что он временно расстается с распоряжением своими деньгами, от использования которых можно было бы получить доход. Уплачиваемый заемщиком % за кредит компенсирует недополученные в связи с передачей в ссуду денег доходы. Для З. – выступает стимулирующим фактором изыскания внутрених рес-в для своевременного и полного погашения кредита).

3) возвратность – предоставленный кредит должен быть возвращен, т.к. он предоставляется за счет временно свободных средств.

4) обеспеченность – это наличие вторичного источника погашения задолженности по кредиту (если возникла просроченная задолженность по ссуде). В кач-ве обеспечения выступают:

а) залог – движимое или недвижимое имущ-во, имуществ-е права и ц.б.

б) поручительство (гарантия)

в) страхование.

5) целевой характер – ср-ва, взятые в ссуду должны использоваться на строго установленные цели.

*6) дифференцированность кредитных отношений К с З - предусматривает разные условия кредитных сделок в зависимости от надежности кредитного партнера.

Функции кредита

Кредит как экон. категория не только имеет внутреннюю сущность, что проявляется в его структуре, формах и видах, а и активно взаимодействует с внешней средой и другими процессами в эк-ке и соц. сфере и влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют его функции.

Понятие функции касается кредита в целом, а не отдельной его формы или вида. Функции кредита характеризуют его общественное назначение, ту работу, кот-ю он выполняет в обществе.

Функции кредита – его работа по обслуживанию движения временно свободной стоимости.

Отличительными характеристиками функций кредита являются:

1) их объективный и динамичный характер;

2) они в равной мере относятся к обоим субъектам кредитных отношений;

3) они должны характеризовать специфику проявления сущности кредита во всех его формах (но применительно к отдельным формам и видам кредита могут проявлять не все, а некоторые из функций кредита);

4) они характеризуют такие взаимоотношения с внешней средой, кот-е направлены на сохранение сущности кредита как эк-кой категории.

По вопросу функций кредита среди специалистов нет единой точки зр. Наиболее представительной явл. т. зр., согласно кот-й кредит выполняет:

1. Перераспределительную функцию. Она вытекает из сущности кредита как формы возвратного движения стоимости и из его работы, кот-ю он выполняет в эк-ке – перемещение ресурсов между отдельными субъектам.

Ее сущность состоит в том, что материальные и денежные ресурсы, распределенные и переданные в собственность эк-ким субъектам, с помощью кредита перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, не меняя первичного права собственности. (*Движущим мотивом такого перераспред-я явл. получение дополнительного дохода как кредитором, так и заемщиком) Такое перераспр-е не явл. механическим явлением и имеет большое экон-е значение, а именно:

- оно ускоряет оборот капитала и способствует расширению произв-ва, т.к. ср-ва, высвобождаемые в одних звеньях процесса воспроиз-ва, направляются в другие звенья, наиболее нуждающиеся в дополнительных средствах;

- создает возможность для внедрения новой техники, прогрессивного корректирования всей структуры произв-ва, повышения его эффект-ти, т.к. свободные ср-ва через кредит направляют в те звенья общественного произв-ва, на продукцию которых предвидится увеличение спроса, а следовт-но, получение большей прибыли.

В условиях становления рыночных отнош-й кредитное перерапср-е осуществляется в децентрализованном порядке через кредитный рынок.

2.Функцию обеспечения потребностей оборота в платежных средствах. Кредитный механизм дает возможность гибко расширять при необходимости массу платежных средств в обороте или сокращать ее.

(Функцию замещения наличных денег кред-ми операциями и кред. деньгами – Лаврушин. Эта ф-ция связана со спецификой современной организации ден. оборота – его функционирования преимущественно в безнал. форме, что создает условия для замещения наличных денег кредитными операциями в виде записей на счетах в банке. Благодаря аккумуляции ср-в на счетах в банках формируются кредитные ресурсы последнего, кот-е направляются на кредитование и создают условия для осуществления безнал. расчетов между предприятиями, орг-ми, учрежд-ми.)

3. Контрольную (контрольно-стимулирующую) функцию. Проявляется не только в необходимости контроля кредитора за заемщиком, а и в контроле заемщика за своей деятельностью для того, чтобы своевременно погасить кредит.

(*Но существование такой функции кредита многие эк-ты отрицают, ссылаясь на то, что контроль присущ не только кредитным отношениям, а и многим другим – фин-м, страховым, торговым)

Ее влияние испытывает на себе и кредитор. Возможность высвободить из оборота средства и вложить их в надежные доходные ссуды стимулирует кредитора к ускорению оборота своего капитала, наращиванию свободных ресурсов, более экономному их расходованию, повышению своей квалификации.

4*. Функцию капитализации свободных денежных доходов. Заключается в трансформации, благодаря кредиту, денежных сбережений юр. и физ. лиц в стоимость, приносящую доход, т.е. в ссудный капитал.

Поиск по сайту: